Едва ли не каждый человек хотя бы раз в жизни оказывался в ситуации, когда до зарплаты еще далеко, а денег в кошельке уже слишком мало... И далеко не всегда причина тому — небольшая зарплата. Чаще всего «тянуть до получки» приходится тем, кто не умеет планировать свой личный бюджет и совершает типичные финансовые ошибки. Что это за ошибки и как их избежать — в нашем материале-инструкции.
1. Никакого анализа и планирования
Деньги любят не только счет, но и учет. Многие люди не анализируют свои расходы и не знают, сколько они тратят ежемесячно на еду, сколько на одежду, коммунальные услуги, обслуживание автомобиля и т. д. Фактически деньги тратятся ими стихийно, пока не закончатся.
2. Один раз живем!
«Один раз живем!», — радостно восклицает человек и совершает спонтанную покупку ...например, нового мобильного телефона только потому, что надоел старый. Или того хуже — покупает этот телефон в кредит, переплачивая в итоге чуть ли не половину его стоимости. Но радость от покупки модного гаджета скоро пройдет, а необходимость выплачивать кредит останется. Если даже и обошлось без кредита, то дыра в бюджете обеспечена.
3. Ни копейки на черный день
Быть оптимистом хорошо, это здорово помогает в жизни. Но оптимизм оптимизмом, а никто не знает, что случится завтра. Например, вышел из строя домашний компьютер, а покупать новый или хотя бы ремонтировать старый, вы никак не планировали...Нужно где-то искать деньги. Будь у вас накопления — так называемая финансовая подушка безопасности — можно было бы спокойно взять оттуда средства и решить внезапно возникшую проблему без ущерба для текущего бюджета.
4. Копилка вместо банка
Многие люди по причине недоверия к банкам или просто в силу привычки хранят свои накопления дома. Во-первых, наличие свободных денег «под рукой» — это уже соблазн на что-нибудь их потратить, а во-вторых, накопления, лежащие «под матрасом», постепенно обесцениваются — инфляцию никто не отменял.
5. Кредитный снежный ком
К сожалению, не все люди подходят к кредиту серьезно, предварительно взвесив свои доходы, расходы и убедившись, что их бюджет «потянет». Бывает и так, что человек берет кредит необдуманно, а потом «вдруг» обнаруживается, что денег на его обслуживание не хватает. Кто-то просто ничего не предпринимает и копит просрочку, а кто-то идет за вторым кредитом, чтобы погасить первый, загоняя себя в долговую яму.
6. Неправильные инвестиции
Интернет сегодня пестрит рекламными баннерами а-ля «Мы гарантируем вам доходность в 50-200%...». Такие объявления рассчитаны на людей, незнакомых с элементарными правилами инвестирования, но желающими при этом заработать быстро, легко и много. А между тем за таким заманчивыми предложениями часто скрываются финансовые пирамиды.
Это, конечно, далеко не все финансовые ошибки, а только основные, типичные. Но если искоренить хотя бы их, уже можно улучшить свое финансовое положение.
Инструкция
Как не совершать финансовых ошибок:
1. Ведите учет доходов и расходов. Распишите ваши доходы и расходы и посмотрите, на что вы тратите и сколько. Определите приоритетные расходы, без которых обойтись нельзя (коммунальные платежи, питание, учеба и т. д.), и второстепенные, от которых можно отказаться или сократить.
2. Планируйте свои расходы. Ежемесячно составляйте личный бюджет / бюджет своей семьи. Зная, сколько составляют ежемесячно обязательные траты, сразу зарезервируйте необходимую сумму. Остальные расходы планируйте исходя из оставшихся денег.
Если вы знаете, что, например, через три месяца вам предстоит переоформить страховку на автомобиль или заплатить за учебу ребенка, имеет смысл в течение этих трех месяцев откладывать часть требуемой суммы. Таким образом, ко дню «икс» она будет уже в вашем распоряжении и вам не придется «отрывать» от ежемесячного дохода значительную сумму. Этот же принцип работает и для крупных покупок — траты на них следует планировать заранее.
3. Формируйте финансовую подушку безопасности
От форс-мажорных обстоятельств не застрахован никто. Например, от потери работы или проблем со здоровьем. Именно поэтому в вашем распоряжении должна быть неприкосновенная сумма на случай сокращения доходов или непредвиденных трат. Специалисты в области личного финансового планирования рекомендуют иметь в качестве подушки безопасности сумму, состоящую из 6 ежемесячных зарплат.
4. Не совершайте импульсивных покупок
Всегда взвешивайте необходимость той или иной покупки. Сначала оцените, как отразится на вашем бюджете трата на вещь, которую вы хотите приобрести, и насколько она вам нужна. Часто достаточно взять паузу и дать эмоциям улечься, чтобы понять — не так уж и нужен мне новый телевизор/шуба/аксессуар и т. д.
5. Не пользуйтесь POS-кредитами и микрокредитами
POS-кредитование — это оформление кредита «не отходя от кассы», то есть непосредственно в магазине. Банки, предоставляя такие быстрые кредиты, не могут в должной мере проверить заемщика, поэтому устанавливают высокие проценты, чтобы минимизировать риски невозврата заемных денег. В результате покупатель очень сильно переплачивает за товар. Если покупка действительно необходима, а без заемных средств обойтись нельзя, лучше взять потребительский кредит в банке — процент будет значительно меньше. На микрокредитах специализируются МФО — микрофинансовые организации. Деньги здесь занять очень легко, а вот вернуть...— уж больно высоки проценты.
6. Не берите новый кредит, пока не погасили предыдущий
Долговая нагрузка должна быть адекватна уровню дохода. Если у вас уже есть действующий кредит, погасите его, прежде чем думать о втором. Даже если сегодня вы в состоянии обслуживать два кредита, в будущем существует риск сокращения дохода, потери работы и т. д. — какого-то непредвиденного события, которое приведет к финансовым трудностям.
7. Экономьте
Экономить — не значит ущемлять себя во всем, это значит — оптимизировать свои расходы. Например, если место вашей работы недалеко от дома, ходите на работу и обратно пешком — и на проезде сэкономите, и здоровью пользу принесете. К тому же поездка в общественном транспорте в часы пик — удовольствие сомнительное. Составляйте список покупок перед походом в магазин — это помогает не накупить лишнего. Не стесняйтесь посещать распродажи. Например, в конце зимы-начале весны обувные магазины делают скидки на зимнюю обувь, чтобы быстрее распродать несезонный товар. Откажитесь от мелких трат, без которых можете обойтись.
8. Инвестируйте свободные средства
Не держите накопления дома «под матрасом». Лучше положить их на депозит в банк. Большого дохода вы не получите, но по крайней мере спасете деньги от инфляции. При выборе банка учитывайте не только предлагаемую доходность по депозитам, но и безопасность — банк должен быть участником системы страхования вкладов. Прежде чем воспользоваться любым инструментом инвестирования, изучите его, вникните в механизмы его работы. Не вкладывайте деньги в инструменты, в которых не разбираетесь или которые обещают очень высокую доходность.