«Детская» банковская карта — это не только удобный платежный инструмент, облегчающий жизнь родителям школьников, но и один из способов научить ребенка управлять его карманным бюджетом. Какие возможности дает детский пластик и какие нюансы нужно учесть, открывая ребенку карту, — в нашем материале.
Современные дети приобщаются к миру финансов намного раньше своих родителей — это свершившийся факт. Но разобраться в нем с каждым годом сложнее: наличные и банковские карты, платежные инструменты и бонусные программы — так много нюансов, что справиться непросто. И задача взрослых — познакомить детей с этим миром максимально грамотно. Тем более, инструментов, которые помогают им в этом, множество.
Словарик
Виртуальная карта — это специальная дебетовая карта для быстрой и безопасной оплаты услуг и товаров в интернете. Чаще всего виртуальная карта не имеет физического носителя. То есть вместо привычного пластика клиент получает лишь реквизиты, которые понадобятся для оплаты в интернете: срок действия, номер и CVV2-код.
Первая карта
Еще каких-то лет 20 назад единственным финансовым инструментом, доступным подросткам, были наличные карманные средства. Сегодня по закону сразу после получения паспорта (в 14 лет) они вправе оформить собственную банковскую карту. Конечно, пока еще с согласия родителей или опекунов, но уже могут получить в руки именной пластик.
Однако знакомить детей с банковскими продуктами лучше начинать раньше. Тем более, по тому же закону дети могут пользоваться картой с шести лет (по Гражданскому кодексу с этого возраста дети могут совершать мелкие бытовые покупки), если она привязана к счету родителей. Это так называемая дополнительная дебетовая карта. Если учесть, что младшие школьники только учатся самостоятельно тратить деньги и не всегда могут избежать соблазнов, дополнительные опции такой карты станут огромным плюсом.
Так, по дополнительной карте можно устанавливать лимит ежемесячных трат — ребенок получает доступ не ко всем средствам родительской карты, а лишь к определенной их части. Размер лимита определяют родители. На некоторые операции можно и вовсе установить запрет, например, на платежи в интернете или переводы на другую карту без ведома владельца основной карты.
А еще, как показывает практика, карты дети теряют реже, чем монеты и купюры, которые часто небрежно носят в карманах. Да и школьных хулиганов скорее заинтересует наличка, чем банковская карта. Если карта все же потеряется, ее можно быстро заблокировать, сохранив таким образом деньги на счете.
Главная проблема, с которой, скорее всего, придется столкнуться в первое время после оформления детской карты, та же, что и у взрослых: деньги с карты тратятся с большей легкостью, чем наличные. Поэтому важно научить ребенка грамотно обращаться с «виртуальными деньгами», чтобы он мог избежать импульсивных трат и необдуманных покупок в дальнейшем.
Юным финансистам — особый инструмент
В этом году банки пошли еще дальше, выпустив на рынок мобильные приложения для юных финансистов. При всех различиях их объединяют несколько моментов. Прежде всего — родительский контроль. Приложение устанавливается одновременно на телефон ребенка и телефон одного из родителей, и каждый получает определенный функционал. Естественно, у родителей он шире.
Например, мобильное приложение «Почта банк. Младший», рассчитанное на школьников 8-14 лет, позволяет пользователям копить средства, самостоятельно оплачивать покупки в интернете и совершать платежи с помощью виртуальной карты под дистанционным контролем родителей. Эту карту ребенок может привязать к смартфону на базе операционной системы Android для бесконтактной оплаты с помощью сервисов Android Pay или Samsung Pay. Родители в режиме онлайн могут контролировать траты, устанавливать лимиты, не заходя в офис банка, и многое другое.
По мнению директора по развитию электронного бизнеса Почта Банка Анастасии Масленниковой, это хороший способ познакомить ребенка с миром безналичных денег.
— По достижении определенного возраста ребенок хочет вести себя по-взрослому — платить картой или с телефона, пользоваться мобильным банком. Для этого мы разработали приложение «Почта Банк. Младший», — говорит Анастасия. — Оно позволит родителям знакомить детей с деньгами и учить грамотному обращению с ними.
