Картомания, или сколько банковских карт нужно человеку для счастья?

Сколько банковских карт в среднестатистическом кошельке? Одна — зарплатная, пенсионная или стипендиальная? Две, если считать еще и карточку любимого банка? Может три — с учетом кредитки «на всякий случай»? У кого как. Например, у одного моего знакомого (назовем его Иваном) на данный момент 14 действующих карт! Карточный маньяк, иначе не назвать! Зачем ему такая «колода» и насколько она полезна, — Иван рассказал порталу VLFin.ru.

— Первая карточка в моем кошельке — «Молодежная» от Сбербанка, оформленная еще лет 5 назад в студенческие годы из-за целого ряда причин: дешевизны обслуживания (150 руб./год), возможности перечисления средств на карточки в другие банки и огромного количества банкоматов. Такие карточки выдают только до 25 лет, однако на перевыпуск это правило не распространяется! Карточкой пользуюсь до сих пор, без комиссионных лимитов на снятие наличных хватает с лихвой (150 тыс. руб./день, 1 500 тыс. руб./мес.). Из недостатков — программа «Спасибо», которая лично мне никак не пригодилась, да и процента на остаток как не было, так и нет.

Вторая в списке — «Кукуруза» от РНКО «Платежный центр». Оформил в ближайшей «Евросети» для первой поездки за границу. Карточку выбрал из-за возможности конвертации валюты по курсу ЦБ. Оформление, обслуживание и СМС-информирование бесплатны, начисляется процент на остаток. С карты можно снимать до 50 тыс. руб. в месяц в банкоматах, обслуживающих карты MasterСard. Карточка долгое время была моей основной, в том числе из-за программы лояльности: кэшбэк 1,5 % в виде баллов конвертировался в рубли в Евросети и магазинах-партнерах. Кэшбэк можно было увеличить до 3 %, подключив услугу «Двойная выгода» за 990 руб. Максимум 3 % начислялись на остаток в 30 тыс. руб., далее шли стандартные 1,5 %.

За счет начисленных процентов комиссию за подключение можно было компенсировать за 2 месяца. За 2,5 года использования карты удалось скопить на электронную книгу Pocketbook и небольшую коллекцию книг магазина-партнера. Но самое главное — использование такой карты привило мне желание рационально тратить, планировать покупки и даже в некоторой степени зарабатывать.  

Вошел во вкус

— На смену «Кукурузе» пришла «экспериментальная» карта Рокетбанка с тарифом «Уютный Космос». Там был больше процент на остаток (ныне 5,5 %), а также бесплатное обслуживание, оформление и курьерская доставка. Кэшбэк — 1 % на всё, а в трех из пяти категорий на выбор — до 10 %. Иногда попадаются достойные предложения: 5 % в «Абрикосе», 10 % в «Ленте», 30 % на «Литрес». Кэшбэк начисляется рокетрублями — местные фантики. Фантики можно конвертировать в рубли и полностью компенсировать стоимость покупки на сумму от 3 000 рублей.

Рокетрубли начисляют за участие в акциях, конкурсах. Одно время за каждого приглашенного тобой друга, который завел карту, давали 1 000 рокетрублей. Пригласив пару коллег и совершая в течение года покупки в выгодных мне категориях, я накопил неплохую сумму — хватило отбить годовую стоимость взносов на капремонт. С начала осени 2018 года бренд Рокетбанка перешел к Банку КИВИ. С 1 декабря сменились тарифы, полный список изменений можно и нужно посмотреть на сайте банка.

Карточка Райффайзенбанка «Всё сразу» подкупила рекламой нереального на тот момент кэшбэка в 5 % вкупе с акциями «Первый год» и «Кэшбэк за индивидуальный зарплатный проект». По акциям полагался год бесплатного обслуживания новым клиентам (это я) и вознаграждение за перевод заработной платы и ежемесячный объем покупок по карте в 25 тыс. рублей. Австрийский банк довольно лоялен в определении «зарплаты». Так, необязательно идти в бухгалтерию и писать заявление — достаточно самому переводить деньги на карту, активируя специальный тумблер. Спустя 3 месяца добросовестного перевода зарплаты и расчетов картой удалось получить акционные 2 000 рублей!

А вот кэшбэк и правда оказался для меня нереальным. Его начисляют баллами, на которые потом можно прикупить сертификаты партнеров (Яндекс.Такси, S7, РЖД, OZON) и денежные сертификаты, которые и были интересны мне. Есть 4 номинала сертификатов: 250 рублей за 500 баллов, 600 рублей за 1 000 баллов, 4 000 рублей за 4 000 баллов, 50 000 рублей за 20 000 баллов. Как видите, стоимость баллов разная.

В первый год начисляют 1 балл за каждые потраченные 50 рублей. Несложно посчитать, что для получения обещанных 5 % кэшбэка нужно приобрести сертификат за 20 000 баллов, а для этого надо потратить минимум 1 миллион рублей! Все бы ничего, но со второго года начисляют 1 балл уже за 100 рублей, а сами баллы «живут» 36 месяцев. Стоит помнить про плату за годовое обслуживание в 1 490 рублей и ограничение, согласно которому можно получить только 1 000 баллов за месяц. Добравшись за год до ближайшего сертификата в 4 000 рублей, решил от карты отказаться.

Выгодный «триумвират»

— Далее по хронологии идет трио Aliexpress, Бинбанка и банка «Раунд». 
От Бинбанка была получена карта на тарифе «Комфорт». Фишка карты в ее программе лояльности — здесь начисляют повышенный кэшбэк в одной из пяти категорий на выбор: «Путешествия», «Авто», «Отдых и развлечения», «Спорт, красота и здоровье» и «Интернет-покупки». Наиболее интересна последняя, ведь сейчас все переносится в онлайн!

Что за банк «Раунд» и при чем здесь Ali? Первый осуществляет переводы электронных денежных средств Мегафонбанка, думаю, все слышали рекламные «баланс телефона равен балансу карты». Кстати о карте: она предоплаченная, у нее нет отдельного банковского счета. По карте начисляют 8 % годовых на остаток, процент довольно высокий, однако нужно учитывать, что электронные денежные средства не застрахованы АСВ. За траты начисляют гигабайты трафика на привязанный сотовый номер.

Также есть возможность бескомиссионного снятия наличных с карты (были безусловные 3 000 руб./мес., с 01.09.18 уже 10 000 руб./мес., однако при тратах в 3 000 руб.).

Что касается Aliexpress, то одно время была активна акция по популяризации платежного сервиса Alipay. По условиям акции можно было пополнить счет мобильного телефона на 100 руб., а зачисляли 110 руб. (эффективный кэшбэк — 10 %). Периодически появлялась «суперакция»: пополнение мобильного на 80 руб. и зачисление 100 руб. (тут уже 25 % — вау!). Но акцией можно было воспользоваться лишь раз в день с одного аккаунта.

Что по итогам? Используя онлайн-сервис Alipay и карту Бинбанка, я пополнял баланс телефона на Мегафоне. Тут мы вспоминаем, что баланс телефона равен балансу карты и используем ее в качестве основной. Со временем интересные предложения по этой акции сошли на нет, да и мобильного оператора пришлось сменить.

В погоне за кэшбэком

— У меня получилось скомбинировать программы лояльности банка и магазина-продавца бытовой техники. В этом помогла карта «Халва» Совкомбанка. За покупку в магазине-партнере, оплаченную собственными средствами с помощью смартфона (через SamsungPay, ApplePay или GooglePay), можно получить кэшбэк 12 %. Лимит кэшбэка — 5 000 рублей в месяц. Также нужно было совершить пять покупок на общую сумму 10 000 рублей. А с 2019 года для получения повышенного кэшбэка нужно будет дополнительно выполнить одно из условий: либо вы новый клиент и от даты открытия договора прошло не более полугода, либо у вас есть кредит или вклад в Совкомбанке на определенную сумму.

Однако не всегда можно найти любимый магазин в списке партнеров. Тут и пригодилась дебетовая «Сверхкарта» Росбанка. Ежемесячная плата за ее обслуживание составляла 500 рублей, то есть 6 тыс. в год! Если бы не акция от «Шоколадницы» «Первый год обслуживания за счет заведения», я бы «Сверхкарту» никогда и не завел. По ней начисляли 7 % кэшбэка практически на всё, но счастье длилось только первые три месяца, а затем повышенные категории стали сезонными. Во-вторых, планировал довольно крупные покупки, в т. ч. новогодние, которые не подходили под повышенные категории кэшбэка других карточек. Существовал лимит по кэшбэку — 5 000 руб./мес., что соответствует тратам в 71 тысячу.

