Беда не приходит одна. И это особенно ощутимо в случае смерти заемщика, когда для наследников горечь утраты близкого человека усугубляется еще и обязательствами оплачивать долги умершего. Да, такова жизнь… не всегда наследуемое имущество — это дача любимой тетушки или машина обожаемого дядюшки. Иногда наследников «одаривают» и внушительными долгами, игнорировать которые не позволяет ст. 1175 ГК РФ — согласно ей наследники отвечают по долгам наследодателя. И долг по кредиту при этом не является исключением.
Смерть спишет… но не все
Заемщик, оформляя ипотечный кредит в банке, не всегда подозревает обо всех сложностях, сопутствующих выплате займа.
«Оформляя первоначально все необходимые документы, клиенты готовы буквально на все предлагаемые условия банка, — комментирует начальник отдела ипотечного страхования филиала ООО «Росгосстрах» в Томской области Оксана Базаева, — долгожданная квартира ждет и нужно срочно произвести расчеты с продавцом. В шаге от мечты — кредитный договор, договор об ипотеке и страховка. Без нее не получить денег, а значит заемщики «вынужденно» соглашаются и на эти дополнительные траты. Квартира «в кармане».
Но вот на веки ли вечные? Перебои с доходами на пути к долгожданному приобретению в рассрочку — ничто по сравнению с более серьезной проблемой, как, например, смерть самого заемщика. В подобных случаях редко удается избежать судебных разбирательств, причем не всегда заканчивающихся в пользу родственников.
Наследники умершего заемщика будут погашать его банковский кредит независимо от того, по завещанию или по закону они получили это наследство, — таково требование Гражданского кодекса. Фактическим принятием наследства является сам факт того, что человек от него не отказывается. То есть вступает во владение или управление имуществом, принимает меры по его сохранению и защите от посягательств или притязаний других лиц, несет расходы на его содержание, оплачивает долги умершего человека либо получает от третьих лиц при- читающиеся ему денежные средства.
Совершая перечисленные действия, гражданин признается фактически принявшим наследство, следовательно, на него могут быть возложены обязанности и по исполнению обязательств перед кредиторами наследодателя. То есть по закону к наследникам переходят как все права, так и все обязанности наследодателя. А это значит, что после принятия наследства родственники умершего заемщика обязаны погасить все его долги, в том числе связанные с возвращением кредита, уплатой процентов и пени.
«Основной документ, по которому банк предоставляет заемщику кредит, — это кредитный договор, — говорит Оксана Базаева, — с каждым пунктом которого клиент соглашается, подписывает его на каждой страничке. А что в этом договоре? Только ли обязательства об уплате основного долга и процентов на использование кредитных средств? На самом деле кредитный договор предусматривает очень много прав и обязанностей, как со стороны банка, так и со стороны клиента. И очень важным обязательством клиента является страхование, в том числе — страхование жизни заемщика».
Банк действует
Если наследники — люди ответственные, они сами предпочитают обращаться в кредитную организацию в случае смерти своего родственника и интересоваться наличием, как долгов, так и средств на его счетах. Но обычная ситуация выглядит так: заемщик по кредитному договору умирает, платежи по кредиту не поступают, банк начинает беспокоиться, не забывая при этом регулярно начислять проценты по кредиту и пени за просрочку.
Проходит время, в банк доходит информация о смерти заемщика, что становится основанием для начала предъявления требований об уплате кредита со всеми начисленными процентами и пенями к наследникам. Как правило, «тело» кредита наследники еще как-то готовы понять и принять, но проценты и штрафы… извольте.
Совсем не обязательно банку при возникновении задолженности по погашению кредита в связи со смертью заемщика начинать войну с наследниками, мирные пути есть и в этой ситуации — например, предложить различные варианты погашения кредита. И только в случае невозможности как-то договориться с родственниками умершего лица через 6 месяцев со дня смерти заемщика и установления нового собственника недвижимости обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору за счет ипотеки.
Не всегда наследники сразу узнают, что у умершего имелись банковские долги. Имеет ли право банк в таком случае начислять штрафы и пени за образовавшуюся просрочку?
«Думаю, что такая ситуация, как незнание родственников о кредитных обязательствах, маловероятна, поясняет Алена Хлебникова, замруководителя ККО «Томь» Альфа-Банк в Томске, — в свидетельстве о праве собственности на недвижимость стоит отметка об имеющемся обременении. Даже если наследник не обратит на это внимание, то нотариусом такая отметка не останется незамеченной. Зачастую существует созаемщик или поручитель по кредиту, у которого такие же обязательства перед банком, как и у заемщика. Пока решается вопрос с наследством и страховкой, созаемщик и поручитель обязаны исполнять свои обязательства.
В любом случае наследникам необходимо в кратчайшие сроки обратиться в страховую компанию и банк. Только диалог поможет разрешить сложившуюся ситуацию». Легким испугом в вопросе с оплатой кредита отделаются те наследники, для которых выяснится, что умерший заемщик при оформлении ипотечного кредита позаботился и об оформлении полиса страхования жизни. При таком идеальном стечении обстоятельств страховая компания выплатит сумму, равную стоимости кредита, и проблема отпадет сама собой.
«Чтобы страховая компания исполнила обязательства по договору страхования, — объясняет Оксана Базанова, — наследники должны в первую очередь прийти в страховую компанию, написать заявление, принести необходимые документы, подтверждающие наступление страхового события. Дальше все процедуры проверки, запросы и т.д. страховая компания делает самостоятельно. Сроки выплат зависят от сложности события и фактов его подтверждающих. В любом случае, наследникам не стоит переживать по поводу начисления на не оплачиваемый временно кредит пени и штрафов. Этот вопрос решается впоследствии либо списанием набежавших процентов в самом банке, либо страховая компания покрывает и эти расходы».
Право выбора наследника
Есть лишь один способ у наследников избежать выплаты по долгам умершего родственника — просто отказаться от принятия наследства. На принятие такого решения отводятся все те же установленные законом 6 месяцев, в том числе и в случае, когда наследство уже принято. Если человек принял наследство фактически, то решением суда можно признать его отказавшимся и по истечении установленного срока. Если наследник — несовершеннолетнее лицо, то отказ от наследования имущества возможен только с разрешения органов опеки и попечительства.