КАСКО: с франшизой берем?

Когда мы заключаем договоры добровольного страхования личного имущества, нам часто предлагают возможность снизить стоимость страховой премии за счет выбора франшизы по договору. Стоит ли соглашаться на эти условия? Что за этим может последовать? Сегодня мы постараемся ответить на эти вопросы на примере приобретения полиса КАСКО. Итак, в основу страхования с франшизой положен простой принцип: при наступлении страхового случая (в нашем примере — повреждение автомобиля) застрахованный тоже участвует в возмещении ущерба. Платеж подразумевается небольшой, но все же из своего кармана, а значит, застрахованное лицо изначально заинтересовано, чтобы такие ситуации не возникали, либо случались редко. 

Впрочем, у нас в стране данная опция пока не популярна. Менее 5% застрахованных автовладельцев имеют скидку по франшизе, при этом более 80% из них — обладатели корпоративной страховки. Основная проблема в том, что люди не понимают, выгодна франшиза или нет, и это основной аргумент с нею не связываться. 

Существует два вида франшизы: первый - «условная» франшиза — своеобразная планка для решения: будет оплачивать восстановление автомобиля сам клиент или страховая компания. Здесь всегда присутствует четкое разграничение: если стоимость ремонта меньше определенной суммы, — платит застрахованный, если больше — страховщик. Например, ущерб меньше 10 тыс. рублей возмещается страхователем самостоятельно, если же ущерб составил 10,5 тыс. рублей, всю сумму возмещения берет на себя страховщик. Вроде бы все хорошо, ведь соглашаясь оплачивать мелкие «царапины», вы экономите деньги (цена полиса снижается) и время (не нужно собирать справки, ездить в ГАИ и страховую компанию). Зато при значительных повреждениях можете целиком положиться на страховщика. 

Однако на рынке страховых услуг почти всегда встречается другой тип франшизы — «безусловной»: когда оговоренную сумму (часть выплаты при понесенных убытках) владелец полиса платит при любом страховом событии. И этот факт может свести на нет экономическую привлекательность франшизы как таковой, особенно в ситуации невыплаты клиенту ни рубля, если все расходы по конкретному страховому случаю покрывает франшиза. 

При выборе вида страхования необходимо учитывать один важный фактор — небольшие повреждения, которые случаются у большинства автовладельцев и являются причиной удорожания на следующий год полиса КАСКО. 

И наоборот: приобретение полиса с франшизой теми, кто попал в несколько аварий, может уберечь их от «повышающего» коэффициента, применяемого страховщиками к таким клиентам. 

На практике именно заинтересованность в дальнейших отношениях со страховщиком становится основной причиной приобретения полиса с франшизой. Исходя из статистики страховых компаний, более 80% покупателей франшизы — те, кто уже имеет скидку за безаварийность, а так же считающие, что франшиза для них будет дешевле, нежели надбавка за высокую аварийность. По большому счету для нашего рынка это неудивительно. Большинство отечественных страховщиков в плане общения со своими клиентами далеки от идеала. Ситуация, когда страховая компания помогает пострадавшему в ДТП получить деньги на ремонт от виновника и не фиксирует это как страховой случай, сохраняя возможность получить в будущем скидку за безаварийность, случается довольно редко. Хотя на практике таким поведением страховщик с минимальными усилиями может добиться заметного повышения лояльности клиента.