Изменение курса российского рубля отразилось на, казалось бы, самом стабильном виде автострахования — КАСКО. Принято считать, что пользуются этим видом защиты своего авто либо по принуждению при оформлении автокредита, либо исключительно богатые автолюбители. Поэтому было странным слышать комментарии от представителей страховых компаний, которые в конце прошлого года активно заговорили об убыточности данного вида страхования и стали поднимать тарифы для клиентов. Стоит отметить, что тенденция роста стоимости полиса по КАСКО продолжается уже не первый год. В течение 2013 и 2014 гг. тарифы по нему в большинстве компаний менялись в среднем 4-5 раз. Однако на этом фоне особо выделился декабрь 2014 года, когда всего за 2-3 недели в большинстве страховых компаний повышение базовых тарифов составило около 15%. Портал «Ваши личные финансы» решил разобраться, почему лихорадит страховой сектор и отчего «кусаются» цены на КАСКО?
Виновным признан рубль
Главным «корнем зла», естественно, объявлен нынешний кризис. И отчасти это правда. Эксперты страхового рынка кивают на обесценивание рубля и в связи с этим называют две главные причины подорожания КАСКО:
• скачок цен на новые иномарки, вместе с которыми закономерно выросла и цена полиса КАСКО, ведь рассчитывается она исходя из стоимости машины;
• рост стоимости запчастей, опять-таки вслед за ростом курса иностранной валюты.
Запчасти для большинства автомобилей иностранного производства покупаются за валюту, а значит и ремонт автомобиля теперь обходится дороже.
«Вот вам реальный пример, — говорит нам страховой эксперт, знающий страховой рынок Томска не первый год, — запчасти были заказаны автомастерской до нового года для принятых на ремонт автомобилей, но по некоторым позициям от поставщика запчастей были отказы в силу их отсутствия. И сейчас наши автомастерские-партнеры в прямом смысле «попали». Уже был согласован заказ-наряд на ремонт со страховой компанией, она оплатила стоимость запчастей, а цены выросли в среднем на 10-20%. А в договоре со страховой компанией есть пункт, что согласованные позиции не пересматриваются после сделанной оплаты».
Сокращение продаж новых машин — еще один объективный «камень в огород» КАСКО. Судите сами, если обычный человек с трудом накопил или занял денег на новое авто, разве выложит он последние кровные, причем немалые, за оформление полиса добровольного страхования? Это вряд ли. Да и кто ему займет? Например, крупнейший в России банк — Сбербанк — с 22 декабря 2014 года объявил о приостановке выдачи кредитов на покупку автомобилей. И последователи обязательно найдутся. А так как огромное количество новых машин ранее приобреталось по кредитным программам с обязательным страхованием КАСКО, этот большой кусок пирога просто съест сегодняшняя действительность: если и будет заявлено, что автокредиты выдаются, то по ним могут установить заградительную ставку, под которую ни один здравомыслящий клиент брать кредит не будет. Соответственно снизится количество купленных автомобилей по кредитным программам, следствием чего станет снижение количества договоров страхования по КАСКО.
Потребитель всегда прав. Всегда.
Закон «О защите прав потребителей» год назад по решению пленума Верховного суда РФ встал на защиту интересов страхователя. По словам самих же страховщиков, для определенной категории автовладельцев этот факт стал возможностью вести своеобразный бизнес: теперь они без особого труда получают денежные выплаты или направление на ремонт, например за ДТП с участием водителей, не вписанных в полис, по договорам с просроченной оплатой и т.д. Более того, в новых экономических реалиях граждане спешат воспользоваться малейшей возможностью обновить свой автомобиль за счет страховой компании, обращаясь даже с незначительными царапинами за выплатами. А суд встает на их защиту и таким образом открывает безграничные возможности для мошенников. Разумеется, страховщики перекладывают эти убытки на страхователей через повышение тарифа. Такая вот логическая цепочка: больше заявлений о ДТП — больше объемы выплат по КАСКО — больше тариф.
Себе в убыток
Свою лепту в историю с удорожанием КАСКО вносят и сами страховщики. Только с начала 2015 г. Российский союз автостраховщиков планирует запустить в работу бюро страховых историй, чтобы наконец-то противостоять автомошенникам. В единую базу войдут данные владельцев полисов КАСКО и ДОСАГО (дополнительное страхование автогражданской ответственности). Пока это решение не было принято, недобропорядочный клиент мог попадать в аварии по несколько раз в год, ремонтироваться за счет страховой компании, а потом благополучно уходить в другую страховую компанию. Разумеется, часть расходов за подобных горе-клиентов компания закладывала в тариф.
