Однажды телефонные мошенники позвонили управляющей томским отделением Центрального банка, и… она не сказала им ничего. Хотя, по ее мнению, это были профессионалы экстра-класса. А нам Елена Борисовна поведала все: как раскрывала преступные схемы в банках, почему люди отдают деньги мошенникам, чем отличаются инвестиции от казино и есть ли у томичей счета в Швейцарии.
Досье
Родилась в Красноярске, в 1995 году окончила Красноярский государственный университет по специальности «Финансы и кредит». С 1994 года по настоящее время работает в Банке России, прошла путь от экономиста 1-й категории отдела лицензирования, регулирования и анализа деятельности банков Главного управления ЦБ РФ по Красноярскому краю до управляющего Отделением по Томской области Сибирского главного управления Банка России.
О математике как оружии против плохих банков
— Елена Борисовна, когда вы впервые начали самостоятельно зарабатывать?
— Это было в 19 лет, я училась на третьем курсе Красноярского госуниверситета и в свободное от учебы время работала на полставки секретарем руководителя в коммерческом банке. В то время они росли как грибы, их было великое множество. Но сейчас этого банка уже нет — в числе других он не пережил эпоху.
— Почему вы решили стать экономистом, что повлияло на выбор карьеры?
— Когда я в 1990 году оканчивала школу, у родителей были несколько иные планы на мое будущее. Мама — учитель математики — считала, что я тоже стану очень хорошим преподавателем. А папа работал на оборонном предприятии «Красмашзавод» и полагал, что мне лучше стать инженером, как он. Однако решающую роль сыграл мой брат: он уже преподавал в университете на экономическом факультете и посоветовал идти в банковскую сферу. В то время она активно зарождалась, на базе государственных спецбанков появились первые коммерческие банки, и самой модной специальностью были «Финансы и кредит» — туда я и поступила.
— Значит, с алгеброй у вас с самого начала все было хорошо?
— Да, я даже подумывала поступить в МГУ на математический факультет. Но этого не случилось, и время показало, что все к лучшему: с 1991 года в Москве стало не очень комфортно жить.
— В начале 90-х банковский сектор привлекал новизной, но он был и опасным — банки создавались кем угодно, иногда были криминализированы…
— Практически с первых дней работы мне пришлось сталкиваться и с мошенничеством, и с некачественным оказанием услуг клиентам, и с признаками недобросовестной конкуренции в финансовой сфере. Но, видимо, моя молодость помогала справляться со страхами. Кстати, с тех пор мошенники только совершенствовались.
— А что означает банковский надзор? Вы следили за тем, как банки соблюдают законы?
— Я вела лицензирование банковской деятельности, являясь руководителем этого направления. Мы регистрировали структурные подразделения банков, проводили аттестацию их руководителей, оценивали деловую репутацию, чтобы свести к минимуму риск банковского мошенничества. А также занимались ликвидацией этих организаций — отзывали лицензии, организовывали работу временной администрации по управлению банком во время его банкротства.
— Значит, от вас зависело, будет работать банк или нет. Такая ответственность не пугала в 90-е годы?
— Тогда правовое регулирование этой сферы было откровенно слабым, мы тесно взаимодействовали с прокуратурой, которая обращалась в Арбитражный суд о признании банков банкротами. То есть существовала иная процедура, чем сейчас. Где-то с 2010 года все больше полномочий в этой сфере стало переходить Банку России. С этого времени я часто работала во временных администрациях банков после отзыва у них лицензий. Но чтобы бояться чего-то… Видите ли, преступления в финансовой сфере — это же не покушения на личность. Ну что там страшного? Откровенно криминальные случаи — большая редкость.
— Но иногда причиняют такой материальный ущерб, который обычному уголовнику и не снился.
— В какой-то мере у меня, как у специалиста надзора, был азарт — кто кого переиграет. Мы с коллегами раскручивали серьезные схемы мошенничества, я представляла в судах Банк России, а также интересы временной администрации банков. При этом нам удавалось возвращать потерпевшим очень крупные суммы денег. Безусловно, ни один банк после отзыва лицензии не обошелся без возбуждения уголовного дела в отношении кого-либо, и работать в нем во время процедуры банкротства было очень некомфортно. Хотя служащие ни в чем не виноваты, они просто наемные работники. Мне удавалось находить общий язык с коллективом очередного банка, который нужно было ликвидировать. Как ни странно, с некоторыми коллегами до сих пор остались хорошие отношения.
