Начало учебного года — самое время напомнить детям о том, как грамотно обращаться с деньгами и финансовыми инструментами, которые сегодня окружают нас на каждом шагу. Мы спросили специалистов рынка финансовых услуг Томска, какое значение они придают знаниям о финансах в своих семьях и как учат обращаться с деньгами собственных детей.
— Значимость темы грамотного обращения с деньгами я оценила еще в юном возрасте, осознанно выбрав ВУЗ, который готовил специалистов банковской сферы. Став мамой, я поняла, что детей как можно раньше нужно учить уважительному отношению к деньгам. Ведь наш личный капитал заработан трудом и временем, и распоряжаться им необходимо с умом.
Конечно, в раннем детстве делать это непросто. Малыш двух-трех лет, оказываясь в магазине игрушек, готов набрать полную корзинку. Чтобы избегать таких ситуаций, мы с мужем старались приобретать подарки сами, к праздничным датам. Когда сыновья стали старше и научились читать, я искала и покупала детскую литературу о том, что такое деньги и как их заработать.
С самого начала мы с детьми проговорили, что есть общие правила отношения к деньгам. Например, у нас всегда была выделена часть семейного бюджета, которую мы тратили на общие цели. Доходы и расходы записывали в тетрадь, чтобы можно было проанализировать траты и спланировать какие-то крупные покупки. Исходили из того, как у нас складывалась расходная часть, ведь как правило у большинства людей доходы — это одна и та же сумма каждый месяц, а расходы могут быть разными. У нас всегда была сумма, которую мы откладывали, — такой своеобразный запасной кошелек, финансовая подушка безопасности. Сначала хранили в наличных, а уже потом разместили во вклад.
Еще одно правило, которое помогает контролировать расходы и которому мы учили наших детей, — приходить в магазин со списком покупок и по возможности от него не отклоняться. Это первый шаг к рациональному управлению личными финансами.
С начальной школы у сыновей были карманные деньги. Я не могу сказать, что они копили и покупали себе что-то дорогое. Крупные покупки всегда совершались из семейного бюджета, а мелкие ежедневные траты они закрывали карманными расходами. Каждое лето, начиная с подросткового возраста, они подрабатывали. Во многом благодаря этому и прочувствовали цену денег. То, что они получали, тратили по своему усмотрению.
Сейчас они уже взрослые люди, и бюджет теперь у каждого свой. Но я вижу, что мои советы не прошли зря: к деньгам ребята относятся уважительно — умеют их тратить с умом.
— Основы финансовой грамотности закладываются в детстве, когда у человека формируются основные жизненные принципы и ценности. Единственное, что меняется по мере взросления ребенка, — это объем и способ подачи информации. Маленькие дети лучше усваивают ее в игровой форме, с использованием рисунков, мультфильмов, сказочных персонажей.
Младших школьников уже можно знакомить с различными финансовыми играми, например, «Монополией», которая наглядно дает представление о том, как работать с деньгами, расходовать их. Очень важный фактор формирования разумного финансового поведения — это отношение родителей, близких родственников к деньгам, которое неосознанно копирует ребенок.
К сожалению, мои родители не занимались целенаправленно воспитанием финансовой грамотности детей, но их собственный пример служил мне хорошей школой. Умение планировать статьи доходов и расходов, создание финансового резерва за счет банковских вкладов, в том числе и на детей — все это присутствовало в семье и формировало у меня азы понимания взаимоотношений с миром финансов.
Самое главное, что должен знать ребенок, — это то, что деньги — ограниченный ресурс. Важно донести, что каждая семья имеет свой бюджет и его нужно планировать, контролировать, уметь распределять, в том числе отказываться от каких-то лишних расходов.
Чаще всего для ребенка его бюджет — это копилка, в которую он может откладывать деньги, а затем использовать на свои цели. Мой ребенок с первого класса принял решение, что тратить деньги он будет только на нужные вещи. Он может откладывать на покупку самоката понравившейся модели год и даже больше, при этом отказывая себе в других, менее важных вещах. Моим пятерым племянникам я тоже стараюсь прививать навыки правильного обращения с деньгами.
Карманные деньги, на мой взгляд, нужно давать детям со 2-3 класса, когда они уже могут более ответственно относиться к планированию своих расходов. Можно это делать и с использованием пластиковой карты. По закону картой, привязанной к счету родителей, дети могут пользоваться с 6 лет. Подростки с 14 лет могут получить банковскую карту самостоятельно, если согласны их родители или опекуны. Сейчас практически все школы используют безналичный способ оплаты питания, и ребенок уже сам может распоряжаться остатком денежных средств на карте в пределах лимитов, установленных родителями. Таким образом, дети становятся прямыми участниками финансового рынка.
