В жизни могут появиться непредвиденные обстоятельства, которые требуют решения. Иногда для этого приходится прибегать к заемным средствам. Но может случиться так, что ситуация ухудшится, и выплачивать кредит станет невозможно. Что делать в этом случае? Об этом порталу вашифинансы.рф рассказал эксперт проекта Минфина Игорь Григорьянец.
Вариант 1. Кредитные каникулы. Банк при определенных условиях может предоставить до шести месяцев отсрочки выплат по кредиту, то есть период времени, когда можно будет не вносить или уменьшить ежемесячные платежи по кредиту без штрафов. Узнать все условия кредитных каникул можно непосредственно в банке. Обычно это сокращение зарплаты как минимум на 10%, а также потеря работы.
Все эти случаи обращения за кредитными каникулами нужно подтвердить документально. Список бумаг индивидуальный, но обычно в него входят справка 2-НДФЛ, справка из медучреждения, больничный лист, копия трудовой книжки и т. д. Точный перечень определит ваш банк.
Касаются такие кредитные каникулы ипотечного кредитования, автокредитования, потребкредитования, в некоторых банках это касается и выплат по кредитке. Обращаться за предоставлением кредитных каникул нужно своевременно, не допустив ни одной просрочки по оплате кредита. Банк может наложить штрафы и их в любом случае придется оплачивать.
Вариант 2. Реструктуризация. Вы просите банк о более мягких условиях выплат по кредиту и договариваетесь об изменении условий выплат на более легкую. Это может быть увеличение срока выплат по кредиту, при котором ежемесячные платежи уменьшаются, уменьшение процентной ставки и др. В этом случае вносятся правки в соглашение между кредитором и заемщиком в целях не допустить просрочек по платежам и создать условия для своевременных выплат по кредиту. Хотя в некоторых случаях итоговая переплата по кредиту может вырасти.
При обращении в банк с просьбой о реструктуризации нужно предоставить доказательства о невозможности далее платить в связи с изменившимися жизненными условиями (в случае потери трудоспособности, стихийного бедствия, рождения ребенка и т.д.). Каждый случай рассматривается банком индивидуально.
Вариант 3. Рефинансирование. Это официальный банковский инструмент, суть которого — в получении нового кредита в стороннем банке на более благоприятных условиях для заемщика для полного погашения уже имеющегося кредита. Не все банки предлагают услугу рефинансирования, поэтому нужно внимательно выбирать банк, в котором условия устраивают вас полностью.
Вариант 4. Консолидирование. Что делать, если кредит у вас не один? А жизненные обстоятельства поменялись внезапно? Один из вариантов — консолидирование кредитов, то есть объединение нескольких долгов в один. Оно может быть произведено на более выгодных условиях и вы сможете облегчить кредитное бремя, избавиться от долгов прошлых лет, снизить число просроченных платежей и т.д.
Вариант 5. Банкротство или списание долга. Это самый крайний случай, которым можно воспользоваться только в критической жизненной ситуации. Гражданин может подать в суд о признании его банкротом, если есть признаки неплатежеспособности, например, размер долга превышает стоимость имущества.
Если гражданин являлся ответственным лицом при получении кредита и при выплатах по кредиту, после подачи заявления о банкротстве с него могут списать все долги. Однако нужно будет оплатить услуги финансового управляющего и судебные издержки. Тем не менее эти расходы будут гораздо меньше имеющегося кредита.
Нужно помнить и о минусах банкротства. Если у вас квартира в ипотеке, можно ее лишиться, поскольку ее могут изъять для продажи в целях покрытия долгов. Должнику пять лет запрещено признавать себя банкротом повторно. При обращении за новым кредитом нужно извещать банк, что вы были признаны банкротом. Также три года человек, признанный банкротом, не может занимать руководящие должности и становиться учредителем предприятий.