С учетом того, что динамика кредитования значительно опережает рост доходов населения, объемы проблемной задолженности только нарастают, принятый закон о банкротстве крайне актуален. В мировой практике регулирование процедур банкротства физических лиц – давно существующий и стабильный механизм цивилизованного расчета должника со своими кредиторами, восстановления платежеспособности гражданина с помощью реструктуризации его задолженности.
Особенности банкротства должника-гражданина
Должник-гражданин, не обладающий статусом ИП, участвует в имущественных отношениях с целью личного потребления товаров и услуг, которые не предназначены для предпринимательской деятельности, и поэтому не является субъектом экономической деятельности.
Способность рядового гражданина отвечать по своим обязательствам вытекает исключительно из соотношения объема личного потребления с возможностью за это личное потребление заплатить. В этом случае взыскание задолженности с гражданина интересно в первую очередь конкретному кредитору, и эти взаимоотношения носят гражданско-правовой характер, а не экономический (задачи банкротства как экономического инструмента – оздоровление экономического оборота путем восстановления эффективных производств или исключения неэффективных).
Еще одна особенность — решение вопроса о банкротстве гражданина неразрывно связано с его семейными, трудовыми, жилищными правоотношениями. Такой подход предполагает комплексное законодательное регулирование с учетом социальной значимости решаемого вопроса.
В принятии закона о банкротстве граждан были заинтересованы прежде всего банки и иные финансовые структуры, кредитующие граждан. Для чего кредиторам желать восстановления платежеспособности гражданина-должника? Ответ очевиден – чтобы завтра этот гражданин снова смог покупать. Существующая исполнительная система взысканий задолженности давно доказала свою неэффективность. Реальный шанс что-то получить от должника есть только у первого кредитора, обратившегося в суд, а затем - к судебным приставам-исполнителям. Другие кредиторы, которые придут туда же, обнаружат, что у гражданина и взять-то больше нечего.
Основные положения закона
1. Признаки банкротства гражданина: требования кредиторов к нему в совокупности составляют не менее 50 тыс. руб. и они не исполнены им в течение трех месяцев.
В числе дополнительных оснований для признания гражданина неплатежеспособным законопроект, помимо возмещения убытков, неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, предусматривает уплату алиментов.
2. Обратиться в суд с заявлением о банкротстве может как сам должник, так и его кредиторы. При этом законопроект выделяет ситуацию, когда гражданин обязан заявить о своем банкротстве: если выплата задолженности одному кредитору приведет к невозможности рассчитаться перед другими кредиторами. Если же гражданин лишь предвидит ситуацию, при которой он будет не в состоянии исполнить свои обязательства в установленный срок (в том числе по налогам), то обращаться в суд с заявлением о своем банкротстве такой гражданин уже не обязан, а вправе.
Гражданам необходимо иметь в виду, что для обращения в суд с заявлением о банкротстве кредиторам не обязательно иметь в наличии вступившее в законную силу решение суда о взыскании задолженности.
3. При банкротстве физических лиц финансовый управляющий (так он называется именно в этой процедуре) привлекается по инициативе должника. Финансовому управляющему необходимо выплачивать вознаграждение в размере 10 тыс. рублей в месяц. В случае, если финансовый управляющий привлекается по инициативе кредитора, расходы на его вознаграждение несет этот кредитор.
Финансовый управляющий является квалифицированным профессионалом, членом саморегулируемой организации, его ответственность застрахована в установленном порядке. Он имеет право заявлять возражения на требования кредиторов должника в суде, отказываться от сделок должника и подавать заявления о признании сделок недействительными, принимать меры по обеспечению сохранности имущества должника, осуществлять иные права и выполнять обязанности, предусмотренные законопроектом.
4. Сведения о банкротстве гражданина в обязательном порядке публикуются в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве: http://www.fedresurs.ru/.
5. Для коммуникации со своими кредиторами должник проводит собрания кредиторов путем заочного голосования. Гражданину-должнику не обязательно собирать всех в одном месте, за исключением случаев, когда сами кредиторы этого потребуют и обеспечат расходы по проведению такого собрания.
Собрание кредиторов одобряет план реструктуризации, принимает решение о кандидатуре финансового управляющего (если он привлекается кредиторами), решает вопрос о заключении мирового соглашения.
6. Основной идеей процедуры банкротства гражданина является реструктуризация задолженности, которая заключается в составлении плана ее погашения. Примечательно, что такой план разрабатывается самим должником. С момента утверждения реструктуризации все требования к гражданину могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве. Прекращается начисление процентов и неустоек, снимаются аресты на имущество. Кредиторы, не заявившие свои требования в процедуре банкротства гражданина, после завершения расчетов согласно плану реструктуризации утрачивают свое право на взыскание задолженности.
Для того чтобы воспользоваться правом на реструктуризацию, гражданин должен отвечать следующим требованиям:
- иметь постоянный доход;
- не иметь неснятой или непогашенной судимости за преступления в сфере экономики;
- в течение трех лет до принятия заявления о банкротстве не привлекаться к административной ответственности за хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, преднамеренное или фиктивное банкротство;
- не признаваться банкротом в течение пяти лет до представления плана реструктуризации;
- не иметь в течение восьми лет ранее утвержденного плана реструктуризации.
Срок реализации плана реструктуризации не может быть более пяти лет.
7. Если гражданин не сумел расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, план реструктуризации долгов отменяется судом и гражданин признается банкротом.
Имущество гражданина подлежит продаже на торгах. При этом стоимость имущества оценивается гражданином или финансовым управляющим самостоятельно. Для удовлетворения требований кредиторов может быть продано не любое имущество должника. Законопроект исключает из конкурсной массы имущество, непосредственно связанное с жизнеобеспечением гражданина: жилье (если оно единственное или в ипотеке), земельные участки, на которых такое жилье расположено, предметы домашней обстановки и обихода, продукты питания, одежда, деньги до 25 тыс. рублей и т.д. Порядок продажи имущества утверждается судом. Требования кредиторов, которые были заявлены, но не оплачены, признаются погашенными.
8. Законопроектом предусмотрено два пути банкротства граждан, которые условно можно разделить на «мягкий» (реструктуризацию задолженности, отмену штрафов и определение нового графика погашения) и «жесткий» (продажа имущества гражданина с торгов с целью удовлетворения требований кредиторов).
В целом законопроект предусматривает довольно адекватный механизм выхода гражданина из сложного финансового положения. Правильно спланированное исполнение обязательств перед кредиторами с учетом имеющихся и ожидаемых доходов со временем приведет гражданина к восстановлению платежеспособности.