Где предел долга?

До недавнего времени банки могли не учитывать долговую нагрузку заемщика при выдаче нового кредита. С октября вступил в силу набор регуляторных требований Центробанка, направленных на уменьшение количества необеспеченных потребительских кредитов. Чем это обернется для заемщиков и охладит ли рынок потребительского кредитования?

Рассчитайте нагрузку, пожалуйста

Кредитные организации обязали использовать показатель долговой нагрузки (ПДН) при принятии решения об одобрении кредита. Говоря проще, это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас обратился) к его ежемесячным доходам. Исключение сделано только для краткосрочных займов до 10 000 рублей — по ним коэффициент риска не рассчитывается.

— Отмечу, что ПДН — это не новая история для крупных банков, мы рассчитывали его всегда при оценке кредитоспособности наших потенциальных заемщиков, — рассказывает Елена Коноваленко, заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса Томского офиса Промсвязьбанка. — По методике Центробанка учитываются все обязательства гражданина: действующие кредиты, лимиты по кредитным картам, микрозаймы. Иногда в расчет берутся кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем. Данные о задолженности мы получаем из бюро кредитных историй.

Второй важный показатель — доход заемщика — можно рассчитывать несколькими способами, одобренными ЦБ. Доходами могут считаться зарплата, пенсия, средства от сезонных работ или сдачи имущества в аренду, если это подтверждается документами. С доходами, которые банки будут учитывать при расчете ПДН, ситуация более сложная.

— В данном случае все будет зависеть от рисковой политики конкретного банка и готовности учитывать неподтвержденный доход, — отмечает Елена Коноваленко. — Отсюда очевидно, что ПДН у одного и того же человека может отличаться по оценке разных банков. Пока гражданин не может узнать свой ПДН, поскольку кредитные организации не обязаны раскрывать этот показатель. Но он может самостоятельно его рассчитать, и если этот показатель выше 50 %, то стоит серьезно задуматься о необходимости привлечения новых кредитных средств.

Понятно, что с учетом новых правил, связанных с коэффициентами риска, банки и микрофинансовые компании будут охотнее кредитовать клиентов с меньшей долговой нагрузкой. Таким образом, риск финансового коллапса снижается, чего, собственно, и добивается Центробанк. Однако у стабильности есть и обратная сторона. Далеко не все заемщики могут подтвердить свой доход с помощью справок. По подсчетам Национального агентства финансовых исследований, 10 % трудоспособных граждан не имеют постоянной работы и относят себя к категории самозанятых. При этом в возрастной группе 35-44 лет эта цифра достигает 19 %.

Как считать ПДН?

Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу. Но примерно посчитать свой ПДН можно и самостоятельно. Для этого нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на ежемесячный доход.

Сумма расходов может складываться из нескольких частей:

1. Ежемесячные платежи гражданина по всем текущим кредитам и займам (даже небольшим, например на покупку телефона).
2. Будущие платежи по кредиту, который гражданин сейчас планирует получить.
3. Кредитные карты и карты с овердрафтом (нужно учитывать либо 5 % от кредитного лимита, либо 10 % от текущей задолженности по карте).
4. Если гражданин является созаемщиком по чужому кредиту, это тоже повлияет на ПДН. Банки и МФО считают, что каждый из солидарных заемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы. Для правильного расчета у кредитора должна быть информация о доходе человека, по кредиту которого вы выступаете созаемщиком, иначе все расходы по этому кредиту будут записаны на вас.
5. Если гражданин является поручителем по чужому кредиту, на его ПДН это никак не влияет, пока заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг переходит на поручителя, платежи по этому кредиту также включат в расчет ПДН поручителя.

Теперь все платежи нужно сложить. Никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются.  

Рефинансирование — без вопросов

В меньшей степени нововведение отразится на рефинансировании. Дело в том, что в при рефинансировании банк имеет право не учитывать закрываемый кредит при расчете долговой нагрузки.

— При этом число клиентов, пользующихся программами рефинансирования, постоянно увеличивается. Причинами роста являются как минимум два фактора. Во-первых, процентные ставки по кредитам имеют тенденцию к снижению. Во-вторых, финансовая грамотность населения год от года растет, — отмечает Надежда Кайдаш, председатель правления Томскпромстройбанка. — Клиенты, которые имеют положительную кредитную историю, своевременно обслуживают свои обязательства, достаточно пристально следят за процентными ставками на рынке банковских услуг и активно пользуются такими продуктами, как только банки предлагают интересные и выгодные условия по рефинансированию ранее полученных кредитов.

Также банки не обязаны рассчитывать ПДН в случае реструктуризации долга. Как пояснили в Центробанке, если заемщик уже не в состоянии обслуживать свои кредиты и обратился в банк с просьбой о снижении платежа и удлинении срока выплат, то при условии, что реструктуризация создает для заемщика более благоприятные условия обслуживания кредита, необходимости в расчете ПДН не будет. Эта норма позволяет банкам идти навстречу заемщику при работе с просроченной задолженностью.

