Микрокредиты: почем фунт лиха?

Сегодня деньги в долг в любом даже маленьком городе можно получить буквально на каждом углу. Организации, выдающие быстрые кредиты, активно рекламируются на подъездах домов, в лифтах, общественном транспорте и в интернете. Обещают дать деньги любому, у кого есть паспорт и кому исполнилось 18 лет. Без залогов и поручителей. А по времени — буквально от трех минут. Но сколько стоит такое «удобство»? Насколько глубокой впоследствии может оказаться долговая яма, вырытая собственным сиюминутным желанием? Предлагаем вам перед тем, как оформлять такой кредит, все же задуматься...

Однажды назревшая необходимость

Микрокредитование возникло в 20 веке и долгое время использовалось только предпринимателями беднейших стран. Своим появлением микрофинансовые организации (МФО) обязаны профессору экономики Мохаммаду Юнусу из Бангладеш, соседнего с Индией государства. Безработица в этой азиатской стране всегда была огромной проблемой, а большинство людей здесь работают на себя, в основном продавая домашнюю еду или занимаясь пошивом одежды. Всем этим мелким бизнесменам для развития своего дела всегда не хватало оборотного капитала. Так и родилась идея — давать небольшие кредиты на короткий срок. В первую очередь мелким предпринимателям (мелкая торговля, парикмахерские, ремонт обуви и т. п.).

Далее к потребителям микрофинансовых услуг примкнули бедные граждане развивающихся стран и стран третьего мира. Например, в Нигерии большинство потребителей (до 90 %) — женщины, так как именно они чаще всего являются безработными и несут на себе большую часть расходов по содержанию семьи, особенно в неполных семьях.

Благородная классика

В классических МФО ведется тщательное изучение работы денежных потоков бизнеса, кредиторы оценивают личностные качества предпринимателя, анализируются все расходы семьи. Основная задача классической микрофинансовой организации — не перегружать человека долгами, а создать долгосрочные отношения с заемщиками. Примерно половина микрофинансовых компаний работает по такому классическому принципу. И ставки на этом рынке составляют не более 25-40% годовых, что вполне сопоставимо со ставками по кредитам в банках. Но есть и другая половина МФО, которая дает займы до получки, — здесь проценты порой зашкаливают. Обычные люди не понимают либо элементарно не способны посчитать, что такой способ кредитования для населения является просто грабительским. Процентная ставка может достигать 300-700% в год в зависимости от того, сколько процентов берется в день.

Привычка жить в долг

Размер и срок кредита — обычная тема для беседы в наши дни. И это нормально, если обсуждается покупка квартиры в ипотеку или семейного автомобиля в кредит. Притом, что доходы семьи способны «потянуть» такую нагрузку. Однако очень многие люди ведутся сегодня на многообещающую рекламу в стиле «Позволь себе больше!» или «Зачем копить? Купи сейчас!». А вот возвращать долги привыкли далеко не все. По статистике микрофинансирование наиболее востребовано среди людей с доходом до 30 000 рублей, а чаще всего идут за такими кредитами мужчины, особенно молодые люди в возрасте от 28 до 35 лет. При этом абсолютное большинство клиентов не называет цели займа.

В основном это люди, плохо разбирающиеся или совсем не смыслящие в финансовых продуктах, либо граждане, которым банки отказали в кредите. Причины для отказа бывают разные — плохая кредитная история, наличие у клиента одновременно нескольких кредитов в разных банках и др. Бывают и такие заемщики, которые попросту не желают тратить время на сбор и оформление документов и ждать решения банка о выдаче кредита. А есть и такие, кому недоступен банковский сектор по причине отсутствия постоянного дохода или недостаточности его величины для получения кредита в банке. И уж совсем крайние случаи — обращение за деньгами от безысходности, когда нечего терять, лишь бы дотянуть до зарплаты. Как правило так поступают малоимущие граждане, совершенно не думая при этом о последствиях. Они-то и есть идеальная клиентура для микрокредиторов, а повышенные риски работы с данной категорией заемщиков закладываются в заоблачную процентную ставку.

Займешь копейку — отдашь рубль

Как только у человека при взгляде на рекламу типа «Кредит за 5 минут — нужен только паспорт» возникает желание немедленно оформить такой заем, он должен четко понимать: платить придется не только за себя, но и за «того парня», который не факт, что вернет деньги. А если не платить, то есть все шансы подставить своих близких. И хотя по российскому законодательству близкие люди не обязаны платить по долгам безответственных родственников (за исключением случаев, когда они выступают созаемщиками или поручителями), от напора коллекторов это все равно не спасет. Клиент МФО при оформлении займа как правило оставляет не только свой телефон и адрес, но и контакты ближайших родственников или друзей, и многим из них впоследствии все же приходится погасить долг, чтобы не иметь дела с коллекторскими агентствами и судебными приставами.

Но как быть, если нужны деньги?

Безусловно, лучше иметь сбережения, а не долги. Но как показывает практика, не всем это под силу. Да и записывать всех без исключения кредиторов в ростовщики тоже не совсем корректно и правильно, так как во многих случаях быстрые заемные деньги реально помогают человеку решить финансовую проблему. Любой кредит — это лишь один из возможных финансовых инструментов. В определенных случаях он способен помочь, а в иных, наоборот, ляжет тяжким бременем на плечи заемщика. Главный совет здесь простой — избегать в жизни ситуаций, когда пришлось бы обращаться к займам до получки. И даже в экстренной ситуации не спешите прибегать к быстрым займам, более выгодной альтернативой может стать кредитная карта с грейс-периодом.