Как рассчитать свои финансовые силы и не попасть в неприятную ситуацию при получении потребительского кредита? Поможет «шпаргалка» от межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей на рынке финансовых услуг «ФинПотребСоюз».
1. До момента подачи кредитной заявки попросите предоставить вам текст типового договора и расчет графика погашения и полной стоимости кредита, а также комиссии при выдаче кредита. Банк обязан исполнить данную просьбу, поскольку она предусмотрена требованиями Центрального банка РФ. Обратите внимание на шрифт и визуальное оформление текста. Слишком мелкий шрифт и запутанное расположение пунктов должно настораживать: как правило, это делается не с целью экономить бумагу и тонер, а с целью отвлечь внимание от принципиальных моментов, спрятать их в тексте. Найдите время и внимательно прочитайте документ. Все должно быть предельно понятно. Если есть неясности, попросите специалистов банка объяснить их вам до тех пор, пока не поймете.
2. Тщательно прочитайте существенные условия кредитного договора: сумма и срок кредита, процентная ставка, комиссия при выдаче кредита. Бывают случаи «досадных» опечаток, которые потом в прямом смысле дорого вам могут обойтись. В соответствии с последними требованиями Центрального банка РФ до подписания кредитного договора вам должны предоставить расчет графика погашения задолженности и расчет полной стоимости кредита, комиссии при выдаче кредита.
3. Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Может сложиться ситуация, что вам кредит одобрили, а вы не хотите его брать. Но ваша подпись говорит, что согласие на подписание кредитного договора вы уже дали.
4. Обратите внимание на дополнительные расходы, которые вам придется понести в связи с получением и погашением кредита:
- комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Самая «интересная» комиссия: кредит не факт, что дадут, но за рассмотрение заявки уже деньги возьмут. Обратите внимание: эту комиссию могут взять позже — по факту получения кредита;
- комиссия за выдачу кредита. Как правило, банки предлагают включить ее в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 100 000 рублей вам могут предложить заплатить комиссию (условно) 3 000 рублей из суммы кредита. Таким образом, договор будет составлен на 100 000 рублей, и все расчеты (в том числе полная стоимость кредита и эффективная процентная ставка) будут сделаны исходя из этой суммы. Но фактически вы получите 97 000 рублей;
- комиссия за ведение ссудного счета. Сейчас такие встречаются редко, так как в судебном порядке уже неоднократно оспорена правомерность включения таких комиссий в договоры, но, тем не менее, обратите на них внимание: включены ли они в график погашения и расчет полной стоимости кредита;
- комиссия за погашение по графику. Встречаются и такие, которые банк взимает сам. Если предусмотрена возможность погашения кредита через другие банки или почтовые отделения, то уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами. Как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей;
- страхование жизни, здоровья. Это может быть обязательным условием кредита, «написанным» мелким шрифтом. Кстати говоря, в последнее время банки в рекламных целях используют слоганы типа «кредиты без комиссий», но по факту оказывается, что страхование является обязательным условием получения кредита. И с рекламой не поспоришь, ведь страховка — не комиссия! Часто банки повышают процентную ставку при отказе заемщика от страхования. Учтите, что принуждение к страхованию является незаконным, поскольку противоречит Федеральному Закону «О защите прав потребителей» (ст.16).
- остерегайтесь фраз типа «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Здесь могут скрываться расходы за прием денежных средств в кассу, пересчет наличности, за зачисление денежных средств на ссудный счет в случае перечисления безналичным платежом и т.д. Опасность этой фразы заключается в том, что вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить в свою сторону;
- в случае оформления кредитной карты обязательно уточните размер комиссий: за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего вам эту карту;
- за снятие в банкоматах и кассах других банков;
- при расчетах безналичным путем в торговых сетях.
5. Обратите внимание на сроки и способы погашения кредита. В момент внесения денег в кассу банка они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты «в пути», то есть от момента внесения вами денежных средств до их поступления на текущий счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой погашения кредита считается дата зачисления денежных средств на ваш текущий счет! Такая просрочка может серьезно испортить вашу кредитную историю и создать проблемы в будущем с кредитованием в других банках, а банк применит к вам штрафные санкции в абсолютном размере или начислить дополнительные проценты.
6. В кредитном договоре не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия кредитного договора: ставка, срок, сумма. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например, «процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка».
7. Обратите также внимание на условия досрочного погашения кредита. Некоторые банки берут комиссию, если вы решите досрочно погасить кредит. Если вы планируете досрочное погашение, оцените для себя размер этих расходов и рассмотрите вариант кредита на более короткий срок.
8. Перед подписанием кредитного договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности, и если есть сомнения, — не подписывайте, а как минимум еще раз внимательно прочитайте условия.
9. Заявку на кредит можно оформить в любом отделении выбранного банка, у кредитного брокера или у представителей банка, например, во время промоакций в крупных торговых центрах. Многие банки также поддерживают возможность оформления предварительной заявки на получение кредита через онлайн-сервисы. Рассмотрение заявки на кредит занимает от 30 минут до нескольких рабочих дней. Сообщение о решении банка относительно выдачи кредита потенциальный заемщик получает по телефону, либо по электронной почте. Далее клиенту остается привезти в банк оригиналы документов и получить кредит.
10. Необходимые документы при получении кредита. Стандартным требованием для получения кредита является предоставление паспорта гражданина Российской Федерации, а также:
– справки с места работы о полученном заемщиком доходе за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
– копии трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем;
дополнительного документа на выбор — заграничного паспорта, водительского удостоверения, свидетельства о регистрации транспортного средства, военного билета, свидетельства о присвоении ИНН или страхового свидетельства государственного пенсионного страхования.
В зависимости от выбранной кредитной программы список необходимых документов может быть сужен, либо, наоборот, расширен.