Вместе с экспертами разбираемся, в каких случаях банки могут полностью или частично списать долги по кредитам, как законным способом уменьшить задолженность и является ли процедура банкротства физлица «волшебной таблеткой» при финансовых трудностях.
Когда заемщик умер
— При смерти заемщика банк обращается в суд для взыскания долгов с наследников. В моей практике было дело, когда наследство отсутствовало, наследственное дело не заводилось, но банк подал в суд на человека, прописанного с заемщиком по одному адресу. На суде мы доказали отсутствие наследства, и банку отказали во взыскании, — делится адвокат Мария Родченко. — Если вам вдруг пришла судебная повестка, не игнорируйте ее, каждая сторона должна доказывать то, на что она ссылается. Если вы не предоставите доказательства, решение будет не в вашу пользу.
Забыть про долг
— Банк — это коммерческая организация, целью которой является получение прибыли. Еще 10 лет назад были единичные случаи списания долгов в связи с чрезвычайными ситуациями у заемщика. Если тогда из десяти заемщиков один-два не платили, банки могли не обращать на этих должников внимание. Потому что восемь других исправно платили и перекрывали убытки за тех двух должников, — рассказывает собеседница. — Сегодня фактически 35 % заемщиков испытывают трудности с погашением кредитов, и банк продает такие долги коллекторам или самим должникам, чтобы частично покрыть убытки. Банки стали вспоминать про долги, которые образовались больше десяти лет назад, и продают даже их.
По словам адвоката, сегодня кредитные организации активнее работают с должниками. Теперь кредиторы все чаще обращаются в суд для взыскания долга через шесть месяцев или полтора года с момента образования задолженности.
— Если в кредитном договоре есть согласие заемщика на обращение банка к нотариусу за исполнительной подписью, банк может так и сделать. Такая подпись приравнивается к решению суда и принимается судебными приставами на исполнение, — поясняет Родченко.
Продать долг коллекторам банк может уже через полгода просрочки, если действия по возврату средств не принесли результата.
Частичное списание долга
Один из вариантов частичного списания долга — выкуп его у банка.
— Практически в каждом банке можно выкупить задолженность по кредитному договору. Эта возможность, как правило, появляется у должников, в отношении которых по решению суда возбуждено исполнительное производство. Банк понимает, что ничего не получит с должника, так как у того нет имущества и официального источника дохода. Выкуп возможен за 20-80% от суммы задолженности, — рассказывает Мария Родченко. — Банк также может предложить выкуп долга до суда, если должник попал в трудную жизненную ситуацию: пожар, тяжелая болезнь и т. п.
Вы можете попытаться снизить размер долга по штрафным санкциям в судебном порядке. Также возможно приостановление начислений штрафов за просрочку внесения ежемесячных платежей при вступлении в наследство.
Если прошел срок исковой давности
Срок исковой давности по долгам за кредиты составляет три года. Но есть много нюансов, которые влияют на расчет этого срока: вид кредита, факт выставления заключительного требования, наличие судебного приказа. Обычному человеку сложно разобраться в деталях, поэтому лучше обратиться за консультацией к юристу.
Срок исковой давности носит заявительный характер. Если должник не придет в суд и не заявит о пропуске исковой давности, решение о взыскании долга вынесут в пользу банка, коллекторского агентства и т. д.
— В моей практике был такой случай: человек оформил кредит в 2012 году, а через год перестал вносить платежи из-за тяжелого материального положения. Банк продал долг коллекторскому агентству. В конце 2021 года оно обратилось в суд. Человеку пришла повестка, мы пошли на процесс и выиграли. В итоге коллекторам отказали во взыскании.
Пропуск срока исковой давности является основанием для отказа в иске. Но сам суд не может применить это основание, говорит адвокат. Если бы человек проигнорировал повестку, суд вынес бы решение в пользу коллекторов — заемщику пришлось бы оплачивать долг.
Бывают случаи, когда суды не могут известить должника и выносят заочные решения о взыскании долга. Их можно оспорить.
— В 2012 году мой клиент взял кредит в МДМ Банке, несколько лет его платил, а потом перестал. В 2016-м банк обратился в суд и выиграл. Клиент погасил долг в 160 тысяч рублей, — рассказывает Мария Родченко. — В конце 2021 года у клиента с карты списывают деньги. Оказалось, МДМ Банк, ныне банк «Открытие», продал долг коллекторскому агентству, оно продало другому, а потом и вовсе долг выкупило физлицо. Это лицо обратилось в суд о взыскании задолженности. Так как должник поменял место регистрации, судебные повестки он не получал. Суд вынес заочное решение в пользу истца, которое вступило в силу. Мы узнали об этом уже после списания денег. Мы отменили заочное решение, вышли в исковое производство и предоставили документы, подтверждающие погашение долга по кредитному договору в 2016 году. Суд отказал физлицу, выкупившему долг, во взыскании.
