Специалисты портала «Мои финансы» подготовили правила составления личного финансового плана.
Определяем цель
Во-первых, нужно определиться с целью. В этом может помочь метод SMART. Он включает несколько критериев, в соответствии с которыми следует рассматривать свою цель.
Критерии финансовой цели:
- Конкретность. «Хочу быть богатым» — неверная постановка цели. Правильный вариант будет звучать так: «Хочу сформировать накопления».
- Измеримость. «Хочу накопить много денег» — неизмеримая цель. Правильным будет вариант: «Хочу сформировать накопления в размере трех миллионов рублей».
- Достижимость. Важно, чтобы цель учитывала ресурсы и возможности. Человек с зарплатой, например, в 50 тысяч рублей, вряд ли сможет через год накопить 5 миллионов. Важно ставить перед собой достижимую цель, но при этом хорошо, если удастся ее превзойти.
- Значимость. Бывает так, что с приближением к цели она перестает быть значимой. Например, человек, который копит на загородный дом, может передумать из-за того, что не любит проводить время в автомобильных пробках. Если значимость цели пропадает, можно направить средства на другие цели.
- Ограниченность во времени. Эта характеристика указывает, что через какой-то период времени цель должна быть достигнута. Например, сформировать пассивный доход в размере 100 тысяч рублей в месяц через 10 лет.
Финансовых целей может быть несколько: от краткосрочных (например, отправиться с семьей в отпуск через год), до долгосрочных (сформировать пассивный доход для выхода на пенсию через 30 лет). Нужно просчитывать финансовый план для каждой цели.
Просчитываем цель
Путь к цели состоит из множества мелких шагов. Например, человек хочет через 2 года поменять свой автомобиль. Он уже присмотрел определенную модель и узнал, что она стоит 4 млн рублей. Не стоит упускать фактор инфляции.
Скорее всего, через 2 года машина подорожает. Лучше прибавить к ее цене 10% в год. Таким образом, для расчета можно взять сумму 4,8 млн рублей. Чтобы достичь этой финансовой цели, нужно откладывать в месяц 200 тыс. рублей.
Если желания и возможности совпадают — хорошо. Можно приступать к достижению финансовой цели. Если 200 тыс. рублей кажутся заоблачной суммой, то варианта два: либо снижать планку (выбрать машину подешевле), либо улучшить свое финансовое положение и сделать желаемую цель достижимой.
Увеличиваем доходы
Каждому человеку важно вести учет своих доходов и расходов. Их можно записывать в блокноте, заметках в телефоне, в специальном приложении. Приносить доход могут:
- Трудовая деятельность (зарплата, премии, подработки);
- Поддержка государства (выплаты и пособия — например, пособие по беременности и родам, налоговые вычеты);
- Инвестирование денег (проценты по банковским вкладам, доход от сдачи квартиры в аренду, дивиденды с акций, купонные выплаты по облигациям и др.).
Полезно будет подумать о возможности увеличения доходов. Иногда достаточно просто попросить работодателя о повышении зарплаты. В других случаях потребуется повысить свою квалификацию, а значит, и ценность на рынке труда. Если доходов не хватает, можно подумать о подработке — например, ведении онлайн-уроков по скайпу или зуму по вечерам, переводе текстов, рерайте, изготовлении тортов или украшений на заказ и т. д.
Вариантом может стать более выгодное вложение средств. Если деньги лежат дома в тумбочке, их съедает инфляция. Лучше разместить средства на депозите, в настоящее время банки дают высокую ставку — от 20% годовых и выше.
Если есть квартира для сдачи в аренду, стоит проанализировать рынок и подумать, приносит ли этот актив максимальный доход. Возможно, выгоднее продать трехкомнатную квартиру и взамен купить две однушки, которые в совокупности будут приносить больше денег.
Не лишним будет изучить вопрос инвестиций в ценные бумаги. Размещение средств на индивидуальном инвестиционном счете (ИИС) дает право на получение налогового вычета с внесенных средств в размере до 400 тыс. рублей.
Хорошо, если удастся выстроить план повышения уровня доходов. Например, увеличить их с 50 до 100 тыс. рублей в месяц через год.
Сокращаем расходы
Не менее важно анализировать свои расходы. Стоит систематически задаваться вопросом: на что уходят деньги. Если это частые разъезды на такси, покупка кофе по утрам или большие траты на посиделки в ресторанах с друзьями, стоит подумать, можно ли сократить какие-то направления.
То же самое с импульсивными покупками. Например, отправились в магазин за белой рубашкой, а купили поло, худи, брюки и две пары обуви. Такой эмоциональный шопинг может ощутимо ударить по бюджету и даже загнать в долги.
Не надо полностью отказываться от необязательных трат — так можно быстро потерять мотивацию. Важно взять расходы под контроль. Помочь в этом может установка лимита: например, тратить на развлечения и рестораны не более 5% дохода.
Многие люди считают отказ себе в покупке очередной чашки кофе лишением. Часто в ход идут фразы: «Я так много работаю, неужели я не могу себе позволить эту покупку?» На самом деле человек не лишает себя денег, а сберегает их для будущей значимой инвестиционной цели.
Ведем бюджет
Сокращение расходов и увеличение доходов — важные шаги на пути к достижению поставленных целей. Осознанное финансовое поведение позволяет достичь цель быстрее, а значит, повысить уровень жизни.
Чтобы цель была еще ближе, важно вести личный/семейный бюджет. Включаем в него все доходы, стараемся предусмотреть все обязательные расходы — коммунальные платежи, кредиты, аренду, оплату проезда, подарки на дни рождения и т. д. Чем подробнее ведется бюджет, тем лучше будет результат. В бюджет включаем и сумму, которая пойдет в финансовую подушку безопасности.
В личном/семейном бюджете выделяем средства на текущие расходы: покупку продуктов питания и товаров первой необходимости. Если требуется купить ту же белую рубашку, включаем это в план. Крупные траты важно планировать заранее.
Например, если необходимо купить телевизор, который стоит 100 тыс. рублей. Определяем временной горизонт для этой финансовой цели — 10 месяцев. Это значит, что каждый месяц нужно откладывать на покупку 10 тыс. рублей. Строчку включаем в личный/семейный бюджет.
Важно выделять в бюджете сумму на непредвиденные расходы. Это может быть, например, прокол колеса, что потребует трат на шиномонтаж. Хорошо, если эти деньги не пригодятся, но в случае необходимости они позволят не использовать резервы — ту же подушку финансовой безопасности.
Эти правила позволят взять свои финансы под контроль, создать личный финансовый план и быстрее достигать целей. На первом этапе соблюдать правила может оказаться непросто, но чем ближе будет цель, тем больше будет мотивация к ее достижению.
ЧИТАТЬ ТАКЖЕ: