Дневник читательницы: как я стала откладывать деньги

 Участница нашего реалити-шоу «Битва инвесторов» снова делится с читателями «ВЛФ» личным опытом управления финансами. Томичка Марина Голикова живет на зарплату, обслуживает ипотечный кредит и при этом откладывает на черный день. Продолжаем знакомиться с ней и ее денежными принципами.

— В этот раз я обещала рассказать про ипотеку, но мы с редактором подумали, что перед Новым годом не хотим «грузить» читателей такой будничной темой, да еще с цифрами и расчетами. Поэтому отложим это на следующий год, а пока продолжу рассказ о себе — редакция поинтересовалась, как я пришла к грамотному распределению финансов.

Как упоминала в прошлый раз, я тщательно веду учет расходов и доходов, живу по средствам, планирую крупные покупки заранее, умею копить и практически не склонна к импульсивным тратам. Вопрос о том, как я такой стала, всегда ставит меня в ступор — кажется, так было всегда и это норма. Но попробую разобраться, какие особенности взросления могли к этому привести.

Начну с банального: я росла в неполной семье в 90-е. Не хочу, чтобы статья превращалась в стенания о тяжелой российской жизни и бедном детстве, но не упомянуть об этом тоже будет неправильно. После развода мама осталась с двумя детьми, зарплату в НИИ сильно задерживали, и она была вынуждена уйти в торговлю и получать очень маленькую и серую зарплату, но хотя бы регулярную.

Мы жили не хуже всех — у меня и сестры было по своей комнате, папа оставил нам трехкомнатную квартиру и по мере возможности помогал финансово, и я не могу вспомнить историй из разряда «вся семья неделю питалась одной картошкой» (хотя наверняка что-то подобное и бывало).

Однако ремонта эта квартира не видела много лет, в отпуск мы ездили максимум в соседние города к родственникам, на море я побывала только в 14 лет по льготной путевке в детский лагерь, вещи часто донашивала за сестрой, даже сезонная смена вещей неприятно била по бюджету — в общем, денег хватало только на текущие потребности (продукты, коммуналка, проезд). Да и то не всегда: однажды ребенком я сидела дома одна, и какие-то люди отключили свет в щитке на лестничной площадке за неуплату. А у нас даже домашний телефон работал от электричества, так что я не могла позвонить маме на работу.

Хоть мама и вела учет расходов, но ее зарплата была совсем маленькой, поэтому появлялись и долги за комуслуги, и необходимость иногда занимать у друзей. В общем, я довольно рано осознала, что долги — это неприятная ситуация зависимости, в которую лучше не попадать, а на случай непредвиденных (или предвиденных, но приятных) расходов здорово иметь накопления.

На проезд, обеды и карманные расходы мне давали, конечно, очень скромные суммы, но учиться копить и расставлять приоритеты я начала еще тогда. Например, несколько раз в неделю я ездила в музыкальную школу. Цены на проезд в маршрутках и троллейбусах в начале нулевых сильно различались, и вспоминаются такие расчеты: мама дает мне 10 рублей на проезд туда и обратно, троллейбус стоит 1,5 рубля, автобус — 4, при этом автобус можно поймать прямо у дома, а до остановки троллейбуса нужно топать минут 10.

В общем, я довольно быстро прикинула, что на одну «десятку» можно съездить в музыкалку три раза, а две остальные положить себе в карман. Маму я при этом не обманывала, конечно, — она вполне осознанно давала мне выбор, не заставляла ездить на троллейбусе и не снижала выдаваемую сумму.

Начав зарабатывать собственные деньги в студенчестве (подработки курса со второго, постоянное место — с четвертого), я стала давать маме сумму, равную моей доле от общих семейных расходов на коммуналку и продукты. Перед глазами был пример старшей сестры, которая за несколько лет до меня начала делать так же. Раньше таким взносом в семейный бюджет за меня были папины алименты, когда они прекратились, я стала делать это сама. Мама считала расходы за месяц, и мы делили сумму на троих. Иллюзий того, что родительские жилье и еда бесплатны, у меня никогда не было.

Тогда же, в студенчестве, я столкнулась с необходимостью разобраться, как разумно и выгодно откладывать деньги, чтобы их не ела инфляция. Я была отличницей, участвовала в конференциях и общественной жизни и на третьем курсе (2011-2012 годы) впервые выиграла конкурсную стипендию, которая была в разы больше академической. Я закрыла с нее кредит на дубленку, купила сапоги маме и подарки всем на Новый год.

Весь второй семестр эту же стипендию я просто откладывала на поездку на море. А вот со следующего года сложилась ситуация, что у меня нет конкретных планов на эти деньги. Я жила с мамой, уже устроилась на работу, и на жизнь вполне хватало зарплаты (весьма скромной), а стипендии были приятным бонусом. Транжирить просто ради транжирства я не умела и не хотела — решила копить на вкладе и получать с этого проценты.

Ставки тогда были заметно привлекательнее, чем сейчас: мои первые вклады приносили в районе 7-9 % годовых, а в 2014-2015 годах было даже в районе 14 %. Я быстро разобралась, что самые выгодные варианты — в не очень крупных банках (главное — убедиться, что выбранный банк входит в систему страхования вкладов), без пополнения и снятия, со сроком 6-12 месяцев. Поскольку у меня стояла задача копить и ежемесячно пополнять, я открывала два вклада: на большую часть суммы — непополняемый с самой выгодной ставкой, а на минимальную — пополняемый. С тех пор у меня всегда были накопления и подушка безопасности.

Шли годы, накопленные суммы находили разное применение — поездки в отпуск, займы родственникам, ремонт, но никогда не исчерпывались полностью, потому что я скрупулезно считала расходы и не позволяла им надолго превышать доходы (а именно это и ведет к уменьшению накоплений, либо к долгам и кредитам, если накоплений нет).

Со временем я стала усложнять и диверсифицировать свои подходы к построению капитала: добавила в подушку безопасности валютную составляющую, начала искать альтернативы вкладам, а последние пару лет, когда ставки совсем не радуют, осваиваю фондовый рынок.

С точки зрения финансовой грамотности я достаточно подкована, меня даже не раз просили дать платную индивидуальную консультацию, но брать ответственность за чужой кошелек я пока точно не готова, так что даю советы знакомым бесплатно. Но еще есть к чему стремиться: например, у нас с мужем нет долгосрочного финансового плана, касающегося жизни через пять-десять лет или на пенсии.

Мы не раз пытались думать в эту сторону, но в процессе становится непонятно, что брать за ориентир, чего мы хотим, где будем жить, — и бросаем затею. Пока ограничивались краткосрочными и среднесрочными планами из разряда «через год-полтора хотим брать квартиру», «через три месяца едем в отпуск». Откладываем или на что-то в ближайшей перспективе, или просто «на будущее». Надеюсь, со временем удастся и это систематизировать.


Фото из личного архива героини