«Есть даже такие, — рассказывает нам эксперт по страховому рынку Томска, — кто считает, что если оформил КАСКО, можно ездить, как попало и чуть ли не специально попадать в дорожные истории. А после каждой серьезной аварии покупать новую машину и идти страховать ее в следующую страховую компанию. С появлением единой базы работать страховщикам будет значительно проще — тариф для таких «самых умных» будет выше, чем для клиента, который ездил безаварийно или пришел за полисом впервые.
Еще одна причина убыточности КАСКО для страховой компании заключается в том, что значительная часть продаж по этому виду страхования осуществляется страховыми агентами. Соответственно, на премии им уходит иногда до 30% от стоимости проданного полиса. Если сегодня в какой-то страховой компании наблюдаются очень высокие тарифы на одни и те же автомобили по сравнению с компаниями-конкурентами, с большой долей вероятности это является следствием предшествующего ранее демпинга и высокого агентского вознаграждения». (см. таблицу)
Так, в «Росгосстрахе» сейчас тарифы повысились значительно, потому что до этого были запредельно низкие. И если говорить о нормальном функционировании рынка, то это неправильно, когда на одну и ту же машину, с одним и тем же водителем в одной страховой компании годовая страховка стоит, к примеру, 44 000 руб., в другой — более 50 000 руб., а в третьей — уже 100 000 руб. В нормальной ситуации тарифы у всех должны быть более-менее одинаковые, с разницей в стоимости полиса не более 5-10 тысяч руб.
Для сравнения размера тарифов по КАСКО мы взяли наиболее популярные среди покупателей марки автомобилей — Hyundai Solaris, Renault Duster, Volkswagen Polo, Nissan Qashqai и Ford Focus. Расчет производился в трех страховых компаниях Томска при заданных параметрах: один водитель, возраст — 30 лет, стаж вождения — 10 лет.
Кого повысят, а кого и в рамки
«Если говорить о повышении страховыми компаниями базовых ставок из-за изменения курса рубля, то повышение будет происходить по каждой марке отдельно,— считает эксперт. — Например, для Hyundai Solaris и Toyota Сorolla тарифы КАСКО последние 2 года являются самыми большими во всех страховых компаниях. А все потому, что, как показывает практика, это два наиболее убыточных автомобиля».
Очень жесткий подход у страховщиков к подержанным авто. Часть страховых компаний сегодня просто уходит от страхования автомобилей старше 3 лет, даже на машины 2012 года выпуска существуют ограничения. С эмоциональной точки зрения, скорее всего автовладельцы могут быть возмущены этим, но с точки зрения логики и бизнес-подхода в самих страховых компаниях, все понятно. Ведь чем старше машина, тем больше в процентном соотношении стоит для нее страховка, так как сама машина стоит уже значительно меньше, чем новая, а ее ремонт — столько же.
Что касается иномарок с правым рулем, то в настоящее время в Томске практически ни одна компания не принимает их на страхование. Объяснение простое: стоит этот автомобиль меньше своего европейского аналога, а по правилам любой страховой компании, если предусмотрено возмещение убытка без учета износа, то оно идет новыми оригинальными запчастями, которые стоят существенно дороже относительно рыночной стоимости самого автомобиля.
Выход — КАСКО с франшизой?
Разумеется, остаются в этой истории и светлые моменты. Скидки клиентам при перестраховании за безаварийную езду никто не отменял. Еще страховщики всегда рады снизить платеж для постоянных клиентов. Опытные страхователи также знают, что если случится с их автомобилем незначительная неприятность в виде небольшого скола или царапины, то, устранив ее самостоятельно, без обращения к страховщику, можно сэкономить «копеечку» за страховку на следующий год. Кстати, вариант страховки с франшизой в любой страховой компании вам обязательно предложат. Платеж за полис с франшизой (когда ремонт при ущербе менее определенной в полисе суммы вы оплачиваете самостоятельно) может сократиться на 20-50%! И это уже европейский подход — приобретать страховку не для того, чтобы по каждому пустячку обращаться за выплатой, а только на случай серьезного повреждения автомобиля, когда расходы на ремонт могут стать катастрофически огромными для личного бюджета, если оплачивать их из собственного кармана.
Получается, полис КАСКО все-таки нужен каждому автовладельцу. И если принято решение заключить такой договор со страховой компанией, не пренебрегайте важными нюансами:
• узнайте стоимость своего автомобиля в нашем регионе — для этого поищите данные на автомобильных порталах в Томске;
• поинтересуйтесь в разных страховых компаниях о размере тарифа для вашей машины и не гонитесь за самым низким, это не всегда признак качественной услуги;
• наведите справки о работе выбранной компании с выплатами своим клиентам, спросите у знакомых, поищите отзывы в интернете, в том числе на сайте народной премии среди финансовых организаций финпрестиж.рф.
И тогда… КАСКО вам в помощь!