Весной прошлого года муж задумался о своем банкротстве. Времена у нашей семьи были непростые. Мы решили, что это хороший способ преодолеть возникшие финансовые трудности. Увы, оказалось, что далеко не все могут позволить себе такую роскошь — стать банкротом.
«Летом 2014 года мне подвернулся крупный заказ, — вспоминает Сергей Капустин. — Аванс отдали сразу, а основной расчет обещали только после завершения работ. А чтобы их выполнить, нужны были деньги. Моей фирме тогда было меньше года, поэтому на нее взять кредит не удалось. Соответственно, я взял на себя как на физическое лицо кредит для выполнения работ, связанных с деятельностью фирмы. На сумму в 350 тысяч рублей. Работы выполнил качественно и в срок. Но я был субподрядчиком. А генподрядчик оказался непорядочным человеком. Сначала долго тянул с выплатами, а в 2016 году и вовсе обанкротился.
Денег он оказался должен не только мне, но и еще нескольким компаниям — в сумме больше трех миллионов рублей. После процедуры его банкротства все вырученные деньги ушли на налоги и задолженности перед банками. А нам не осталось ничего. Только кредит, который я взял как физлицо. По нему нужно было выплатить еще 260 тысяч».
Вместо нового дома — долги
Тогда же, еще в спокойном 2014-м, мы стали подумывать о собственном доме. Продали квартиру, купили в Тимирязево участок, начали строиться. А в декабре 2014-го началась лихорадка с курсом рубля, доходы фирмы упали, стало тяжело тянуть стройку и оплачивать съемную квартиру.
В начале 2016-го муж сильно травмировался на стройке: упав с высоты пяти метров, сломал руку в двух местах и вывихнул плечо. Я на тот момент находилась в декрете. Тут-то и пришло известие о том, что денег за тот крупный заказ, под который взяли кредит в 350 тысяч, не будет.
«Тогда я задумался о физическом банкротстве, — говорит Сергей. — Как раз накануне был принят этот закон. По радио говорили, что наконец-то появился механизм, позволяющий избавиться от долгов и начать все с чистого листа. Логика была такая: мне не вернули долг, возможности выплачивать кредит сейчас нет, поэтому меня признают банкротом и спишут уже мой долг».
Нам казалось, мы все хорошо продумали, обсудили риски. Да, могут забрать строительный инструмент, он дорого стоит. Скорее всего, заберут машину. Старые кастрюли и шторы не возьмут, вряд ли кому-то пригодятся.
— А дом?
— Ну, единственное жилье не имеют права забрать, тем более, у нас двое несовершеннолетних детей.
В конце октября муж написал заявление о признании его банкротом, отвез в арбитражный суд Томской области. Оказалось, что нужно оплатить пошлину в размере шести тысяч рублей. То, что мы начали откладывать на возврат долга, пришлось достать. Секретарь заявление приняла. Сказала, что с нами свяжутся.
Два месяца надежды
Стали ждать. Внутри как-то стало полегче. Мы рассчитывали, что за пару месяцев вопрос решится. Суд рассмотрит заявление, оценит наше имущество, поймет, что у нас особо нечего забирать, и признает мужа банкротом. Тем временем вестей из арбитражного суда все не было. В конце ноября в суде попросили донести платежные документы по кредиту — донесли. Спустя месяц секретарь сообщила, что заявление принято. Мы выдохнули. Но в конце декабря оказалось, что нет. Заявление не принято, потому что время просрочки платежа составляет менее 90 дней.
Тогда нам казалось, это обычная волокита с документами. Мы готовились к новому году. Заехав в редакцию «ВЛФ», мыслями я была уже в предпраздничных заботах. Куплю мандаринов и гирлянду на елку, думала я, а то старая сгорела. Договорилась с подружкой, сто лет не виделись…
— Вы уже определились, в какую саморегулируемую организацию арбитражных управляющих будете обращаться? — спросила меня юрист Регионального центра финансовой грамотности (РЦФГ) Татьяна Исакова, которая помогала нам консультациями.
