В последние годы требования банков к заемщикам практически не менялись, однако многие отмечают, что получить кредит становится сложнее. С чем это связано? В чем причина? Эти вопросы все чаще и чаще задают заемщики. Ответ прост. Сегодня кредитная история идет «впереди заемщика». Достаточно большое количество открытых источников позволяет банку не только проверить представленные в анкете и заявлении сведения, но и получить дополнительную информацию, чтобы оценить кредитные риски и принять решение о выдаче кредита. Узнать свою кредитную историю сегодня могут и сами заемщики, причем один раз в год, как заявлено, — бесплатно. Так ли это просто и зачем это нужно, мы попытались разобраться.
Бесплатно или быстро
Главная сложность при получении кредитной истории в том, что в нашей стране нет единого бюро кредитных историй (БКИ), в котором бы хранилась полная информация о всех взятых гражданами кредитах. На 26 мая в Центробанке РФ были зафиксированы 17 БКИ, в которые банки передают информацию о заемщиках. И для того чтобы получить полную картину своей кредитной истории, нужно собрать пазл из информации от всех БКИ, в которых хранятся элементы именно вашей истории. Сделать это можно с помощью обращения в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
Первая сложность на пути бесплатного получения информации в ЦККИ — необходимость знать свой код субъекта кредитной истории — этот код заемщик должен придумать сам при оформлении кредита и даче банку согласия на передачу сведений о себе в бюро кредитных историй. Если же последний кредит вы взяли до 2006 года, значит, этого кода у вас нет и быть не может. Если вы придумывали код, но забыли его, обратитесь в банк, в котором оформляли кредит. Предъявите паспорт и сообщите о своем желании уточнить код субъекта кредитной истории. Эту информацию вам должны выдать по первому требованию.
Нередки и случаи, когда код не был придуман, хотя это и должно было быть сделано: по какой-то причине не захотел сам заемщик или же в банке не сообщили о необходимости этого. В таком случае вы можете получить свой код, обратившись в банк, где брали кредит или в любое из БКИ.
Впрочем, получить ответ на свой запрос в ЦККИ вы можете и без кода. Для этого нужно направить его через нотариуса или отделение связи, где есть телеграф, предъявив для идентификации свой паспорт или иной удостоверяющий личность документ и оплатив услугу по прейскуранту. Но смысл бесплатного получения кредитной истории (КИ) в этом случае утрачивается, потому что услуги почты и нотариуса не бесплатны.
Когда список бюро кредитных историй окажется у вас на руках, нужно сделать запрос в каждое из них. Этот список будет актуален до того момента, пока вы не оформите новый кредит — данные о нем могут поступить в БКИ, которого нет в полученном вами списке. Однако не все из них предоставляют информацию бесплатно при удаленном обращении (через интернет или по электронной почте), а посетить их лично не всегда возможно, офисы расположены в основном в крупных городах. В качестве альтернативного варианта многие предлагают все то же обращение посредством телеграммы с заверением личности в отделении связи, однако это, опять же, платно.
Так что право на бесплатное получение КИ у нас есть, вот только это долго (до месяца) и, как ни странно, порой дороже, чем при обращении к посредникам.
Подробно
Что можно узнать из кредитного отчета?
1. Запросив кредитный отчет, вы можете проверить, нет ли ошибок в вашей кредитной истории. Иногда банки допускают ошибки, например, забывают исправить запись о просрочке платежа или добавить запись о погашении кредита. Если у вас есть документы, подтверждающие выплаты, то отправьте их вместе с официальным запросом в Бюро кредитных историй, тогда ошибку исправят.
2. В отчете можно проверить, нет ли просрочек, о которых вы забыли. Любая, даже самая маленькая просроченная задолженность в несколько рублей может в дальнейшем вырасти в огромный долг, испортить кредитную историю и принести множество проблем.
3. Нет ли кредитных карт, оформленных без вашего согласия. Бывает, что в дополнение к выданному кредиту банки оформляют клиентам кредитную карту, которая даже без активации может числиться как действующий кредит.
4. Не стали ли вы жертвой мошенников. В последнее время участились случаи кредитного мошенничества, когда злоумышленники получают кредиты по ксерокопиям паспортов и человек не знает, что на него оформлен чужой кредит. По такой же схеме вы могли, сами того не подозревая, стать поручителем. Кредитная история это покажет.
Попробовали взять КИ
Если проходить все круги поисков своей кредитной истории нет ни времени, ни желания, можно обратиться за помощью. Подобные услуги сегодня предлагают как некоторые БКИ, так и сайты-посредники. Кроме того, заказать свою кредитную историю можно через интернет-банкинг некоторых кредитных учреждений. Преимущества такой подачи запроса — не только скорость получения ответа, но и отсутствие необходимости проходить дополнительную идентификацию.
Именно этот путь выбрал наш герой — Кирилл. Для получения своей КИ он обратился в центральный офис Сбербанка. Но, как оказалось, то же самое можно было сделать и не выходя из дома, зайдя с компьютера в «Сбербанк Онлайн» (в мобильной версии такой услуги нет).