За первые два месяца лимит был практически исчерпан. В третий месяц траты пришлось «собирать» по друзьям, знакомым, кэшбэк после начисления полностью перевел им. Позже «Сверхкарта» иногда пригождалась, но у меня не было такого большого оборота, причем оборот должен был быть уже в определенных категориях, поэтому с картой Росбанка мы расстались спустя полгода.

Существовал и кредитный вариант «Сверхкарты», обслуживание стоило 890 рублей в год, а все преимущества дебетовой сохранялись. Я планировал завести ее ближе к декабрю этого года, чтобы отбить часть затрат на подготовку к Новому году. Однако линейку «Сверхкарт» Росбанк прикрыл, заменив ее новым флагманом «#МожноВСЕ».

Как видите, банки предлагают довольно широкий спектр категорий с повышенным кэшбэком, однако не всегда среди них есть нужные именно вам. Например продукты питания и услуги ЖКХ. Тут на помощь пришли кредитная карта «Тепло» от банка «Восточный» и дебетовая «Отличная» Росгосстрахбанка. Кредитка «закрывает» ЖКХ, мобильную связь, аптеки, а дебетовка — супермаркеты и ближайшие к дому продуктовые магазины. Минус карточки от банка «Восточный» в том, что она кредитная и ее не очень удобно пополнять. С этим неудобством помогла разобраться одна вышеупомянутая карта с межбанковскими переводами без комиссий.

В случае с супермаркетами я выбирал между картами Росгосстрахбанка и ОТПБанка. У каждой есть свои плюсы и минусы:

•  у ОТПБанка продуктовая категория шире, чем у РГСбанка;

• карта РГСбанка не подходит для супермаркетов;

• ОТП начисляет 3 % кэшбэка против 5 % Росгосстрахбанка;

• Карта РГС дебетовая, а у ОТП — кредитная. 

В итоге 2:1 в пользу РГСбанка.

Выжать максимум

— Кэшбэк — это хорошо, но мне хотелось получать доход от лежащих на карте средств и при этом свободно ими пользоваться. Поэтому я не смог пройти мимо «Пользы» от Хоумкредита. 7 % на остаток, бесплатные переводы между своими картами (даже от разных банков) путем «стягивания» и «выталкивания» денежных средств. Т. е. «Польза» является и беспроцентным донором, и реципиентом. Процент начисляется на сумму от 5 тыс. до 300 тыс. руб. при тратах от 5 тыс. рублей в месяц (как раз при этой сумме обслуживание карты бесплатно). Есть повышенный кэшбэк на АЗС, кафе, путешествия.

Чуть позже появилось интересное предложение от популярного банка «Тинькофф», который начисляет новым клиентам аж 10 % годовых (правда, до 31 декабря 2018). Как вы понимаете, не оформить ее я не мог. Но и тут есть ограничения: процент начисляется на сумму до 300 тыс. руб. при тратах от 3 тыс. руб., нет трат — нет и процента на остаток, как и у Хоумкредита. Условия бесплатного обслуживания — поддержание остатка в 30 тыс. руб. или наличие вклада/кредита на сумму от 50 тыс. руб. Категории повышенного кэшбэка меняются раз в квартал, у клиента есть только возможность выбрать из предложенных случайным образом вариантов.

Хоумкредит «ответил» на акцию банка «Тинькофф» своей акцией для новых клиентов (под которую попасть у меня уже не было возможности) и теперь до конца января 2019 года будет начислять 10 % годовых на остаток.

В качестве резюме хочу отметить, что карты, которыми я пользуюсь, помогают сохранять заработанные деньги. Я оплачиваю большую часть расходов карточками с повышенным кэшбэком и экономлю 3-10 % потраченных средств. Но если вы не готовы планировать свой бюджет, следить за постоянно обновляющимися тарифами банков и балансом нескольких карт, держать в голове, какой картой и за что нужно платить, то картомания — не ваша тема.

Советы:

1. Внимательно изучайте условия программы лояльности, комплексного обслуживания перед оформлением любого банковского продукта. Заводите только те карты, которые будут действительно работать на вас.
2. Не злоупотребляйте программами лояльности банков. Обычно в условиях участия в программе банки прописывают, что могут не начислить кэшбэк, списать баллы или применить другие санкции.
3. Узнайте MCC-коды мест, которые вы чаще всего посещаете или где оставляете большую часть личного или семейного бюджета. Ищите программы лояльности, покрывающие конкретно эти MCC-коды. Не ориентируйтесь только на категории, ведь если банк говорит, что начисляет кэшбэк на категорию расходов, это не значит, что покрываются все MCC-коды, входящие в нее.