Как раньше можно было досрочно гасить кредит? Некоторые банки в принципе не разрешали этого делать на протяжении всего срока кредита (обычно это касалось коротких кредитов до 2 лет), либо это было невозможно в течение так называемого моратория на досрочное погашение по кредиту (обычно первые 3 месяца после оформления кредита его нельзя было досрочно гасить). Некоторые банки шли дальше, и досрочное погашение по кредиту у них сопровождалось штрафом в несколько тысяч рублей.
Консультирует Наталья Смирнова, независимый финансовый советник, генеральный директор консалтинговой компании «Персональный советник», г. Москва.
"Все это полностью соответствовало закону: ранее досрочное погашение по кредиту допускалось только с согласия кредитора.
С 1 ноября 2011 года произошло радостное событие — вступил в силу ФЗ от 19.10.2011 N 284-ФЗ, который внес изменения в статьи 809 и 810 Гражданского Кодекса РФ (далее ГК РФ). Теперь правила досрочного погашения по кредитам существенно изменились: досрочно погасить кредит заемщик имеет право независимо от согласия заимодавца. Необходимо только за 30 дней до планируемой даты досрочного погашения уведомить об этом банк — и можно осуществлять погашение без всяких препятствий (п.2 ст. 810 ГК РФ). Если же хочется погасить раньше, чем через 30 дней после уведомления, то такое досрочное погашение — уже только с согласия заимодавца. Так что какой-либо запрет на досрочное погашение кредита, в том числе мораторий теперь недействителен.
За тот период, пока вы пользуетесь кредитом, с вас будут взиматься проценты, как и положено. Но никаких штрафов за досрочное погашение теперь банк вводить не имеет права. Ведь штраф — это нарушение условий договора, а теперь досрочное погашение по кредиту с уведомлением за 30 дней — абсолютно законно.
Досрочно вы можете погасить кредит как частично, так и полностью. Ни для того, ни для другого варианта не требуется согласие банка, если вы его об этом уведомите за 30 дней до погашения.
Причем данные изменения применяются абсолютно ко всем видам кредитов для личного, семейного, домашнего или иного использования: ипотеке, автокредитам, потребкредитам. Единственное исключение — данные изменения не относятся к кредитам, связанным с предпринимательской деятельностью (п.2 ст. 810 ГК РФ).
ХОРОШО ЛИ ЭТО ДЛЯ ЗАЕМЩИКОВ?
Да, хорошо, если подходить к этому с умом. Новый закон обеспечивает защиту прав потребителей и позволяет экономить на штрафах и на процентах за период моратория, в течение которого ранее нельзя было досрочно гасить кредит.
Однако известно, что, оформляя кредит на длительный срок, а потом полностью погашая его за несколько месяцев, человек фактически ставит крест на получении новых кредитов в этом банке. Банк не приветствует излишне быстрое погашение кредита, которое несопоставимо с суммой и сроками кредита: ведь на выдачу подобного кредита были израсходованы ресурсы, и их необходимо восполнить. И если кредит погашен излишне быстро, есть риск, что банк далее будет отказывать в новых кредитах этому заемщику, т.к. не пожелает вновь потратить ресурсы понапрасну.
Именно поэтому всякое злоупотребление благом идет не на пользу заемщику. Впрочем, это правило актуально не только для досрочного погашения кредитов, а в принципе для использования любого финансового инструмента".