На сегодняшний день сложно найти человека, у которого нет действующего кредита. Ипотека, кредит наличными, автокредит, кредитная карта — банки предлагают широкий спектр финансовых заимствований.
Как показывает статистика, в России немало заемщиков, обслуживающих 3 и более кредитов. Многие из них уже столкнулись с финансовыми трудностями, отразившимися на их платежеспособности. Что делать в такой ситуации? При возникновении финансовых трудностей у заемщика есть два пути решения проблемы: реструктуризация кредита или рефинансирование. Большей популярностью у клиентов пользуется рефинансирование кредитов наличными, а также кредитных карт.
Понятие рефинансирования
Рефинансирование кредита или перекредитование — это получение кредита в другом банке на более привлекательных условиях. Целью такого кредита является погашение текущего долга в первом банке-кредиторе. Некоторые банки предлагают программы рефинансирования по отношению к своим выданным кредитам, а также и для тех заемщиков, кому были выданы кредиты в других банках. Таким образом банк привлекает к себе нового добросовестного заемщика.
Целевая аудитория: клиенты, у которых высокие ставки по действующим кредитам. Кредиты, которые подлежат рефинансированию: автокредит, кредит наличными, ипотека, кредитная карта.
Преимущества для заемщика
Преимущества рефинансирования заключаются в возможности уменьшить свой ежемесячный платеж по текущим обязательствам за счет существенных изменений условий кредитования, консолидации долгов в одном банке, уменьшения суммы ежемесячного платежа, возможности платить по всем кредитам в одном банке и взять сумму больше остатка по кредиту и использовать ее для личных нужд. Преимущества для банка. Улучшается качество кредитного портфеля, так как рефинансирование предполагает отсутствие просрочек по действующим кредитам, увеличение числа лояльных к банку клиентов.
Требования к заемщикам
Главное требование к заемщику — положительная кредитная история. Заемщиком должно быть совершено не менее шести платежей по действующим кредитам без просрочек. Применяются также стандартные условия выдачи кредита: требования к возрасту, стажу работы и регистрации заемщика.
Подробно
Документы, необходимые для рефинансирования кредита:
1) Паспорт (регистрация обязательна).2) Справка с места работы (2 НДФЛ или по форме банка).3) Копия трудовой книжки, заверенная работодателем (предоставляется в зависимости от суммы, запрашиваемой клиентом).4) Кредитный договор, в котором должны быть указаны данные: дата выдачи и погашения кредита, первоначальная сумма кредита, дата платежа, реквизиты банка и счета, на который необходимо перечислить денежные средства, сумма ежемесячного платежа и сумма для полного погашения кредита.
5) Если в кредитном договоре нет указания на требуемые данные, то необходимо заказать в банке справку.6) Анкета, в которой указываются анкетные данные клиента.
Порядок рассмотрения
Как правило, схема перекредитования выглядит следующим образом. При первичной консультации у клиента выясняется цель кредитования. При наличии кредита в другом банке запрашивается документация по действующему кредиту с целью перекредитования и уменьшения финансовой нагрузки клиента. При предоставлении клиентом необходимых документов заполняется анкета-заявление и оформляется заявка на кредит.
В случае положительного решения банка производится перечисление денежных средств на счет клиента в другом банке (перечисление производится без комиссий в течение максимум трех рабочих дней), а остаток денежных средств можно будет получить со счета в банке. После перечисления денежных средств клиенту необходимо обратиться в банк, чей кредит рефинансируется, и написать заявление на полное досрочное погашение кредита. До момента подачи заявления на кредит необходимо уточнить в своем банке о возможности досрочного погашения кредита, отсутствии комиссий и моратория.
На практике весь процесс рефинансирования не так сложен, как в теории, но желающих рефинансировать свои действующие кредиты по-прежнему не так много.
Подчеркнем еще раз преимущества рефинансирования действующего кредита:
а) снижение процентной ставки, ежемесячного платежа;
б) возможность платить кредит в одном банке;
в) возможность взять сумму больше остатка по кредиту и использовать для личных нужд;
г) процентная ставка по рефинансированию гораздо ниже, чем по кредиту наличными.