Надежда Кайдаш работает в банковской сфере более двадцати лет. Она прошла путь от специалиста операционного отдела до руководителя ПАО «Томскпромстройбанк». Как изменилась банковская сфера, почему кредит не должен быть стилем жизни и что главное в обращении с деньгами — в интервью «ВЛФ».
От школьных тетрадей до банковских документов
— Надежда Юрьевна, все, как известно, начинается с детства. Кем были ваши родители?
— Я родом из Томской области, из города Колпашево. Мама работала в школе учителем, папа — человек рабочей профессии — водитель-механик. Вообще, бабушка и мама были настоящими педагогами по призванию и по жизни, они из тех, кто не разделяет детей на своих и чужих, про кого без сомнений можно сказать: сердце отдали детям. Мама за свой добросовестный труд в 2012 году получила звание «Заслуженный учитель России». Поэтому вопрос «Нужно ли учиться?» в нашей семье вообще не стоял. Все понимали, что образование — неотъемлемая часть жизни и профессии.
Так сложилось, что и бабушка, и мама преподавали один и тот же предмет — математику, поэтому со счетом в семье все было в порядке. Мы с сестрой с детства жили в атмосфере цифр, учебников и формул. Как и у многих в то время, дома были книжные шкафы и полки с множеством учебников разных авторов. Время от времени мы составляли их по определенному принципу, делали «настоящую библиотеку», играли в школу, примеряя мамины очки. Казалось, что это самая правильная профессия — учить других.
Но время менялось. И к завершению обучения в школе появились новые профессии. Окончила я школу с серебряной медалью, поступила на экономический факультет ТГУ, на новую тогда специальность «Менеджмент». Возможно, выбор профессии с «математическим уклоном» был и закономерен, ведь всё вокруг — и семья, и атмосфера — подталкивало к логике, расчетам, системности.
— Помните ли вы свои студенческие годы? С чего началась ваша работа в банковской сфере?
— Когда заканчиваешь обучение в высшем учебном заведении и получаешь в руки «заветный» документ, кажется: вот теперь-то я взрослый, самостоятельный человек, могу работать, ведь у меня есть высшее образование и диплом, я молодец, передо мной сейчас непременно будут открыты многие двери, меня ждут, а я готова работать. Но это не так, точнее не всегда и не совсем так. Если ты не позаботился о своей карьере в период обучения, формально относился к прохождению практики, то потом будет сложнее найти хорошую работу. Работодателю всегда хочется увидеть в вас уже готового специалиста, на которого не нужно тратить много времени, чтобы он вник в рабочий процесс.
Именно прохождение практики помогло мне получить первую работу, первую запись в трудовой книжке и первую заработную плату. И было это после четвертого курса. На кафедре нашего факультета висело объявление — приглашение пройти производственную практику в одном из банков, правда, с одной оговоркой: в самом Томске мест не было, а вот в других населенных пунктах области ждали студентов. На практику в банке, который работал в моем родном городе, «распределили» меня в экономический отдел, в котором был широкий набор разноплановых задач. После завершения практики мне предложили остаться еще на месяц, так как был период летних отпусков и рабочие руки нужны всегда, и я согласилась. Так у меня появилась трудовая книжка с первой записью в ней и, конечно же, первая зарплата — тысяча рублей. Спустя год очень гордилась тем, что по окончании университета у меня есть не только диплом, а еще и запись в трудовой книжке.
Получив высшее образование, я очень хотела остаться в Томске, и это желание было настолько сильным, что я была готова преодолеть любые трудности. Этот выбор оказался непростым для меня и по большому счету стал первым самостоятельным взрослым решением. Мама тогда сказала мне, что я должна принять его сама.
Несмотря на наличие пусть и небольшого стажа работы, попасть на работу в банк в Томске было очень непросто. Особых иллюзий, что я непременно смогу найти работу в банке, не было, и я устроилась работать в небольшую торговую фирму. Коллектив был маленький, но очень дружный. Через полтора года меня пригласили в тот самый банк, где обслуживалась наша компания. Это был ноябрь 2002 года. С тех пор я отсюда не уходила.
— С чего начиналась ваша работа в банке?
— Начинала свою карьеру с должности сотрудника операционного отдела: в основном это работа с клиентами и большим объемом документов. Поначалу было нелегко: требовалось знание нормативных актов и множества внутренних регламентов, умение общаться с разными людьми — и бухгалтерами, и руководителями (понимать и слышать их помог опыт работы на предприятии), работать четко и внимательно. Желание научиться делать свою работу не просто хорошо, а профессионально стало для меня, пожалуй, главным «советчиком», и это очень помогло мне в работе тогда и помогает до сих пор. Уверенность к специалисту приходит только тогда, когда он погружен в тему.
Позже я перешла в кредитование, там требовался уже совсем другой уровень: нужно было обладать навыками анализа, уметь связывать информацию в единое целое, собирать портрет заемщика, понимать структуру сделок и возможные риски. Эта работа была уже сложнее, но гораздо интереснее. А вообще попасть на работу в кредитное направление в то время считалось престижным. И для меня это было своего рода профессиональным достижением.