— За последнее десятилетие в российской банковской сфере стало больше порядка?
— Да, с 2013 года, когда Банк России принял функции мегарегулятора, любые организации, работающие на этом поле, находятся под его контролем. Вообще за минувшие пару десятилетий финансовый рынок стал значительно проще, доступнее и безопаснее для граждан. Вероятность того, что они могут попасть на мошенников и криминал, стремится к нулю. Есть мобильное приложение «ЦБ онлайн», где после нажатия пары клавиш вы получаете всю информацию о конкретном участнике финансового рынка. Если Банк России говорит да, значит, вы точно можете иметь дело с этой организацией.
О вреде общения с незнакомцами
— Как вы оцениваете финансовую грамотность наших граждан? Ведь многие до сих пор покупаются на сомнительные акции и вклады и становятся жертвами преступных схем.
— Учитывая, что я наблюдаю за этим более 25 лет, вижу, что ситуация несколько изменилась. Раньше основная масса людей боялась ввязываться в финансовые операции, жертвами мошенников типа пресловутой «МММ» становились лишь излишне доверчивые или заранее готовые к риску граждане. Теперь клиентами подобных организаций и схем становятся люди более самонадеянные, которые считают, что разбираются во всех вопросах. Эта самоуверенность при низком уровне финансовых знаний приводит к печальным последствиям. Несмотря на все предупреждения об опасности и значительные усилия по финансовому просвещению, люди сегодня говорят: «Да ладно, я и без вас знаю, как выгодно вложить деньги!».
Негативный вклад вносят мессенджеры и соцсети: граждане вместо того чтобы проконсультироваться по горячей линии в Банке России или в собственной кредитной организации, где у них открыт счет, почему-то предпочитают советоваться с незнакомыми людьми в интернете и действуют по их указке.
Особенно удивляют люди, которые следуют инструкциям, диктуемым неким человеком по телефону. Но нужно понимать: там действуют опытные психологи. И если мы советуем немедленно прекращать телефонный разговор с незнакомцем, то основываемся на реальном опыте, поскольку в таком диалоге вас ждет очень жесткое психологическое давление, которое не каждый способен выдержать. Мне лично тоже звонили мошенники.
— Они специально вышли на вас, зная, что вы руководите отделением Центробанка?
— Я спросила: «Вы хотя бы понимаете, с кем говорите?» Они ответили: «Это не важно». Так как я очень продвинута в таких вопросах, я с первых слов поняла, что это мошенники, к тому же не являлась клиентом того банка, работником которого представился звонивший. Поверьте, чисто психологически было очень трудно выдержать и переломить эту беседу в свою пользу. Настолько сложное воздействие велось. Я не верю в нейролингвистическое кодирование, но собеседник строил разговор на высшем уровне.
Учение — свет, а неученье — нищета
— Родители давали вам какие-то азы обращения с деньгами, у вас была обеспеченная семья?
— Мама очень умело вела хозяйство, ей всегда удавалось накопить какую-то сумму для летнего путешествия. Да, наверное, у нас была обеспеченная семья. Хотя мы не владели автомобилем (папа никогда не был озабочен его приобретением), но нам хватало. Кстати, мама пользовалась аккредитивной формой расчета: чтобы не везти с собой в отпуск наличные (банковских карт тогда не было), она получала в Сбербанке РСФСР чековую книжку. Этими чеками можно было как рассчитываться в магазинах, так и обналичивать их в любом местном отделении банка.
— Как специалисту по финансам приходится ли вам давать советы друзьям и родственникам?
— Да, во время различных экономических кризисов мамины подружки-учительницы и другие знакомые всегда спрашивали, как сберечь деньги. Я всегда говорю, что хранить средства лучше в той валюте, в которой вы собираетесь их тратить.
