Выбор банка для размещения денег на депозите — архиважный шаг, поскольку предполагает, что вы передаете банку свои кровно заработанные средства на временное хранение. Банк должен стать надежным партнером, а не источником дополнительных проблем. Часто бывает, что в погоне за повышенной процентной ставкой мы выбираем не самые лучшие банки, что может привести к потере денег, особенно если сумма вклада больше 1 400 000 рублей. С чего же начать процесс выбора банка?
1. А какой у банка рейтинг?
Необходимо узнать рейтинг банка, присвоенный ему одним из национальных или международных рейтинговых агентств. Эти агентства анализируют различную финансовую информацию, касающуюся деятельности банка, и выставляют соответствующие оценки надежности банка. Кроме этих экспертных рейтингов можно посмотреть и простые рейтинги, ранжирующие банки по различным публичным показателям.
Эту информацию можно найти на следующих сайтах:
http://www.sravni.ru/banki/rating/
http://www.banki.ru/banks/ratings/
http://bankir.ru/rating/
http://raexpert.ru/ratings/bankcredit/
2. Анализируем отчетность
Дополнительно можно самостоятельно проанализировать различные показатели работы банка на основании его официальной отчетности. Ее можно найти на сайте Центрального банка (http://www.cbr.ru).
О чем можно судить по этой отчетности?
- О размере банка (о его обороте). Крупные банки как правило более надежны.
- Об учредителях банка. Это могут быть российские или зарубежные физические или юридические лица. В иностранных банках риск как правило ниже, чем в российских.
- О соотношении собственных и заемных средств. Чем больше собственных средств, тем лучше.
- Если происходит уменьшение остатков на счетах клиентов или сокращение депозитного портфеля, то это сигнализирует о том, что финансовое состояние банка ухудшилось.
3. Оцениваем удобство и скорость обслуживания
Следует обратить внимание на количество отделений и банкоматов, наличие очередей в отделениях, возможность дистанционного обслуживания по телефону, через интернет или с помощью смартфона. Вполне возможно, что банк, в котором находится депозит, будет и основным банком, через который совершаются расчеты, поэтому удобство обслуживания в банке играет немаловажную роль.
4. Изучаем отзывы о банке
Это могут быть как рассказы родных и друзей, так и отзывы, которые можно найти в интернете на различных сайтах и форумах. К сожалению, отзывы в интернете зачастую носят неоправданно негативный либо рекламный характер и доверять им нужно с осторожностью. Там же, в интернете, можно найти и «народный рейтинг» банков, т. е. те оценки, которые выставляют банку его клиенты. Но относиться к ним тоже нужно с определенной осторожностью, сравнивая с аналогичными рейтингами от экспертов.
Итак, основная задача — составить список надежных банков с хорошими отзывами и удобным обслуживанием. После этого можно приступать к выбору конкретных депозитов. Есть и обратный путь — сначала подобрать депозит с необходимыми параметрами и затем отсеивать неподходящие вам по критериям надежности банки.
На что стоит обращать внимание при выборе конкретного депозита?
1. Валюта вклада
Если клиент предполагает затем расходовать средства в рублях, то и депозит нужно открывать рублевый. Если же накопления предназначены для отпуска в Европе, то можно открыть депозит в евро.
2. Срок депозита и процентная ставка
Срок вклада стоит сопоставлять с той целью, для которой открывается депозит. Если срок будет меньше, то клиент недополучит доход, поскольку ставка будет ниже. Если срок будет больше, придется снимать деньги досрочно и есть шанс лишиться процентов.
3. Периодичность начисления и капитализация процентов
Чем чаще начисляются проценты, тем лучше, но это верно только для вкладов с капитализацией. Часто бывает, что процентная ставка по депозитам с ежемесячной капитализацией меньше, чем ставка по депозитам с ежегодным начислением процентов. Следует воспользоваться калькулятором на сайте банка или консультацией банковского сотрудника, чтобы рассчитать конечный финансовый результат в каждом конкретном случае.
4. Возможность пополнения вклада
Как правило вклады с возможностью пополнения менее доходны, чем без нее.
5. Возможность частичного снятия средств без потери процентов
Правило то же: по вкладам с частичным снятием ставка ниже. По таким вкладам банк разрешает лишь частичное снятие денег с депозита — с условием, что сумма вклада не опускается ниже определенного уровня — неснижаемого остатка.
6. Наличие или отсутствие автоматической пролонгации
Автоматическая пролонгация договора зачастую не означает автоматического продления ставки. Поэтому стоит досконально изучить условия пролонгации депозита.
Зная все вышеперечисленные условия и возможности, которые предоставляет банк по депозитному договору, можно выбрать те из них, которые нужны именно вам. Это зависит от целей, которые ставятся.
- Если есть желание сберечь уже существующие накопления без определенной цели, то разумнее выбрать депозит на максимальный срок, без возможности снятия и пополнения вклада и в той валюте, в которой предполагается впоследствии расходовать средства. В этом случае у вкладчика есть шанс получить максимально возможную процентную ставку, поскольку сумма вклада будет значительной, срок максимальным, а дополнительные опции, снижающие доходность, будут отсутствовать.
- Если задача вкладчика — постепенное накопление средств на ту или иную покупку, то самый подходящий вариант — депозит с возможностью пополнения. Можно настроить автоматическое пополнение вклада с зарплатной карты через систему интернет-банкинга, тем самым исключив из процесса человеческий фактор и увеличив вероятность достижения цели.
- Если предполагается использовать депозит как средство для размещения запаса денежных средств на непредвиденные расходы, то лучшим решением будет депозит с возможностью частичного снятия без потери процентов и с минимальной суммой остатка, по которому проценты могут быть начислены.
Как пользоваться текущим счетом и банковским вкладом?
Необходимо прийти с паспортом в отделение выбранного банка и обратиться к его сотруднику с просьбой открыть счет или депозит. Далее придется подписать один или несколько договоров. Следует внимательно прочитать договоры и проверить их на соответствие тем условиям, которые вы ожидаете получить. Особенно это касается скрытых комиссий за перевод, зачисление, внесение и снятие денежных средств.
На данный момент многие банки предоставляют возможность дистанционного открытия вкладов с помощью интернет-банкинга. Естественно, в этом случае нужно являться клиентом этого банка и иметь доступ к онлайн-банку. Вносить средства на депозит и снимать их можно различными путями. Для этого необязательно лично приходить в отделение банка: можно внести (снять) деньги в банкомате или перевести их безналичным путем из другого банка (в другой банк).
По материалам совместного проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».