Многие захотели всего и сразу
— Поменялось ли за это время отношение людей к кредитам?
— Двадцать лет назад кредиты брали умеренно — только на крупные покупки, например на квартиру или машину. Но потом жизнь стала многогранной: многие стали активно путешествовать, появилась новая современная техника, гаджеты, заметно вырос уровень жизни. А вместе с этим и доступность кредитов. Появилась возможность брать деньги «в один клик», это привело к тому, что многие не всегда осознавали все последствия. Мы видели клиентов с десятью, шестнадцатью, двадцатью кредитами, порой списки займов занимали не один альбомный лист. При этом в большинстве случаев такие заемщики затруднялись ответить на вопрос: «На что конкретно потратили полученные деньги?» Темпы роста закредитованности населения долгое время в разы опережали темпы роста уровня финансовой грамотности этой же категории заемщиков.
В нашем банке мы пробовали разные подходы к кредитованию, так же, как и многие другие кредитные учреждения, занимались выдачей экспресс-кредитов, но очень быстро от них отказались по причине низкой доли возвратов и из-за сложностей взыскания. Была в то время и такая фраза, которую мы нередко слышали: «Главное — кредит взять, потом разберусь, как его гасить». Для себя мы сделали четкий вывод: собранный пакет документов в какой-то мере дисциплинирует заемщика. Человек, который потратил силы и время на оформление, понимает цену сделки и гораздо реже «забывает» про платеж.
Сегодня кредитная сделка — это совсем другой объем данных, расчетов, документов. В оборот вошли такие термины, как полная стоимость кредита, показатель долговой нагрузки, среднемесячный размер платежа, период охлаждения и т. п. Совершенствование кредитования является неотъемлемой частью комплекса мер по защите заемщиков от необдуманного заключения кредитных сделок, от выдачи финансовыми институтами кредитов, платежи по которым несоизмеримы с доходами заемщика, от мошеннических действий и схем и т. п.
У меня есть простое правило. Если вы пришли за услугой и говорите (пусть даже сами себе): «Мне некогда читать такой длинный документ» — значит, сейчас не время для получения этой услуги. В таком случае риск «унести» с собой то, что вам не нужно, очень высокий.
— На что, по вашему мнению, можно брать кредит?
— На этот вопрос каждый ответит по-своему. Я считаю, что взять кредит по разумной цене на крупные покупки, например на жилье или автомобиль, — это нормально, если при этом ты понимаешь, что можешь платить. Я никогда не беру кредит просто потому, что «хочу сейчас». Если можешь позволить себе покупку без займа, лучше подождать или накопить. А если уж берешь, то только тогда, когда понимаешь, как будешь платить. Телефоны, техника, бытовые мелочи в кредит точно не для меня. Многие покупают в кредит, например, последнюю модель телефона. И не потому, что прежний плох или вышел из строя, а потому что новый более современный, имеет модный дизайн и т. п. Но ведь телефон — это прежде всего средство связи, а не предмет первой необходимости, и отдавать за него на протяжении года половину ежемесячной заработной платы не совсем рационально.
Решения принимаются на месте
— В чем разница между самостоятельным региональным банком и филиалом федеральной сети?
— Разница огромная. В федеральных банках большинство задач и решений «спускаются» сверху, на местах же остается исполнение и отчетность. У нас полный цикл: разработка продуктов и их продвижение, постановка и реализация процессов, подготовка отчетности, набор и обучение кадров и т. д. — все делаем сами. Нам некому «написать в вышестоящую организацию» или в головной офис, мы должны решать эти вопросы самостоятельно здесь и сейчас. Это требует другой квалификации и вовлеченности, специалисты по многим направлениям для решения задач должны быть универсальными.
— А клиенты чувствуют разницу?
— Конечно. Когда все идет гладко, запросы или услуги стандартные, то разница практически незаметна. Но в нестандартной ситуации важной становится оперативность ее разрешения, и в этом случае многое зависит от человеческого фактора. Наши клиенты знают не только менеджеров, которые их обслуживают, но и руководителей подразделений, чтобы в случае необходимости иметь возможность решить любой вопрос, затратив минимум своего времени, позвонив напрямую, а не по «единому номеру», где несколько раз придется объяснять суть возникшей проблемы.
Есть клиенты, которые обслуживаются в нашем банке со дня его основания, кто-то из клиентов работает одновременно с несколькими банками — это нормально. Мы в постоянном диалоге с клиентами и очень ценим партнерские отношения.
— Вы прошли путь от сотрудника операционного отдела до председателя правления. Как меняется ощущение работы после перехода на руководящие позиции?
— Становится больше ответственности. Когда ты поднимаешься по карьерной лестнице и получаешь первый раз руководящую должность, это настоящий праздник, потому что выбрали тебя, а значит, твой труд оценили, потому что в этот момент ты из всех самый лучший — ну разве это не здорово? Конечно, здорово, и многих это окрыляет. А потом приходит осознание: вместе с новой должностью ты получил не только кабинет, но и сотрудников в подчинение, новые задачи, ответственность уже не только за выполнение своих задач, но и за других за людей, за достижение ими результатов. Когда ты заместитель, ты отвечаешь за участок, когда начальник — за подразделение. А когда первый руководитель — уже за все, включая людей, которых ты можешь даже не видеть каждый день. У нас в банке больше 250 сотрудников, есть филиалы в Асине, Каргаске, Стрежевом, Колпашеве, Северске.