— Консультант мне рассказала, что это новая услуга и она платная. С моего счета сразу же было списано 580 рублей. Зато результат я получил мгновенно, — рассказывает Кирилл.
Для начала стоит отметить, что электронный вариант отчета очень красив, удобен и интуитивно понятен. После перевода его в PDF-файл для распечатки отчет по КИ оказался внушительным документом более чем на 30 листов с сухими, порой непонятными цифрами. В нем подробно расписано, кто, когда и по какому поводу интересовался КИ (заявление на получение кредита или проверка клиента), какие кредиты и в каких банках были оформлены, насколько добросовестно производятся по ним платежи, какова общая кредитная задолженность гражданина перед всеми кредитными организациями на данный момент и средние выплаты в месяц. Кроме того, на основании этой информации определяется кредитный рейтинг по пятибалльной шкале. Это может помочь определить свои шансы в одобрении кредитов в дальнейшем.
Однако при всех плюсах в получении КИ подобным способом выявился и один существенный минус.
— Консультант банка уверила меня, что я получу полную КИ с информацией от всех БКИ. Действительно, в отчете была информация далеко не только по кредитам, оформленным в «Сбербанке». Но там не были указаны одна действующая кредитная карта и два давно погашенных кредита, — отмечает Кирилл. — Видимо, информация о них ушла в мелкие БКИ, с которыми у банка не заключен договор об информационных услугах.
По рассказам все того же консультанта, чаще бывает обратная ситуация. Человек обращается за КИ, чтобы разобраться, почему при попытке взять кредит он всегда получает отказ. И при знакомстве с отчетом выясняется, что на него оформлена неизвестная кредитная карта, оплата задолженности по которой давно просрочена.
Детали
О чем не расскажет кредитная история?
Кредитный отчет не содержит никаких сведений о месте работы и зарплате заемщика, а только о размере кредитных обязательств и добросовестности их исполнения. Также «летопись долгов» хранит данные о том, взыскивали ли с вас деньги через суд. К примеру, если вы злостный неплательщик за жилищно-коммунальные услуги и управляющая компания подала на вас в суд для взыскания долгов, то это судебное решение подпортит вашу кредитную историю. Аналогично с алиментами: решение суда об их взыскании тоже повлияет на вашу репутацию в глазах банков.
Банки стали выдавать меньше кредитов клиентам «без истории»
Те, кто пользуются кредитами часто, благодаря информации, содержащейся в кредитной истории, для банков как открытая книга, в то время как люди без кредитной истории — темные лошадки. А риск — дело хоть и благородное, но не всегда оправданное. Доля кредитов, выданных заемщикам без кредитной истории, по итогам 2016 года снизилась до 19 % (в 2015 году — 22 %, а в 2014 — 24 %). Однако это не значит, что кредит новичку «не светит».
— Что касается отсутствия кредитной истории, то здесь сегодня работают такие «правила». Если кредитная история отсутствует по причине того, что вы обратились впервые, вряд ли это станет причиной отказа. А если она отсутствует потому, что вы постоянно обращаетесь в банк, но вам отказывают в выдаче кредита, то это однозначно отрицательный фактор и отказ в кредитовании, — поясняет Надежда Кайдаш.
Дополнительным положительным фактором, влияющим на решение о выдаче кредита, может стать участие в зарплатной программе банка.
— При принятии решения о выдаче кредита мы в первую очередь отдаем предпочтение клиентам с положительной кредитной историей, а также нашим зарплатным клиентам. Как показывает практика, это наиболее надежные категории клиентов, которые дисциплинированно вносят платежи на регулярной основе, — отмечает директор «Росбанка» в Томске Наталья Горина.
Сегодня кредитная история — финансовая визитная карточка человека. Для того чтобы знать, как она выглядит, эксперты рекомендуют хотя бы раз в год с помощью запроса в БКИ ее проверять.
Мнение эксперта
Надежда Кайдаш, председатель правления ПАО «Томскпромстройбанк»:
— К сожалению, некоторые клиенты при обращении в банк пытаются скрыть негативные сведения вместо того, чтобы объяснить их появление, указывают не все действующие обязательства. Однозначной причиной отказа являются и разные сведения, предоставленные в разные кредитные организации. Заемщику нужно помнить о том, что если он предоставляет недостоверные сведения, то вряд ли стоит рассчитывать на получение кредита. Если вы этим не грешите, то наличие положительной кредитной истории в большинстве случаев — однозначно положительный факт. Но не стоит забывать: если вы уже имеете более трех кредитных договоров и, постоянно закрывая одни кредиты, получаете новые, банк может серьезно задуматься, а сможете ли вы погасить свои обязательства, не перекредитовываясь, при этом обращая особое внимание на то, как за это время изменилось ваше имущественное положение. Отрицательная кредитная история — безусловный минус, но не однозначный отказ, каждый банк решение принимает индивидуально. Все зависит от того, как давно были просроченные платежи, какой продолжительности и сколько было таких случаев.