— А если тратить не собираетесь?
— Покупать валюту имеет смысл, если вы едете за рубеж. Конечно, есть те, кто в принципе любит держать средства в долларах и евро. У меня порою спрашивают: что делать, когда курсы резко понижаются? Я рекомендую не обращать внимание на сиюминутную волатильность. Тем более с 2014 года курсы не регулируются принудительно Банком России, все зависит от рыночных условий. Если хотите приобрести валюту, лучше делайте это, когда экспортеры продают экспортную выручку: на рынке ее становится много, курс рубля укрепляется, и вы можете приобрести валюту чуть дешевле. Все зависит от объемов: если вы покупаете миллионы долларов, то мелкие колебания курса будут важны, а если пару тысяч, то нет.
О вреде эмоций для инвестиций
— Сейчас люди интересуются инвестированием, на эту тему много информации в интернете, кому можно верить?
— Лучше пользоваться профессиональными источниками. Например, на сайте Банка России по финансовой грамотности есть раздел, где про инвестиции все разложено по полочкам на доступном языке.
— А что можете сказать о частных коучах, которые говорят о баснословных прибылях, предлагая свои консультации в соцсетях?
— Среди них много людей, которые черпают информацию из тех же открытых источников, просто излагая ее другим языком. Особенно нравятся отзывы под их рекламой: «Прослушал ваш курс, заработал кучу денег». Нужно понимать, что на фондовом рынке высокая доходность и низкий риск — взаимоисключающие вещи. Либо вы вкладываете большие деньги и только в одном шансе из тысячи выигрываете крупную сумму, либо выбираете минимальный риск — банковский депозит или государственные облигации. Тогда вы ничем не рискуете, деньги не потеряете, но и доходность будет скромная.
Вложив 100 тысяч рублей при доходности 10 %, вы получите всего 10 тысяч рублей прибыли. Вложите 100 миллионов и, если очень повезет, получите 10 миллионов дохода. Люди этого не понимают и клюют на призывы в духе «Вы можете начать инвестировать с одной тысячи рублей!»
Да, конечно, можете, только брокерскую комиссию заплатите больше, чем на тысячу. Под любую инвестицию нужен бизнес-план, вы обязаны рассчитать все риски и расходы, включая ваше время, чтобы потом оценить — оно вам надо? Возможно, кому-то интересно инвестировать по тысяче рублей, но тогда это просто развлечение.
— Вообще, многие рассматривают инвестирование как поход в казино.
— Я сравниваю это с тотализатором, где вы ставите на любимую футбольную команду. Но даже если она проиграет, вы все равно получите удовольствие от зрелища. Если вы кому-то отдаете деньги, чтобы он якобы заработал вам на фондовом рынке, то можете однажды утром увидеть, что на вашем счету — ноль, потому что рыночная стоимость купленных бумаг снизилась. Или вообще не будете знать причины, ничего не увидите, лишь потеряете деньги и только. Нужно понимать, что именно вы желаете иметь от инвестирования — острые эмоции или доход?
Зачем томичу швейцарский счет
— Вы живете в Томске уже три года, наверное, успели оценить, насколько томичи финансово активны?
— Если судить по количеству открываемых инвестиционных счетов или банковских карт, то здесь экономически очень развитое население. Может быть, благодаря тому, что средний возраст молодой, много студентов. Свою роль играют облигации Томской области: у нас люди доверяют государственным ценным бумагам, понимая, что процент по ним выше и они надежно обеспечены.
— Некоторые бизнесмены жалуются, что в Томске нет банков, а одни лишь офисы и филиалы.
— Один самостоятельный банк на территории области все-таки есть.
— Один. По-вашему, это хорошо?
— Сейчас границы между регионами настолько размыты, что неважно, где зарегистрирован банк. Главное — как вообще развит рынок финансовых услуг, насколько он доступен на всей территории региона. Это сильно завязано на проникновении интернета: где он высок, там люди пользуются дистанционным банковским сервисом. Сегодня любой банк предлагает различные процентные ставки по вкладам и условия обслуживания карт.
— Значит, при наличии интернета я из глухой деревеньки могу открыть счет в любом российском банке?
— Нет, пока не можете. Для этого необходима идентификация, то есть хотя бы один раз нужно появиться в офисе того самого банка и предъявить паспорт, чтобы там увидели, что вы действительно есть. В будущем можно будет пройти удаленную идентификацию через передачу своих биометрических данных, после чего заключить договор на открытие банковского счета на финансовых маркетплейсах. Пока это вопрос будущего.
— В швейцарском банке я тоже не могу хранить деньги?
— На территории России могут работать лишь представительства и дочерние банки иностранных кредитных организаций, но они являются резидентами РФ и полностью подчиняются российскому законодательству. Открывать счет в иностранном банке целесообразно исключительно с целью расчетов за рубежом. А для хранения денег это неудобно, поскольку процентные ставки низкие, зато обслуживание счетов и операций вам обойдется дорого. Теоретически вы можете покупать иностранные ценные бумаги и делать вклады, но в случае проблем российское государство не сможет защищать ваши активы.
О секретах — чужих и собственных
— Вы владеете какими-либо тайнами, которые не нужно знать простым людям? Например, о реальном уровне закредитованности?
— Банк России не имеет доступа к информации о кредите каждого гражданина, мы получаем от банков только агрегированные показатели — о сумме просроченных долгов и так далее. Эта информация открыта на сайте Банка России. По нашим данным, в Томской области низкий уровень просроченной задолженности по ипотеке, да и вообще в среднем регион не отличается от других по долгам населения, если мы говорим о средней величине.
— Как объяснить понятными словами простому человеку, чем занимается Банк России?
— Если коротко, Банк России выпускает наличные деньги. Это главная и всем понятная функция, наша «визитка» есть у каждого в кармане или кошельке. Если чуть подробнее, то основная цель Банка России — стабильность российской финансовой системы и укрепление рубля. Конечно, объяснить все нюансы этой деятельности простому гражданину непросто.
— Может, для этого нужно обучать финансовым азам со школы?
— Обязательно! Причем их необходимо подавать в виде специальных отдельных уроков финграмотности, поскольку интеграция этого предмета в другие (типа математики) вряд ли принесет детям понимание, как использовать знания в реальной жизни. Пусть этих уроков будет немного, хоть 10 в учебном году, но ребенок сможет получить конкретные умения, скажем, научится безопасно пользоваться банковской картой, узнает, как можно инвестировать деньги или защищаться от мошеннических схем. Кстати, сейчас по этой теме есть масса интерактивных онлайн-курсов, полезных не только детям, но и взрослым, учителям.
— Судя по тому, сколько похищается денег со счетов, учить придется всех, включая пенсионеров.
— По итогам 2020 года у россиян украли 9,8 миллиарда рублей, однако средняя сумма хищения невелика — чуть более 11 тысяч рублей, а в интернете — 7,2 тысячи рублей. Через банкоматы и терминалы крадут в среднем по 15 тысяч рублей, с помощью дистанционного банковского обслуживания (когда люди сами переводят деньги незнакомцам) — по 27 тысяч рублей. Это лишь то, что попало в статистику Банка России от банков. Бывает, у человека пропадает со счета всего 100 рублей и он вообще никуда не заявляет об этом, а просто снимает с карты все средства и закрывает ее. Конечно, мы постоянно слышим о том, что кого-то обманули на крупные суммы в 200-500 тысяч, даже миллионы. Но это единичные случаи, а в основном похищают более скромные деньги.
— Сколько же мошенники ежегодно похищают у самих банков?
— За прошлый год — всего 46 миллионов рублей. Как видите, по сравнению с миллиардами, сворованными у рядовых граждан, это несоизмеримо малая сумма. Разумеется, банки надежнее защищены от действий кибермошенников. Если в одном произошло ЧП, все данные мгновенно передаются остальным, чтобы они успели принять необходимые меры, и таким центром обмена информацией стал Банк России.
— А если человек попытается взломать томский сервер Банка России?
— Технически это просто невозможно.
— Да ладно, даже сайты Пентагона взламывают…
— Наверное, это и есть тот самый секрет, который я не смогу вам раскрыть.