— Никогда не хотелось все бросить и сделать шаг назад?
— Думаю, любой руководитель хотя бы раз об этом задумывался. Самое важное — вовремя понять, способен ли ты дальше давать предприятию, коллективу, партнерам, клиентам, делу то, что должен. Если да — идешь с командой дальше, если нет — значит, пришло время быть честным с самим собой и смелым, чтобы принять нужное решение.
Если не понимаешь продукт, значит, он не твой
— Какими финансовыми инструментами вы пользуетесь лично?
— Как и большинство людей, пользуюсь картами, вкладами, при необходимости — кредитами, переводами. Сейчас очень много разных инструментов продвижения продуктов, включая продажу пакетов услуг и т. п. Для кого-то это действительно очень удобно — человек в одном месте и сразу получает все необходимые ему услуги, затрачивая при этом минимум времени. Однако в большинстве случаев мы сегодня наблюдаем обратное: придя в кредитную организацию за кредитом, сам того не планируя, ты вдруг стал обладателем еще одной карты, счета, какой-то подписки, пары страховок и чего-нибудь еще. И вот это уже совсем другая история.
Есть сегодня предложения не только классических кредитов и вкладов для физических лиц, но и сложных финансовых продуктов — инвестиционного страхования жизни, вложений в облигации или корпоративные ценные бумаги, инвестиционные фонды. Чтобы пользоваться такими продуктами с расчетом на получение выгоды, во-первых, нужно в них разбираться и понимать, что это за продукты и как они работают, а во-вторых, уметь ими управлять. В противном случае результат от таких вложений вас может сильно разочаровать.
— Как вы распоряжаетесь семейным бюджетом?
— Почти не пользуюсь наличными, свободные средства — на вкладе либо накопительном счете, расчеты — по карте. Это удобно: открыл выписку и сразу понимаешь, куда потрачены деньги. Честно, тетрадок и табличек не веду, но у меня есть принцип — «по Сеньке и шапка». Не стоит тратить больше, чем можешь заработать. Если все-таки хочется потратить больше, чем тратишь в настоящий момент, — значит, нужно больше зарабатывать. Главное, чтобы личный бюджет «не рвался».
У нас в семье всегда аккуратно относились к деньгам, умели копить, причем все. Бабушка с дедушкой жили в деревне, у них было большое подсобное хозяйство, потому что дедушка был убежден, что «дом всегда должен быть полной чашей». А для этого, считал он, нужно много и добросовестно работать. Поэтому все были «вынуждены» поступать именно так. Он не мог представить, чтобы на столе стояла одна на всех тарелка, например, с ягодами. Решение было абсолютно простым: нужно поехать в лес, собрать ведро, два, три — ровно столько, чтобы хватило всем. Другой альтернативы — например, пойти в магазин и купить, как сейчас — в то время просто не было.
Деньги не достаются никому просто так
– Чему, на ваш взгляд, стоит учить в первую очередь молодое поколение, когда речь заходит о деньгах?
— Прежде всего тому, что деньги никому не достаются просто так. Их нужно уметь зарабатывать и уметь тратить. Это два взаимосвязанных навыка. В моей жизни был случай, который изменил мое отношение к деньгам. Я учусь на первом курсе университета, живу в чужом городе, в стране непростые времена — задерживали пенсии, выплату зарплаты бюджетникам, иногда стипендию. Понятно, что на одну стипендию ни тогда, ни сейчас прожить большинству было невозможно, и родители, как и всем другим студентам, высылали мне на месяц деньги. Наступает новый месяц, а перевод не пришел, с выплатами ситуация сложная, а жить на что-то и как-то нужно. Спустя время то ли зарплату выдали, то ли мама заняла у кого-то, но деньги я получила. Заканчивается очередной семестр, сессия, и все мы на каникулы едем домой. Только приехав домой, я узнала, что одна живу на те же деньги, на которые дома живут трое. Для меня это было прямо открытием. Тогда я решила, что такого быть не должно, это неправильно и просить деньги не стоит (если будет возможность, мама, конечно же, пришлет мне сама). Если не хватает — буду жить скромнее, пойду работать. Это как раз о том, что деньги не берутся из воздуха, что не только тебе их не хватает или бывает трудно. И стало гораздо легче, потому что тебе перестал «кто-то быть должным», ты не сидел в ожидании, когда пришлют деньги, ты просто достаточно быстро научился по-другому распоряжаться тем, что имеешь, а не тем, чего хочешь, или тем, о чем мечтаешь.
— Кажется, это и есть ваше универсальное правило обращения с деньгами?
— Это не мной сказано, но точно верно: жить нужно по средствам. Все просто и понятно. Мы часто ищем сложные решения, а на самом деле все в дисциплине и ответственности. Деньги требуют уважительного, бережного отношения.