Новогодний «подарок»
Я остолбенела. Это что вообще? Нет, конечно! Стала задавать вопросы, и тут выяснилось, что банкротство, похоже, нам не по карману. По кредиту мы оставались должны 240 тысяч рублей. В конце ноября, надеясь на процедуру банкротства, мы перестали платить. Через месяц начал суетиться банк. В конце декабря мужу пришла СМС-ка с уведомлением: «Ваш долг готовится к продаже компании “АктивБизнесКоллекшн”». Через пару часов на телефон позвонил автоинформатор с той же информацией. На сайте Сбербанка указано, что это «одно из ведущих коллекторских агентств, оказывающих полный цикл услуг по взысканию просроченной задолженности». Вечером, уже в половине десятого, позвонила девушка из отдела взыскания задолженностей Сбербанка. Сообщала о просрочке, требовала оплатить.
Пока наше заявление о банкротстве заворачивают-разворачивают, банк может подать на нас в суд за просрочку платежа. И в течение пяти дней оформить судебный приказ, который высылается по почте. Если мы за 10 дней не обжалуем приказ, то банк получает право через судебных приставов наложить арест и продать наше имущество — машину и участок.
А раз дом еще не достроен и мы там не прописаны, то по закону это только земельный участок, который никак не может считаться «единственным жильем». Поэтому хоть кто — хоть судебные приставы, хоть финансовый управляющий — может выставить участок на торги. Как правило чтобы быстрее получить деньги, продают за копейки. Стоило 1,2 миллиона? Продадут за 600 тысяч, лишь бы сумма покрывала долг.
Сколько стоит стать банкротом?
Ко всему прочему сама процедура признания физического лица банкротом — недешевое «удовольствие». Вначале пошлина — 6 тысяч рублей (кстати, с 2017 года размер пошлины снизили до 300 рублей), затем две публикации в газете «Коммерсантъ» — от 14 тысяч рублей, потом вознаграждение финансовому управляющему — 25 тысяч за одну процедуру (а их может быть и две), к тому же кадастровая оценка, торги — тоже за наш счет. Минимум — 50 тысяч рублей. И в перспективе точно лишаемся участка. А долг перед банком — 240 тысяч рублей.
В итоге вместо того чтобы идти на следующий день с подружкой в магазин за гирляндой, мы с мужем судорожно считали, сколько у нас есть денег, сколько придет. За два месяца неуплаты взносов по кредиту накапала пеня 3 600 рублей. Итого — срочно 23 600 заплатить в банк.
Високосный год закончился неутешительно. Чтобы встать на ноги, мы решили продать наш участок с недостроенным домом, чтобы уже закрыть кредит. На оставшуюся сумму купим квартиру. Такой «подарок» получился к Новому году. Вместо праздничного настроения и мандаринов — слезы в машине и тяжелые решения.
Комментарий эксперта
Закон о банкротстве сейчас не направлен на защиту интересов физических лиц. Он требует довольно существенной юридической подготовки и больших финансовых затрат. Гражданин без специальных знаний не сможет самостоятельно собрать полный пакет документов, чтобы суд признал его банкротом. Даже когда документы готовят юристы, им часто возвращают их на доработку. А тому, кто не обладает специальными знаниями, практически невозможно справиться с таким количеством требований в этом законе.
Большинство людей считают, что закон избавит их от долгов. Но не задумываются о том, что процедура потребует значительных трат. Если должник обращается с заявлением о признании его банкротом, он обязан внести на депозит арбитражного суда деньги для оплаты работы финансового управляющего — управляющий будет распоряжаться его имуществом и финансами на период процедуры банкротства.
А также приложить к заявлению доказательства, что он сможет оплатить процедуру. Иначе заявление не примут, а затем и вовсе вернут обратно. В процессе процедуры оплатить нужно будет не только работу управляющего, но и все его расходы по делу: проведение оценки имущества и проведение торгов. Вдобавок нужно будет оплатить публикации в газете «Коммерсантъ». В общей сложности затраты на банкротство составляют от 50 тысяч рублей.
Финансовые управляющие получают процент от реализации имущества. В итоге, если имущества нет, тяжело найти самих управляющих.
Банкротство не упрощает жизнь, а зачастую усложняет ее. Это недешево, нужно решать вопрос с финансовым управляющим, разбираться в процессуальных вопросах, знать Арбитражный процессуальный кодекс. Потому что процедура признания банкротом — это судебный процесс. И незнание какой-то юридической тонкости повлечет за собой возврат искового заявления.