— Я счастливый папа, у меня трое замечательных детей: трех, пяти и тринадцати лет. Помимо уроков, относящихся к любви, работе и жизненным ценностям, я стараюсь научить их обращаться с деньгами, грамотно использовать современные финансовые инструменты.
Форма, в которой я это делаю, зависит от возраста и конкретного ребенка. Старшей дочери, с детства склонной копить деньги, мы доверяем самостоятельно распоряжаться выделенным ей бюджетом. Один из последних примеров — дочь накопила на телефон путем экономии своих расходов.
Недавно мы завели ей личную банковскую карту, и я стал учить ее пользоваться мобильным приложением. Показал, как можно копить деньги, откладывая на крупную покупку. Научил пользоваться цифровой платежной системой Samsung Pay — совершать покупки, не вытаскивая карту в целях безопасности.
Помимо финансовых продуктов рассказываю и о страховых продуктах. Объясняю, как они могут обеспечить финансовую безопасность завтрашнего дня. Младшим детям объясняю на конкретных примерах. Когда мы заходим в магазин игрушек, глаза разбегаются, им хочется купить все и сразу. Начиная с двух лет я рассказываю им, что деньги зарабатываются и у каждой игрушки есть своя цена. Можно купить одну хорошую дорогую качественную игрушку, которая будет радовать долгое время. А можно — много мелких, плохого качества, которые быстро сломаются и будут неинтересны.
Пятилетняя Злата получает свои карманные деньги. В первые разы она покупала себе сладости. А потом захотела новую куклу, но мы сказали ей: копи. Так дочь неосознанно получает знания о создании накоплений, постановке целей. Финансовая грамотность помогает знать, что мгновенное удовлетворение от быстрой покупки — ничто по сравнению с эмоциями от достижения крупной цели.
Всему этому, безусловно, нужно учить, чтобы ребенок, став взрослым, не растерялся в море финансового мира.
— Я считаю, что детей с малых лет нужно приучать к ответственному и бережному отношению к деньгам, потому что экономика и финансы присутствуют в нашей жизни повсеместно. Нужно объяснять, что это не просто «бумажки», что родители их зарабатывают кропотливым трудом и денег иногда может не хватать на какие-то нужды, поэтому относиться к ним необходимо соответствующим образом.
Каждый ребенок должен знать и о банковских продуктах, например, о дебетовых и кредитных картах. Сейчас это повсеместно распространенный инструмент для работы с финансами и накоплениями. Ребенок видит, как просто и легко, достав банковскую карту, родители совершают любую покупку. Но как правило он не задумывается, что за этим действием кроется списание заработанных родителями денежных средств, и не понимает, к каким тяжким последствиям может привести неконтролируемое использование кредитной карты.
Самое оптимальное время для начала обучения азам финансовой грамотности —примерно за 1-2 года до начала обучения в школе: ребенок как раз начинает осознанно читать, считать: складывать и вычитать. Важно сформировать у ребенка правильное отношение к деньгам:
- рассказать о способах, которыми люди их зарабатывают, и как их нужно разумно тратить;
- объяснить, как связаны экономические категории: цена, стоимость, деньги, товар, труд — с одной стороны и нравственные понятия: экономность, честность, щедрость — с другой;
- научить правильно вести себя в жизненных «экономических» ситуациях, с которыми ребенок обязательно столкнется: покупки в магазине, оплата за питание в столовой, плата за проезд в транспорте и т. п.
Мой девятилетний старший сын Кирилл с шести лет самостоятельно совершает небольшие покупки в продуктовом магазине. У него есть личные деньги на карманные расходы, и он точно знает, что с ними происходит, если их потратить (они исчезают), и что произойдет, если вместо этого их вложить (они работают). Он знает, что деньги не достаются «просто так», а их зарабатывают родители. Сейчас Кирилл пошел в третий класс, но при этом уже старается накопить на понравившийся ему джойстик или игру для приставки. Бывает, конечно, тратит деньги на развлечения или снэки, но он же еще ребенок и у него должны быть маленькие слабости и обязательно — детство.
— Первые деньги я заработал в 10 лет. Я родился и вырос в деревне. Нам, пацанам, поручили защищать засеянные поля он крупного рогатого скота, который иногда заходил и уничтожал посевы. Еще не хватало сил поставить седло на лошадь без посторонней помощи, поэтому иногда приходилось работать без седла. Зато были первые заработанные деньги и первые купленные на них вещи.
