После вступления в действие пенсионных законов, принятых в декабре 2013 года для обеспечения «бюджетного маневра», у будущих пенсионеров осталось ограниченное пространство для маневра собственного. Новая пенсионная формула лимитирует годовое количество баллов для расчета и предполагает единственный способ управления будущей пенсией – оттягивание ее получения в обмен на обещанное увеличение. Выход из ситуации подсказывает само государство, которое обозначает и стимулирует частное пенсионное обеспечение.
Инструменты накопления на собственную старость могут быть разные – специальные банковские депозиты, вложения в фондовый рынок, инвестиции в недвижимость или произведения искусства, продукты негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и программы страхования жизни. На последнем остановимся подробнее. Инструмент удобен тем, что позволяет не только накопить себе на старость, но и обеспечить финансовый тыл себе и своим близким, поскольку программы покрывают не только риск дожития до пенсионного возраста, но и риски ухода из жизни по разным причинам и потери трудоспособности. Преимущество инструмента еще в том, что страховые компании в отличие от банков и пенсионных фондов владеют статистикой продолжительности жизни, по которой центры актуарных расчетов высчитывают наиболее вероятный период дожития для назначения пожизненной пенсии. Это выгодно отличает страховые компании от ПФР, который рассчитывает пенсию по завышенной продолжительности жизни без дифференциации по регионам, половозрастным и профессиональным особенностям выходящих на пенсию граждан.
Немного истории
В Средние века сделки по страхованию жизни папы римского Николая V, венецианского дожа Франческо Фоскари, короля Арагона были похожи на ставки в казино, пока не появилось теоретическое обоснование из результатов исследований выдающихся математиков Паскаля и Бернулли. Но истинными прародителями страхования жизни оказались не купцы и математики, а шотландские священники. В XVIII в. был создан Фонд обеспечения вдов и детей священников Церкви Шотландии, который считается первым институтом страхования жизни.
Об успехах страхования жизни в царской России можно судить по косвенным признакам: в произведениях Чехова, Горького, Бунина, Куприна можно прочитать, как вдова получает пенсию от страховки мужа или дети учатся на страховые суммы от смерти родителей. Во времена СССР государственная страховая монополия Госстрах добилась впечатляющих результатов в развитии агентской сети и дистрибьюции, к 1992 году количество полисов накопительного страхования жизни достигло 52 миллионов. Но самоуверенность монополиста-страховщика и нежелание вести процесс на научной экономической основе (работа без страховых резервов и инвестиционных инструментов) слишком дорого обошлись держателям полисов Госстраха – вместе с государством и госбюджетом они потеряли все. В 90-е годы страхование жизни использовалось для «оптимизации налоговых выплат», когда сотрудники предприятий получали зарплату в виде необлагаемых налогами страховых выплат по краткосрочным страховым полисам, что не является классическим страхованием жизни. Все это говорит о богатых традициях и возможности построить цивилизованный рынок страхования жизни на основании богатого опыта и прошлых ошибок.
Пейзаж после битвы
На сегодняшний день в России существует рынок страхования с большими деформациями и перекосами. Согласно исследованию рейтингового агентства «Эксперт РА» доля страхования жизни в России составляет порядка 5% от общего объема страховых премий (в Европе – порядка 60%). Это значит, что в России страхуется все, что угодно – имущество, автомобили, ответственность, особо опасные объекты, но не самое ценное и дорогое – человеческая жизнь. Развитию рынка страхования жизни препятствуют такие факторы, как сравнительно высокая инфляция, высокие ставки по срочным депозитам и недоверие к страховым компаниям. С другой стороны – рынок растет по 50-80% в год за счет страхования жизни заемщиков, берущих потребительские кредиты. Рано или поздно заемщики поймут, что можно страховать жизнь не только для банка, но и для себя любимых. Ситуацию способно исправить введение налоговых льгот для владельцев полисов страхования жизни, которое пока отложено до 2017 года. Пока социальный налоговый вычет могут получить только те, кто заключил со страховой компанией договор добровольного пенсионного страхования.
Естественный отбор
Критерии выбора страховой компании просты и незамысловаты – гарантии надежности. В это понятие могут входить: величина активов и собственного капитала, деловая репутация, продолжительность истории, рейтинги от агентств, корпоративные клиенты, объем собираемых премий. К сожалению, одного интегрального показателя не существует, но для ознакомления с цифрами можно обратиться к сайтам-агрегаторам.
Еще один фактор выбора – последствия вхождения России в ВТО. По условиям вхождения через 9 лет после первого дня иностранные страховые компании имеют право напрямую открывать филиалы на российском рынке. Многие из них уже имеют в России дочерние структуры, которые усиливаются и укрепляют позиции в моменты слабости рубля. Тягаться с иностранными гигантами по размерам капиталов, активов, развитости технологий российские страховщики вряд ли смогут. Некоторые из этих «корпораций монстров» представлены в Томске. Так что выбор есть.
Выбрать страховую компанию и программу страхования – наука сложная. Но разбираться в ней имеет смысл, чтобы в старости не остаться с копеечным государственным «пособием на дожитие».