Кредитная история собственного сочинения

То, что миром правит информация, известно уже давно. Но факт прямой связи между желанием взять кредит и наличием или отсутствием у человека кредитной истории для многих является открытием. К примеру, захотелось бы одному достойному человеку, имеющему постоянную прописку и зарплату, взять кредит на приличную сумму, ну, не хватает ему на новый внедорожник миллионов двух, так ведь банки могут и не дать таких денег. Честные глаза заемщика теперь не котируются, имеет значение другое — есть ли у него кредитная история?

Что же это за магия слов такая...кредитная история?

Кредитная история — это информация о заемщике, которую банк передает в бюро кредитных историй на хранение. Закон РФ «О кредитных историях» действует с 2004 года. Его основная цель — облегчение гражданам и организациям процесса получения кредитов, а банкам — помощь во избежание излишних рисков при выдаче кредитов недобросовестным заемщикам. Для этого созданы Бюро кредитных историй (БКИ) — специализированные организации, призванные накапливать и систематизировать сведения о заемщиках и по запросу предоставлять эти сведения гражданам или организациям, к которым эти заемщики обратятся за кредитом.

Деятельность БКИ контролируют специальные государственные органы, уделяя особое внимание защите информации. Все БКИ обязаны получать государственную лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации. Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй.

Структура кредитной истории

Титульный лист

В титульной части содержится следующая информация:

1. ФИО заемщика;
2. дата и место рождения;
3. паспортные данные;
4. идентификационные данные налогоплательщика;
5. страховой номер лицевого счета.

Основная часть

Используется банками при рассмотрении вопроса о выдаче кредита. Содержит данные о месте жительства заемщика, суммах займа, сроках исполнения обязательств, данные о фактическом исполнении обязательств, погашении займа. Также может содержать факты рассмотрения судом споров по договору займа.

Закрытая часть

К ней имеет доступ только субъект кредитной истории. Здесь содержится информация об источнике формирования кредитной истории (полное и сокращенное наименование юридического лица, его единый государственный регистрационный номер, идентификационный номер налогоплательщика, код основного классификатора предприятий и организаций).

Никогда в кредитной истории клиента не содержится сведений о самих покупках или имуществе заемщика, нет никакой личной информации. Доступ к кредитной истории заемщика возможен только с его согласия.

Начинается кредитная история всегда одинаково: когда конкретный человек подписывается под тем, чтобы данные о нем банк предоставлял в бюро кредитных историй, то он, в свою очередь, при необходимости может запрашивать у БКИ информацию о том, как он гасит свои кредиты и прочее. К своей кредитной истории нужно относиться, как к малому дитя — холить ее и лелеять, присматривать и стараться периодически получать информацию о ней по запросу в БКИ. Почему так? Да потому, что можно жить с уверенностью, что никакой истории у вас никогда не было, так как вы ни разу не обращались в банки за кредитами, а на самом деле известно немало случаев, когда по копиям чужих паспортов мошенники ухитрялись брать кредиты, а долгами потом обрастали ничего не подозревающие люди.

Что такое хорошо и что такое плохо?

Многие заемщики, особенно те, которые получали отказы от банков в кредитовании, озадачены вопросом: может существуют так называемые «черные списки заемщиков»? На самом деле никаких списков нет, просто к людям, допускавшим просрочки в платежах, меняется отношение банка. Например, просрочка в 30 дней — это не очень хорошая история. А в 60 или того больше — 90 дней приравнивает человека к мошенникам. Однако у каждого банка своя внутренняя кредитная политика, поэтому и оценку этих сроков они делают по-разному. Для какого-то банка просрочка до 30 дней — не проблема, для другого — нормально, а для третьего — это очень плохо.

Напрашивается вопрос: что же тогда сделать в случае наличия таких «черных пятен» в своей кредитной истории, чтобы банк снова поверил в вас как в надежного хорошего заемщика? Как заново переписать свою историю? Оказывается, никак. Информация, которая уже имеется в вашем досье, будет храниться там еще 15 лет с момента последнего ее обновления. Однако не все так трагично. В кредитной истории все, как в обычных человеческих отношениях, — можно буквально начать все с чистого листа, таким образом исправив общее к себе отношение. Например, взять несколько небольших кредитов и старательно их погасить в срок. Вот тогда просрочки, которые были до этого, просто затеряются в новой череде положительных платежей, а кредитная история в целом будет выглядеть значительно лучше.

Нет истории — нет доверия

Очень часто вполне добропорядочные граждане с постоянной пропиской, постоянной работой, регулярной и приличной зарплатой сталкиваются с той же проблемой, что и хронические неплательщики — им не выдают кредиты. А все потому, что человек без кредитной истории сейчас как нечто неизведанное и непонятное для банка. А раз так, то к нему и отношение настороженное. К примеру, на Западе кредитные бюро работают с XX века, там народ уже давно имеет привычку брать деньги взаймы, даже если в этом нет особой нужды — а все ради того, чтобы обзавестись репутацией добросовестного заемщика.