Подобное приложение этой осенью выпустил Сбербанк. Возрастные рамки приложения «СберKids» несколько шире — как отмечается, им могут пользоваться дети с 6 лет. Предполагается, что с помощью детского мобильного банка школьники научатся управлять своими карманными деньгами, а родители смогут контролировать расходы детей. Для того чтобы начать пользоваться «СберKids», надо сделать всего три шага, которые можно совершить не выходя из дома: скачать приложение на телефон себе и ребенку (в Google Play или App Store), пройти регистрацию (необходимо свидетельство о рождении ребенка) и моментально выпустить виртуальную карту.
Среди функций родительской версии приложения — моментальный перевод денег на карманные расходы, контроль за состоянием счета и получение полной выписки по затратам, установление лимита трат по карте. Ребенок в свою очередь может оплачивать покупки в магазинах через системы Android Pay, Apple Pay, Samsung Pay, получать денежные переводы от родителей, подключить копилку и следить за прогрессом накопления нужной суммы, добавлять желаемые подарки, которые будут видны родителям, накапливать бонусы «Спасибо» и оплачивать ими покупки.
Помимо этого, в приложении «СберKids» есть специальный раздел о том, как зарабатывать, тратить и экономить деньги. — Мобильное приложение «СберKids» — это важный шаг в создании экосистемы банковских продуктов для детей, — отмечает Александра Алтухова, директор дивизиона «Особенные решения» Сбербанка. — Оно упростит управление ежедневными тратами ребенка и его карманными деньгами. Кроме того, «СберKids» выполняет важную просветительскую функцию — учит детей основам финансовой грамотности.
Насколько будут популярны подобные приложения — покажет время. Но очевидно, что при грамотном использовании они могут помочь детям безопасно познакомиться с особенностями безналичных денег.
Мнение эксперта
— Прогресс не стоит на месте, постоянно появляются новые способы взаимодействия с деньгами. Например, банки предлагают множество продуктов для детей и подростков. Этого не избежать. И говорить о том, что это однозначно плохо или однозначно хорошо, было бы странно. Карточные продукты и детские банковские приложения — с одной стороны, хороший выход, чтобы ребенок не терял наличные, а родители могли в какой-то мере контролировать его расходы. Особенно актуально это, пока ребенок маленький.
С другой — важно не увлекаться возможностями контроля без меры. Несколько лет назад операторы сотовой связи активно продвигали детские тарифы с возможностью контроля со стороны взрослых. Но как показала жизнь, они не очень-то прижились. Банковские приложения только начинают выходить на рынок и делать прогнозы еще рано. Вполне вероятно, что этот инструмент станет популярным.
Возраст, с которого предлагается использовать приложения, вполне оправдан. Есть мнение, что первые карманные деньги у ребенка должны появиться примерно за год до школы — то есть в возрасте около 6 лет. Через год ему предстоит самостоятельно оплачивать проезд, расплачиваться за школьные обеды, совершать другие небольшие траты, и он должен быть к этому готов. Начинать нужно с небольших сумм. Я встречалась с крайностью, когда 6-7-летнему ребенку на день рождения родственники дарили по 20-30 тысяч. Пусть все-таки это будет подарок, переданный в руки родителям, поскольку дети в этом возрасте еще не умеют обращаться с такими суммами.
Когда вы решите, что пора приучать ребенка распоряжаться деньгами самостоятельно, важно избегать двух крайностей. Первая — гиперконтроль. Когда ребенок только учится обращаться с деньгами, он может совершать какие-то бесполезные с точки зрения взрослого траты. И важно, чтобы сам ребенок понял, что он купил какую-то ерунду, не стоит его за это ругать. Вторая крайность — полное попустительство. Надо стараться придерживаться золотой середины, обсуждая с ребенком нюансы обращения с деньгами.
Если вы понимаете, что у вас самих есть проблемы с финансовой грамотностью, стоит начать с себя. И прежде всего важно понять свою стратегию взаимодействия с деньгами, поскольку она передается детям на неосознанном уровне. Можно давать ребенку много полезных советов, но если вы не будете следовать им сами, велика вероятность, что он станет копировать ваши привычки.
Инструкция
Правила безопасности
Прежде чем ребенок начнет пользоваться банковской картой, расскажите ему о базовых правилах защиты от мошенников:
- Никому не давать свою карту даже на время.
- Не хранить ПИН-код вместе с картой и тем более не записывать его на ней.
- Ни в коем случае ни с кем не делиться CVC/CVV-кодом с обратной стороны карты, а также секретными кодами, которые приходят на телефон при покупках.
- В случае потери карты сразу сообщить об этом родителям (если карта детская) или на горячую линию банка (если молодежная).