Подобные случаи, по словам адвоката, не редкость. В свое время МДМ Банк несколько раз прошел через реорганизацию, из-за бумажной неразберихи документы об оплате могли затеряться или их не передали в срок.
Могут ли отобрать единственное жилье?
— Обратить взыскание на имущество должника могут только судебные приставы на основании решения суда. На единственное жилье (за исключением ипотеки и залогового кредита) взыскание не обращается. В рамках исполпроизводства пристав может вынести постановление о наложении запрета на регистрационные действия в отношении недвижимости. Продать, подарить, обменять вы его не сможете, но проживать в нем можете спокойно, — поясняет адвокат. — Также может быть наложен запрет на выезд за границу.
Переписать имущество на маму
Если человек набрал кредиты, потратил их на недвижимость или иное имущество, которое оформил на родственников, а сам не платит по счетам и официально не трудоустроен, банк может обратиться в полицию.
— Если при оформлении кредитов заемщик предоставил ложные или недостоверные сведения, банк может обратиться в правоохранительные органы для проверки действий заемщика на наличие состава преступления по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования», — пояснила Мария Родченко.
Банкротство физлиц
«Государство дает право гражданину РФ списать свои кредиты и долги один раз в пять лет» — такая реклама сегодня не редкость в соцсетях и общественном транспорте. Фирмы, скрывающиеся за привлекательным слоганом, предлагают людям за кругленькую сумму пройти процедуру банкротства, которая якобы навсегда избавит их от долговой кабалы.
— Это маркетинговая упаковка нормы закона о банкротстве. Очень вольная интерпретация, — комментирует эксперт проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» Михаил Алексеев. — Действительно, в законе «О несостоятельности (банкротстве)» есть глава о порядке банкротства физлиц. Оно бывает судебное и внесудебное. Если человек прошел судебную процедуру и списал долги, по закону в следующий раз он не сможет списать долги раньше, чем через пять лет. Отсюда и интерпретация в рекламном слогане.
Спишет ли банк долги банкрота?
По итогам процедуры банкротства должника действительно могут освободить от обязательств по выплате кредитов, микрозаймов и долгов по кредитным картам. Под списание также попадут долги по поручительству и распискам, налогам, ЖКУ и прочие. Но не все так радужно.
— Согласно ст. 213.28 №127-ФЗ статус банкрота не освобождает от выплаты ряда долгов: накопленных с момента подачи заявления в суд; компенсации причиненного вреда; алиментов; зарплаты сотрудникам (если банкрот является ИП); возмещения ущерба вследствие правонарушения (уголовное преступление, ДТП и др.); долгов, связанных с субсидиарной ответственностью в отношении несостоятельности юрлиц; возмещения убытка, если доказано, что он причинен намеренно или является результатом грубой неосторожности; компенсации за сделки, признанные недействительными на основании ст. 61 №127-ФЗ, — отмечает Михаил Алексеев.
Препятствуют ли банки банкротству?
— Чаще всего нет. Вместе с тем закон устанавливает определенный срок для подачи заявлений о включении в реестр требований кредиторов — два месяца с момента публикации информации в газете «Коммерсантъ», — рассказывает Михаил Алексеев. — Важный элемент — состязательность судебного процесса. Кредиторы все чаще проявляют активную позицию, если должник вел себя «неэкологично» или что-то скрывает. Взять кредит и тут же пойти в банкротство — это незаконно. Переписать гараж на тещу и пойти в банкротство — такой фокус тоже не пройдет.
Спасет ли банкротство от всех бед?
Ведущий финансовый консультант Агентства по личным финансам GoFortune Наталья Шумакова рассказывает, является ли процедура банкротства физлица панацеей от финансовых трудностей, какие подводные камни она скрывает и какие последствия может иметь в будущем.
Рассмотрите все варианты
— Процедура банкротства — это крайний случай. Сначала попробуйте другие способы. Обратитесь в банк и расскажите о сложившейся ситуации. Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги, поэтому скорее всего предложит варианты. Например, реструктуризацию (изменение банком условий действующего кредита) и рефинансирование (объединение нескольких кредитов в один со сниженной ставкой). Если понимаете, что финансовые трудности носят временный характер, возможно, помогут кредитные каникулы.
Банкротство требует денег
— Процедура внесудебного банкротства через МФЦ бесплатная. Она доступна при сумме долга от 50 до 500 тысяч рублей. Процедура банкротства через суд — затратное мероприятие. Госпошлина, публикации в газете, расходы на оплату услуг финуправляющего и юриста, судебные издержки — общая сумма трат может составить от 70 тысяч рублей и выше.
Последствия банкротства
— Банкротство ухудшает кредитную историю, вам будет сложно получить новый кредит в будущем. Пять лет вы будете обязаны сообщать о факте банкротства при получении займа или кредита.
Вы не сможете управлять юрлицом и занимать руководящие должности три года. Да и работодатели негативно относятся к таким фактам жизни потенциальных работников, поэтому могут возникнуть сложности при трудоустройстве.