В России же все только начинается, ни в школах, ни в институтах этому не учат, а значит, людям предстоит постичь эту науку на личном опыте. И чтобы получить однажды в банке приличную сумму, к примеру, на солидный автомобиль, новичку кредитования придется для начала оформить несколько маленьких экспресс-кредитов и погасить их, чтобы дать старт своей кредитной истории и предстать перед банком в образе ответственного заемщика. Другого способа не существует.

Как сделать запрос на свою кредитную историю?

Большой минус этой системы в том, что кредитные бюро не обмениваются между собой информацией на постоянной основе. И чтобы получить доступ к своей кредитной истории, нужно сначала выяснить, в каком именно БКИ она хранится. Информацию о том, в каких бюро находится ваша кредитная история, хранит Центральный каталог кредитных историй. Если у вас на руках имеется код субъекта кредитной истории, вы самостоятельно сможете сделать запрос через сайт ЦККИ и получить справку с указанием, в каком или каких из бюро находится конкретно ваша кредитная история. Код субъекта кредитной истории — своеобразный пароль для доступа к информации, хранящейся в Центральном каталоге кредитных историй. Если код заемщику не известен, запрос он может сделать через любое бюро или банк, предоставляющий такую услугу. По закону 1 раз в год такая процедура является бесплатной, за все последующие обращения будет взиматься плата в размере примерно 450 руб.

Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляет ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам России) — уполномоченный государственный орган, регистрирующий бюро кредитных историй (вносит бюро кредитных историй в Государственный реестр бюро кредитных историй).

Не заблуждайтесь, полагая, что узнать кредитную историю можно через интернет. Подобным способом можно лишь сделать запрос в ЦККИ, а сама проверка кредитной истории таким путем исключена. По закону кредитная история может выдаваться либо лично в руки человеку, подавшему заявку ее получение, либо его представителю по доверенности. Таким образом, человек защищен он интернет-мошенничества, когда заявку на его кредитную историю мог бы подать кто угодно, владеющий вашими паспортными данными.

Если же у вас нет кода субъекта, вы можете заказать в Национальном БКИ услугу по получению перечня бюро кредитных историй, где хранится информация о вас. В ответ на ваш запрос будет предоставлен полный список всех бюро кредитных историй, где хранится информация о вас на дату запроса. Эта услуга позволяет быстро получить наименования и адреса всех бюро, которые располагают данными о вас на момент обращения. Получив справку из ЦККИ и направив запросы во все бюро, где находится информация о вас, вы получаете еще и уверенность в том, что проверка кредитной истории окажется более полной и достоверной. Получить свою кредитную историю, к примеру, из НБКИ, можно разными способами.

Способы получения кредитной истории

 I вариант — подготовка и отправление запроса по почте: 

1. Заполнить запрос на получение своего кредитного отчета. 
2. Заверить свою подпись на заполненном запросе у нотариуса. 
3. Приложить копию квитанции об оплате предоставления кредитного отчета, если вы получали у них кредитный отчет менее чем год назад. Стоимость повторного кредитного отчета составит 450 руб. для физических лиц и 1200 руб. для юридических лиц. 
4. Направить запрос с заверенной подписью и копией квитанции письмом в адрес НБКИ. 
Все формы запросов и квитанций можно скачать на сайте НБКИ. 
Вам ответят в течение 10 рабочих дней с момента получения вашего запроса. Кредитный отчет будет отправлен почтой по адресу, указанному вами в запросе.

II вариант (только для физических лиц) — подготовка и отправление запроса телеграммой):

1. Обратиться в отделение почтовой связи, в котором оказываются услуги телеграфной связи. 
2. Направить в НБКИ телеграмму с указанием ФИО, даты и места рождения, адреса, телефона, паспортных данных (дата и место выдачи, серия, номер) по адресу НБКИ. 
3. Подпись по предъявлению паспорта или иного удостоверения личности вам заверит работник отделения почтовой связи. 
4. Отдельно направить по факсу копию квитанции об оплате предоставления кредитного отчета, если вы получали у них кредитный отчет менее чем год назад. Стоимость повторного кредитного отчета составляет 450 руб. 
Квитанцию для оплаты за предоставление кредитного отчета физическому лицу можно скачать на сайте НБКИ. 
Вам также ответят в течение 10 рабочих дней с момента получения вашего запроса. Кредитный отчет будет отправлен почтой по адресу, указанному вами в запросе.

III вариант — получение при личном обращении в организации, сотрудничающие с НБКИ в своем регионе

(получение кредитного отчета в этом варианте будет платным, зато заверение подписи у нотариуса не потребуется, стоимость определяется агентом самостоятельно). Адреса и телефоны агентов в регионах России можно увидеть на сайте НБКИ.