Со своими двумя детьми (сыну 8, дочери 13 лет) я этот метод приобщения к миру финансов тоже практиковал. Когда дочь захотела новый телефон, предложил ей часть суммы заработать самой. Поручил ей рутинную работу у себя в компании (распечатка, сканирование) и платил определенную сумму в день из своего кармана. Для нее это был опыт работы.
Младший тоже напросился и я поручил ему набрать таблицу в экселе. Когда он узнал, что сестра заработала больше, стал выяснять, почему: но он работал два часа, а она целый день. На что я услышал: «А ты знаешь, какая у меня работа сложная?» Недавно создал условия, чтобы они мыли пол в офисе. И потом провел беседу: что лучше — мыть полы или учиться? Очень наглядный пример, зачем нужно получать образование.
Сын с детского сада вносит свой вклад в семейный бюджет. Он не хотел ходить в сад, и тогда бабушка посоветовала сказать, что это его работа и он там зарабатывает деньги. Тут же последовал вопрос: а сколько? Определили небольшую сумму в день и в конце месяца суммировали «заработанное». Это считалось его вкладом в семейный бюджет. Считать деньгами у него еще с того возраста получается лучше: 100 + 100 — сложно, а 100 рублей + 100 рублей = 200 рублей. Было время, когда он пытался монетизировать свои положительные поступки. Но супруга с ним жестко поговорила и попытки прекратились.
Младшему нравится высчитывать курсы валют. Когда однажды мы с ним поспорили, я сгоряча озвучил сумму в 100 долларов. А он выиграл. Он попросил обменять рубли на доллары (тогда курс был около 50 рублей за доллар) и регулярно отслеживает курс валют. Отмечает, что инвестиция удачная.
Сегодня и сыну, и дочери мы выпустили подростковые банковские карты, оформленные на их имена. Периодически туда зачисляется определенная сумма денежных средств, и они ими распоряжаются по своему усмотрению. У детей разные подходы: младший ребенок больше склонен к накопительству, дочь чаще тратит всю сумму, но наличие собственных средств, безусловно, учит их распоряжаться ими.
— Аккуратное отношение к деньгам прививалось с детства, в семье. Мы жили большой семьей в просторном собственном доме на окраине Киева. Дом родственники подарили моим бабушке и дедушке на свадьбу. Мы с моим младшим братом никогда не слышали в семье разговоров о деньгах напрямую. Но мы каждый день наблюдали, как происходит постепенное накопление денег на серьезные покупки, на летние поездки к морю, как создавались финансовые резервы на всякий случай. Это было естественной частью жизни.
Особую атмосферу в доме создавали дедушка и бабушка. Дедушка, прошедший всю Великую Отечественную, большую часть послевоенной жизни был главным бухгалтером небольшой обувной фабрики. И когда я жил в Киеве, мы часто засыпали и просыпались под стук счетной машинки «Железный Феликс», на которой он считал и сводил баланс. По-видимому, это пропитывало жизнь нашей семьи.
Сегодня мои внуки (младшему 13, старшему 18 лет) знают о деньгах гораздо больше, чем я в их возрасте. Знают и о банках, и о банковских депозитах, разбираются в курсах валют, умеют пользоваться пластиковой картой, даже знают, что такое кэшбек. Безусловно, они знают и о страховании, поскольку растут в семье страховщиков. Но, как и в моем детстве, специально об этом не говорится. Создается некоторая культура обращения с деньгами как часть человеческой культуры, как часть жизни. Общаясь с детьми, мы рассказываем, что в жизни много правил, в том числе и финансовых, которые создаются людьми и которые основаны на опыте многих поколений. И нарушение любых правил чревато неприятностями.
Финансовых правил не так уж и много. Главное, из которого возникает масса следствий, — доходы всегда должны быть больше расходов. И второе — нельзя хранить свои сбережения в одной валюте и в одной стеклянной банке. Тридцатилетний опыт нашей жизни в условиях свободного финансового рынка это многократно подтверждал. Особенно чувствительно потерять из-за этого правила небольшие сбережения на черный день, обучение детей или лечение. Когда эти деньги пропадают, рушится многое в жизни.
Если об этом говорят дома, если об этом говорят в школе, причем правильно, никто не будет брать кредиты под 50-70 % годовых, не говоря уже об обращении в микрофинансовые организации. Но все начинается с семьи. Если там об этом говорят, рассказывают поучительные истории, то, конечно, это постепенно впитывается и становится естественной частью жизни.
В этой атмосфере, оптимистичной и простой, как таблица умножения, дети учатся обращению с деньгами.