Как посчитать среднемесячный доход?

Для этого нужно сложить все доходы за последний год, которые можно подтвердить официальными документами (все показатели после уплаты налогов), и сумму разделить на 12. Учитывать нужно не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие доходы, которые можно подтвердить.

Для подтверждения своего дохода проще всего принести в банк или МФО справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Подойдут и другие документы, например договор подряда (ГПХ), договор с указанием арендной платы, которую гражданин получает за сдачу квартиры, или выписка с банковского счета, где отражается регулярное поступление денег. Индивидуальные предприниматели могут предъявить книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды.

Предел есть — проблем нет?

Можно ли говорить о том, что рынок кредитования станет более цивилизованным? — В первую очередь в результате нововведения должна снизиться доля предоставляемых кредитов с ПДН более 50 %, так как в этой группе кредитов банки будут обязаны использовать повышенные надбавки к коэффициентам риска, — отмечает Любовь Табольжина, управляющий Отделением Томск Банка России.

— Вместе с ранее принятыми Банком России мерами по ограничению системных рисков новации должны замедлить темпы роста необеспеченного потребительского кредитования. Мы ожидаем, что в 2020 году они составят около 10 % в год (в настоящее время — более 20 %). Повышенные надбавки также помогут увеличить запасы капитала банков на покрытие убытков на случай реализации внешних или внутренних рисков.

Важно понимать, что обязательный расчет ПДН банками не лишает граждан доступа к кредитам, даже если они имеют большую долговую нагрузку. Но так как банк будет обязан резервировать больше капитала под такой кредит, то и подходить к заемщикам станет более избирательно. Вероятно, что для заемщиков с высоким ПДН банки будут повышать стоимость кредитования и тем самым препятствовать наращиванию чрезмерной долговой нагрузки.

Как банки оценивают доходы?

Кредитные организации могут оценивать платежеспособность заемщика не только на основании официально подтвержденных доходов. Если нет справок, кредиторы имеют право использовать альтернативные способы расчета дохода.

1. Заемщик может указать свой доход в анкете, которую заполняет при обращении в банк или МФО. Он так и называется — заявленный доход. Кредитор сравнит эту цифру со среднедушевым доходом в том регионе, где зарегистрирован заемщик.
2. Финансовые организации могут разрабатывать свои собственные модели для оценки платежеспособности клиентов. Например, могут оценить, сколько обычно зарабатывают люди той же профессии, возраста и стажа в том же регионе, что и потенциальный заемщик. Потом кредитор сравнит эти данные с тем доходом, который заемщик указал в анкете, и решит, нужно ли корректировать цифры. Однако этот способ банки и МФО могут использовать только до 1 октября 2020 года и только при выдаче потребительских кредитов на сумму до 50 000 рублей и автокредитов.
3. На основании расходов по кредитам. Этот подход могут применять для клиентов с хорошей и долгой кредитной историей. МФО для расчета используют платежи за последний год, банки — за последние два года. Если в течение нескольких месяцев (не больше полугода) у человека нет кредитов и займов, банки могут не включать этот период в расчет и делить платежи на меньшее количество месяцев.

Таким образом, можно только примерно прикинуть свой ПДН, но нельзя узнать наверняка, какую именно формулу будет использовать кредитор — ведь это его коммерческая тайна. 

Мнение экспертов

  — Первый опыт использования рекомендованной Центробанком нормы, которая предписывает банкам рассчитывать уровень долговой нагрузки заемщика, показал, что существенного замедления темпов выдачи кредитов нет. Более того, увеличилось число людей, которые открывают новые необеспеченные кредиты. В условиях, когда доходы населения практически не растут, столь высокие темпы роста закредитованности — это плохая тенденция. Рано или поздно она приведет к тому, что люди не смогут выполнять свои обязательства перед банками и ростовщиками.

По нашим данным, сложности с погашением кредитов испытывают более чем половина заемщиков. Это больше 30 миллионов граждан. Самые серьезные трудности наблюдаются у граждан с низким доходом. Так, выросло число тех, кто отдает по кредитам до 80 % заработка (из 20 тысяч рублей 15 уходит на погашение кредитов). Ожидаемо, что они перекредитовываются где-то еще, чтобы просто прожить.

Так что я бы сказал, что сейчас риск не в том, что кредиты станут недоступными, а наоборот. На данный момент в тексте рекомендации есть несколько пробелов. Например, если человек обращается за микрозаймом до 10 тысяч рублей, правило расчета долговой нагрузки не действует. Между тем это одна из самых популярных категорий займов среди населения с низким уровнем дохода.

