Быть финансово грамотным — это не модный тезис нашего времени, это объективная необходимость каждого гражданина современного общества, какого бы возраста он ни был. Ведь что такое сегодня быть компетентным потребителем товаров, услуг, информации?
Это значит эффективно распоряжаться своими средствами, выбирать действительно нужные для себя финансовые продукты, а в масштабах всей своей жизни — быть защищенным от бедности. Новая жизнь требует новых знаний и навыков, нового взгляда на свои потребности и возможности, при этом одного только осознания обществом важности финансового образования и изучения зарубежного опыта в области повышения финансовой грамотности не достаточно, должны быть активизированы роли государства и частных финансовых институтов в данной сфере. Об этом и состоялся наш разговор с первым заместителем губернатора Томской области Оксаной Козловской.
— Оксана Витальевна, как вы считаете, назрела ли в настоящее время необходимость обучать население азам финансового рынка?
Прежде всего, необходимо сказать, что я — сторонник принципа непрерывности образования, при котором любая область жизни или знаний требует постоянного обновления, и вопрос финансовой грамотности, бесспорно, укладывается в его рамки. Определенные изменения, которые произошли с финансовыми рынками и институтами во время кризиса, уже внесли кардинальные правки во многие подходы к этой теме.
Если говорить о финансовой культуре, то на сегодняшний день просветительские функции, как правило, исполняют банки в силу того, что достаточно большое количество людей пользуется их услугами. Это как раз то место, где человек получает ответы на свои вопросы, правда, круг их очень ограничен — в основном касается личного счета и размещения на нем денег. А сколько людей даже в нашем продвинутом и образованном Томске знают о рынке ценных бумаг, о том, что на нем происходит сегодня, как можно использовать те инструменты, что предлагает рынок для размещения денег?
Вряд ли таких много, а значит, требуется здоровая альтернатива в этом секторе жизни. К примеру, что сейчас происходит с крупными государственными банками? Процент по вкладам населения существенно снижен, и, если обратиться к банковской статистике, то объемы этих вкладов ежемесячно растут. С помощью этого инструмента правительство пытается понудить людей, располагающих финансами, вкладываться в более доходные операции и инструменты.
Очевидно, что в ближайшие десятилетия потребность в повышении уровня финансового образования будет стремительно увеличиваться. Регулярно расширяется спектр финансовых продуктов, происходит их усложнение, ответственность все больше перекладывается на частных лиц, при этом существенно возрастает роль индивидуальных пенсионных накоплений. Все эти факторы делают финансовые знания необходимыми для всех потребителей.
Сегодня в обществе идет дискуссия по поводу пенсионного возраста, роли негосударственных пенсионных фондов, умения грамотно размещать свои пенсионные накопления, которое должно формироваться в достаточно раннем возрасте, когда человек получил свою первую копейку. Более молодое поколение сейчас мыслит другими категориями, иначе рассматривает финансовые инструменты, которые предлагает государство. Да, у этих инструментов достаточно отдаленная перспектива использования, и, когда тебе 20–30 лет, кажется, вся жизнь впереди, но именно длительный срок позволит с меньшими затратами получить в итоге существенные суммы.
Поэтому я считаю, что здесь, с одной стороны, более активную позицию должны занимать органы государственной и муниципальной власти, поддерживая такие программы, как проект «Ваши личные финансы», который сегодня курирует Департамент финансов Томской области, но с другой стороны, люди и сами должны ориентироваться в происходящем в мире и при этом понимать, что те активы, которые они формируют в течение жизни, могут изменяться в стоимости.
Уровень финансовой грамотности непременно оказывает влияние на текущее финансовое планирование и управление финансовыми средствами отдельных домохозяйств и граждан, а также на их возможности в отношении долгосрочных сбережений. Те потребители, которые неэффективно управляют своими растущими финансовыми обязательствами, становятся особенно уязвимыми перед лицом финансовых кризисов.
— А если вспомнить прошлогодний паводок, он как-то активизировал страховую культуру населения или по-прежнему вся надежда только на государство?
Такие ЧП мало что меняют в сознании и понимании людей. Большинство из них все равно придерживаются своей философии о том, что все риски на себя должно брать государство, причем независимо от того, государственная это будет собственность или частная.
— Но мониторинг страховщиков показал, что страховые компании реально делали выплаты, причем существенные и в гораздо больших размерах, чем могло компенсировать государство.
Страховые компании сами недостаточно прорабатывают тему сотрудничества с потребителями их услуг. По большому счету, должны меняться система работы и самих финансовых институтов по отношению к клиенту. Мы говорим, что на сегодняшний день у нас идет лишь формирование финансовой грамотности, но ведь она зависит не только от населения.
Так, человек, хотя бы раз столкнувшись с недобросовестным финансовым агентом, теряет доверие ко всей финансовой системе. И на будущее, пусть даже рискуя своими небольшими сбережениями, лучше будет хранить их дома под подушкой, чем отдаст их на хранение в банк или отнесет в страховую компанию и за- страхует свое имущество. Поэтому финансовая культура — это улица с двусторонним движением.
— Как вы оцениваете уровень финансовой культуры томичей. Есть ли разница по сравнению с другими регионами страны?
— Когда подводились итоги по объемам кредитов за 2008–2009 годы, оказалось, что томичи имеют кредитную нагрузку на 30% выше на душу населения, чем другие сибирские регионы. О чем это говорит? О том, что наше население достаточно предприимчивое, и основная масса граждан уже к 2008 году перешла на общемировой принцип жизни в кредит. Поначалу все было хорошо, но сейчас начался обратный процесс, особенно обострившийся в кризис для тех, кто, к примеру, оказался в числе тех дольщиков, не получивших в оговоренные сроки свои квартиры или хотя бы ответа на вопрос: когда все-таки получат? Естественно, эти люди больше не захотят так рисковать, а близким, родным и знакомым еще и посоветуют от подобных финансовых действий отказаться.
— По вашему мнению, когда необходимо начать обучение ребенка азам о личных финансах?
— В каждой семье это должно происходить на протяжении всей жизни. Очень часто, и это доказанный факт, уровень образованности семьи влияет на качество многих аспектов жизни, в том числе, образования, которое получают дети. В дальнейшем на каждом этапе развития человека это могут быть разные игроки: детский сад, школа, всевозможные финансовые институты, например, тематические олимпиады, проводимые банками, брокерскими компаниями. Учиться необходимо всю жизнь, что предполагает получение как новых знаний, так и новых навыков.
Вообще сегодня много говорится о том, чему учатся наши дети и кто их должен обучать. Процесс обучения идет иначе, достаточно посмотреть, во что играют наши дети, будь то настольные или компьютерные финансовые игры. В них дети учатся разным финансовым манипуляциям, построению жизни семьи, то есть фактически учатся вести свое личное хозяйство — зарабатывать деньги, покупать продукты, машины, путешествовать, составлять семейный бюджет. Определенно, сегодня совершенно другие возможности для образования, вопрос лишь в том, кто является тем «провайдером», который корректирует и направляет эти знания и навыки.