Осень принесла хорошие новости тем, кто скептически относился к возможности разместить деньги на банковский депозит или накопительный счет. После повышения ЦБ ключевой ставки до 6,75% банки начали предлагать более выгодные условия по вкладам. Такой способ сбережения считается консервативным, тем не менее он по-прежнему популярен. Мы изучили предложения финансовых организаций и попытались разобраться с их условиями.
Ранее мы публиковали подборку наиболее выгодных депозитов для физлиц за октябрь. Ставки в ней варьируются от 9% до 7,5%. Но, как говорится, дьявол кроется в деталях — местами хороший процент гарантируется только при выполнении определенных условий.
На что обратить внимание при открытии депозита?
1. Эксперты рекомендуют проверять, входит ли банк в Систему страхования вкладов (ССВ). Если да, то в случае критических ситуаций (например, отзыве у банка лицензии) вы гарантированно получите от государства до 1,4 млн рублей, а в некоторых случаях — до 10 млн рублей (включая проценты).
Если банк не включен в систему государственного страхования вкладов, то спорные ситуации клиент решает с финорганизацией самостоятельно. Эксперты рекомендуют: если вы располагаете суммой большей, чем 1,4 млн рублей, разумно будет разделить ее и открыть два вклада в разных банках (либо вклад и накопительный счет). При возникновении проблем за счет госстрахования вкладов вы вернете всю сумму, а не только до 1,4 млн рублей.
2. Различия между вкладом и накопительным счетом незначительны, но они есть. Счет открывается, как правило, бессрочно: пользоваться им можно столько, сколько необходимо. У вклада всегда предусмотрен срок, который также может быть пролонгирован. Ранее считалось, что счет в отличие от вклада можно пополнять. Но сегодня банки предлагают варианты пополнения и для вкладов. Для открытия счета нет требований по сумме, на нем может находиться даже 1 рубль. У вклада же есть требования по минимальной сумме.
3. Принимая решение, делать ли вклад, нужно соотнести его срок с капитализаций процентов и периодичностью их выплаты. Вклад с капитализацией (прибавление процентов к основной сумме вклада — ежемесячно, ежеквартально, крайне редко банки предлагают ежедневную капитализацию), безусловно, будет выгоднее.
4. Эксперты предлагают обращать внимание на то, насколько предложенная банком ставка адекватна рынку. Для этого нужно следить за ключевой ставкой на сайте Банка России (в настоящий момент она — 6,75%). Небольшие банки пытаются привлечь новых клиентов за счет более высокой ставки по вкладам.
Здесь также имеет значение, выбрали ли вы вклад или накопительный счет: ставку по накопительному счету банк может изменить в любой момент. По вкладу процент зафиксирован, но важно уточнять способ выплаты процентов. Это быть стабильный регулярный процент до окончания срока действия вклада (например, 8%). Банки также могут использовать «лестничную» модель: например, в первый месяц начисляются 1,5%, затем три месяца — по 2%, в последние пять месяцев — по 5%. Так ставка кажется выше, но фактически предложение не столь выгодно, как может показаться на первый взгляд.
5. Капитализация процентов делает вклад более привлекательным, поскольку постоянно увеличивается основная сумма депозита за счет прибавленных к ней процентов — в дальнейшем они начисляются уже на увеличенную сумму.
6. Как правило, чем чаще выплачиваются проценты, тем выше доходность. Важно изучить, как начисляются проценты: на среднемесячный остаток на счете или только на минимальный остаток.
7. Возможность частичного снятия — удобная и важная опция. При заключении договора стоит изучить, что разрешено снимать — проценты или часть основной суммы. Невнимательность может привести к потерям: если снять деньги досрочно, можно потерять доход.
8. Возможность открыть вклад или накопительный счет онлайн упрощает дальнейшее взаимодействие с банком, сберегает время (а порой и нервы) — нет необходимости стоять в очереди для пополнения счета или подписания документов. При управлении вкладами дистанционно удобнее всего пользоваться мобильным приложением банка.
Советы эксперта
Независимый инвестиционный советник Кристина Агаджанова:
— Банк России назвал высоковероятным пересмотр прогноза по инфляции на 2021 год в сторону повышения. Июльский прогноз составлял 5,7-6,2%, позже он резко вырос до 7,4%. Поэтому, чтобы спасти деньги от обесценивания, нужно, чтобы капитал работал и приносил доход. Хранение сбережений дома в виде наличных средств неизменно приведет к финансовым потерям.
Чтобы получить доход выше инфляции, можно, к примеру, создать «лестницу вкладов». Можно открыть четыре вклада, разместив сбережения на три месяца: на 6, 9 и 12 месяцев. Такая тактика позволит получать более высокий доход и даст возможность маневра, если понадобилось крупное приобретение.
Также можно выбирать продукты с ежемесячным начислением процентов. Банки часто предлагают вкладчикам хранить деньги на накопительном счете. Такие продукты нужны кредитным организациям, чтобы удерживать клиентов. На такие счета ежемесячно начисляются проценты. С такого счета удобно снимать деньги и пополнять без потери дохода.
Вы можете выбрать срочный вклад с максимальной ставкой и открыть накопительный счет для средств, которые могут вскоре понадобиться. Выбирая счет, не стоит вестись на рекламу. В зависимости от банка проценты могут начисляться на среднемесячный остаток на счете либо только на минимальный остаток.
Ставки по вкладам сегодня уступают инфляции в среднем 0,5-1% в год. Поэтому вероятно, что инвестор все-таки понесет небольшие финансовые потери. Для сохранности капитала следует учитывать доходность и уровень обесценивания денег.
Деньги должны работать — только так можно нейтрализовать действие инфляции. Покупка ценных бумаг сопряжена с рисками, но при грамотном управлении инвестиционным портфелем они могут принести доход.
Оптимальным и выгодным вариантом размещения денежных средств с высокой надежностью является приобретение ОФЗ через ИИС. Важно научиться обращаться с капиталом таким образом, чтобы снизить негативное влияние инфляции.
Наша редакция будет благодарна, если вы поставите лайк нашим группам во «ВКонтакте», Facebook или «Одноклассниках». Также подписывайтесь на нас в Telegram и Instagram. Еще мы есть в Дзене и на YouTube.