Еще одна лазейка образовалась из-за того, что Центробанк недостаточно жестко администрирует порядок взаимодействия банков и бюро кредитных историй. Из-за этого существуют варианты обхода сбора достоверной информации о заемщике путем обращения к сомнительным кредитным бюро. Я думаю, что эта новация должна быть доработана с учетом закрытия таких лазеек.

Для того чтобы вырваться из порочного круга, заемщикам нужно сокращать уровень закредитованности и прожить какое-то количество лет без необеспеченных кредитов. Если возможности платить по кредитам уже нет, брать новые кредиты или затевать рефинансирование старых — большая ошибка. В таком случае имеет смысл вплотную заняться темой финансового оздоровления домохозяйства и банкротиться через арбитражный суд.

Да, после этого в течение пяти лет гражданин обязан информировать банк, что он объявлял себя банкротом, и велик риск отказа в получении кредитов. Но если он последние три года гасит кредиты новыми кредитами, то для него вариант списания долга (при том, что он сохраняет свое единственное жилье, если это не ипотека), на мой взгляд, более правильная стратегия. И пятилетний мораторий на кредиты — это лучше, чем наращивать долги, как снежный ком, как это происходит сейчас с миллионами российских граждан.  

— На сегодняшний день как такового понятия критического уровня долговой нагрузки нет и его границы регулятором не определены, но есть другой ориентир. Так, если показатель долговой нагрузки составил более 60 %, то банк будет более консервативным в принятии решения по вашей заявке, и не исключено, что могут одобрить меньшую сумму кредита либо вовсе отказать в его выдаче.

Практически каждое нововведение, к сожалению, ведет к ужесточению требований для получателя кредита, а значит, заставляет и банки более тщательно отбирать заемщиков. Октябрьское нововведение в большей степени отразится на доступности потребительских кредитов, меньше — на других видах кредитования. На начальном этапе сужение рынка кредитования будет, вопрос в том, насколько серьезным.

Регулятор и до этого применял разные меры по охлаждению рынка высокорискованного кредитования. В меньшей степени изменения почувствуют те заемщики, которые обслуживаются по зарплатным проектам и кредитуются в одном банке, несколько жестче будут требования для тех, кто обратится за кредитом в другой банк. Ранее, как правило, большинство банков запрашивали справку о заработной плате за последние шесть месяцев, теперь срок, за который необходимо будет предоставить справку, составит не менее одного года.

Елена Коноваленко, заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса Томского офиса Промсвязьбанка

— Новая мера призвана защитить наших граждан от дефолтов, а экономику от перегрева. Думаю, что для крупных игроков, к которым относится ПСБ, ничего не изменится. У нас всегда был очень взвешенный подход к оценке закредитованности потенциальных заемщиков, поэтому на клиентах ПСБ эта мера никак не отразится. Не скажется требование учитывать ПДН и на рефинансировании кредитов, ведь согласно действующей в ПСБ программе долговая нагрузка при рефинансировании не увеличивается.

С моей точки зрения, отказ в кредите всегда надо рассматривать как положительное решение. К сожалению, не все способны адекватно оценить свои финансовые возможности, и именно банк, обладающий экспертизой в этом вопросе, может защитить заемщиков от дефолта. Думаю, что не только рынок станет более цивилизованным, но и граждане начнут более взвешенно оценивать свои финансовые перспективы. От этого выиграют все участники процесса.

— С 1 октября риск-вес по необеспеченным кредитам, который раньше зависел только от полной стоимости кредита, зависит еще и от показателя долговой нагрузки. Банки обязаны учитывать ПДН при принятии решения о выдаче кредита на сумму от 10 тысяч рублей. Чем выше ПДН, тем выше надбавка за риск. Максимальная надбавка в 220 % предусмотрена при ПДН более 80 % и полной стоимости кредита 25-30 %.

Для банков, которые выдавали некоторые виды кредитов без документального подтверждения доходов, такие изменения ощутимы. Проверка доходов увеличивает срок рассмотрения заявки, а дополнительные запросы в БКИ нужно оплачивать, что увеличивает стоимость процессов. Для Райффайзенбанка изменения в связи с обязательным учетом ПДН будут не так заметны в силу исторически консервативной политики в отношении кредитных рисков. В частности, мы и раньше рассчитывали ПДН заемщика.

Введение обязательного учета ПДН благоприятно и для клиентов, и для банков. Кредит — это достаточно сложный финансовый продукт, и его бесконтрольное использование может привести к росту закредитованности населения и давлению на капитал банков. По данным ЦБ, общая долговая нагрузка на россиян составляет 10,6 %. Это немного. Однако есть сегменты, где закредитованность выше. Прежде всего это сегменты, где кредитуют заемщиков с низкими доходами: необеспеченное потребительское кредитование, кредиты наличными. Введение ПДН призвано снизить системные риски и предотвратить рост закредитованности таких граждан.