Задать вопрос

Как выбрать вклад?

20.07.2023

Рассказываем, на какие критерии стоит обратить внимание при выборе банковского вклада

Традиционно по средам мы публикуем обзоры вкладов топ-10 банков. Мы ищем максимальную процентную ставку в каждом банке. Однако размер ставки не единственный критерий, на который стоит обращать внимание при выборе вклада. Например, на этой неделе состоится очередное заседание Банка России, на котором могут принять решение о повышении ключевой ставки. После этого ставки по вкладам и накопительным счетам начнут расти с небольшой задержкой. Поэтому сейчас невыгодно делать долгосрочные вложения, стоит держать деньги на коротких депозитах (до 1 месяца) или накопительных счетах.

В этой статье мы рассмотрим важные параметры, на которые следует обратить внимание при выборе вклада.

1. Процентная ставка (% годовых)

Базовое правило: чем выше ставка, тем больший доход вы получите.

На что обратить внимание?

⚫️ На тип ставки: фиксированная, переменная или плавающая

Фиксированная — не меняется весь срок депозита.
Переменная — имеет разные значения в разные периоды, которые заранее известны. Например, в первые три месяца доход составляет 7 % годовых, в следующие три — 5 %, а потом всего 3 %.
Плавающая — зависит от какого-то меняющегося показателя, например инфляции или ключевой ставки. Встречается нечасто, но нужно помнить о таком варианте.

⚫️ Как проценты начисляются?
На минимальный остаток, ежедневный или остаток на дату.

⚫️ Как проценты выплачиваются?
Сроки: ежемесячно, в конце срока, в другой период.
Место начисления: обратно на вклад или на сторонний счет.

2. Сумма вклада

В зависимости от суммы, которую вы готовы вложить, банки предлагают различные условия и процентные ставки.

Базовое правило: чем больше сумма вложений, тем выше ставку может предложить банк.

На что обратить внимание?

⚫️ Минимальная сумма, необходимая для открытия вклада (в наших обзорах это столбец «Минимальная сумма» — см. в инфографике ниже).

⚫️ Возможность пополнения или частичного снятия: некоторые банки ограничивают эти возможности или устанавливают штрафные санкции.
❗️ Обычно активация этих опций снижает процентную ставку

Условия по вкладам актуальны на 19.07.2023 г. Условия по вкладам актуальны на 19.07.2023 г.

3. Срочность вклада

Банки предлагают различные сроки вкладов — от нескольких месяцев до нескольких лет.

Базовые правила:

✔️ Краткосрочные вклады обычно имеют меньшие процентные ставки, но позволяют быстрее получить доступ к средствам.

✔️ По долгосрочным вкладам банки предлагают более выгодные процентные ставки, но средства должны лежать на вкладе длительное время. Выбор срока вклада зависит от вашей финансовой стратегии и целей.

✔️ Для накопительных счетов обычно в первые 2—3 месяца действует повышенная процентная ставка. Это маркетинговая составляющая, необходимая для привлечения новых клиентов.

На что обратить внимание? 
⚫️ Возможность досрочного закрытия, которое может повлечь потерю части процентов.

4. Защита сбережений

Перед тем как выбрать банк, проверьте его надежность и рейтинг. Важно выбирать банк с хорошей репутацией и финансовой устойчивостью.

На что обратить внимание?

⚫️ У банка должна быть действующая лицензия Банка России. Проверить это можно через сервис «Проверить финансовую организацию».

⚫️ Банк должен быть участником Системы страхования вкладов (ССВ).

⚫️ Сумма на вкладе вместе с процентами не должна превышать 1,4 млн руб.

5. Доступность обслуживания и дополнительные условия

На что обратить внимание?

⚫️ Возможности доступа к вашему вкладу (интернет-банкинг, мобильное приложение).

⚫️ Комиссии за перевод и снятие денег.

⚫️ Возможность автоматического продления вклада и другие дополнительные условия.

Алексей Цой
Редакция "Ваши личные финансы"