«Наш кредит улучшает аппетит», «Чем дешевле кредит — тем меньше работать», — гласят рекламные афиши. Между тем ко взятию кредита, по мнению экспертов рынка, следует относиться с повышенной ответственностью и внимательностью.
— Нас уже подсадили на жизнь в кредит, каждый из нас хотя бы раз в жизни, наверное, задумывался о том, чтобы его взять. Но кредит — это не всегда дешево. К тому же важно уметь отстоять свои права при заключении договора, — уверена эксперт по финансовому праву Татьяна Маторина*.
Об основных моментах, на которые стоит обратить внимание при заключении кредитного договора, Татьяна рассказала на мастер-классе. Цитируем главное.
На что обратить внимание в кредитном договоре?
Прежде всего нужно убедиться в отсутствии в кредитном договоре следующих условий:
• о возможном внесении банком в одностороннем порядке изменений, например, сокращения срока действия договора (в том числе при ухудшении финансового положения заемщика);
• об увеличении размера процентов и изменении порядка их определения;
• об увеличении или установлении комиссионного вознаграждения по операциям (за исключением случаев, предусмотренных ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»);
• о наложении штрафа за отказ заемщика от получения кредита;
• о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита;
• об изменении банком в одностороннем порядке дополнительных услуг банка (тарифов), связанных с исполнением кредитного договора;
• о взимании платы за выдачу справок;
• о рассмотрении споров только по месту нахождения банка.
И наоборот, отсутствие в кредитном договоре права заемщика-гражданина на обращение в суд по своему месту жительства (нахождения), а также по месту заключения или исполнения договора нарушает права потребителя.
Татьяна особо подчеркнула, что в случае изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, кредитная организация обязана довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита. Эта информация может содержаться в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, или может быть доведена до заемщика иными способами, позволяющими подтвердить факт его ознакомления с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи.
Говоря о навязывании услуги страхования, Татьяна Маторина отметила, что включение в договор условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав заемщика только в том случае, если он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без данного условия.
Коллекторскую деятельность узаконят
Продолжая тему роста кредитования, финансовый эксперт затронула тесно связанный с ней вопрос — о коллекторских агентствах, жалобы на действия которых также растут в последнее время. В начале 2016 года в Госдуму внесен законопроект «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» (попросту — о коллекторских агентствах), который устанавливает некоторые важные правила.
Так, при действиях, направленных на возврат долгов, запрещается применение физической силы, уничтожение или повреждение имущества, либо угроза его уничтожения, оказание психологического давления на должника.
Теперь должнику не будут трезвонить по ночам и часто беспокоить: не допускается взаимодействие с ним в рабочие дни с 22 часов вечера до 8 часов утра, в выходные и праздничные дни с 8 вечера до 9 часов утра по времени региона проживания должника. Также запрещено частое взаимодействие посредством личных встреч (более одного раза в неделю), телефонных переговоров (более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц).