Еще 4 года назад наша читательница 38-летняя Евгения работала на высокооплачиваемой должности в компании, которая занималась деревообработкой. В начале 2019 года в отрасли случился кризис и все изменилось. Евгения к такому повороту событий оказалась не готова. Зарплата резко сократилась, нужно было платить за аренду жилья и коммуналку, содержать себя и ребенка, а еще выплачивать кредиты. Долг около 1 млн рублей стал непосильной ношей. Евгения обратилась в юридическую фирму, где ей предложили пройти процедуру банкротства… Рассказываем, что из этого вышло, и вместе с экспертами разбираемся, как вычислить недобросовестных юристов, чтобы не потерять еще больше денег.
Я потерпела финансовый крах
— Когда доходы резко снизились, у меня были кредиты в 4 банках, нужно было ежемесячно выплачивать 20 тысяч рублей, — вспоминает Евгения. — Я понимала, что теперь денег хватает только на бытовые нужды и с долгами нужно что-то делать. Морально было тяжело принять тотфакт, что я потерпела финансовый крах. Чувствовала себя преступницей, поэтому для меня было важно не скрываться от кредиторов, а решить проблему законным способом.
Сначала томичка рефинансировала часть долга. Но это проблему не решило, платеж все равно был слишком большим. Затем Евгения брала взаймы у близких и друзей, чтобы внести очередной транш, но эти деньги тоже надо было как-то возвращать.
— Однажды в маршрутке я увидела объявление от юридической фирмы, которая предлагала избавление от долгов. Это был день, когда я впервые не смогла заплатить банкам. Я обратилась за помощью к этим юристам, — рассказывает Евгения.
Спокойствие дорого стоит
Наша читательница заключила договор с фирмой из объявления, перестала вносить платежи по кредитам, зато стабильно раз в месяц платила юристам по 12,5 тысячи рублей.
— Тогда речь о банкротстве не шла. Сначала мы пытались добиться судебных исков от кредиторов, чтобы они перестали начислять пени, и с меня списывали половину доходов, — рассказывает Евгения.
Каждый день просрочки оборачивался звонками сотрудников банка из отдела взыскания. Звонили не только Евгении, но и ее родственникам. Юристы подключили томичке переадресацию телефонных вызовов на автоответчик, помогли изъять персональные данные у кредитных организаций, чтобы те больше не докучали звонками. Писали письма в банки: узнавали точные суммы задолженностей и якобы торопили их поскорее подать иски в суд.
Прошел почти год. Все это время Евгения не платила по своим обязательствам, задолженность росла, к ней добавились штрафы за просрочку. Затем состоялись долгожданные суды, были вынесены решения в пользу банков. Контора, которая обещала помочь разобраться с долгами, за этот период заработала на томичке 150 тысяч рублей.
К тому моменту Евгения ушла с прежнего места работы, повышения зарплаты там не предвиделось. Устроилась на почту, брала подработки.
— Было сложно. Официальная зарплата небольшая, да еще забирают половину за долги. Юристы помогли сделать так, чтобы приставы списывали 30 % дохода, потому что у меня на иждивении был ребенок, — делится собеседница. — Сумма долга почти не уменьшалась. Меня это угнетало, я начала рассматривать, какие еще есть варианты.
Процедура банкротства
Спустя год после судов с банками Евгения снова обратилась в ту же юридическую фирму. Ей предложили банкротство. Несколько недель ушло на раздумье. Процедура требовала серьезных финансовых вложений: оплата услуг финансового управляющего — 25 тысяч рублей, госпошлина, обязательная публикация объявления в газете «Коммерсант», канцелярские расходы управляющего — еще 15 тысяч рублей.
— В итоге я заняла 40 тысяч рублей у родителей. Фирме платила по 5 тысяч ежемесячно, — рассказывает собеседница.
Юристы сами собирали все необходимые данные для суда: не является ли истец владельцем фирмы, не открыто ли на ее имя ИП и т. п. Первое судебное заседание состоялось через 3 месяца. На нем Евгению признали банкротом, а потом началась сама процедура.
— Когда тебя объявили банкротом, ты не можешь свободно распоряжаться своими деньгами. Твои счета блокируют, тебе выдают ежемесячно прожиточный минимум. Если доходы больше, то средства просто замораживают на счетах, никто никуда их не списывает. Моя официальная зарплата была меньше двух прожиточных минимумов, которые полагаются на меня и ребенка, поэтому я получала ее в полном объеме, — делится томичка.
После того как суд признал гражданина банкротом, финансовый управляющий публикует объявление об этом в газете «Коммерсант» и на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Открывается конкурсное производство. В течение 2 месяцев кредиторы могут подать заявление на включение в реестр требований кредиторов. Управляющий формирует реестр, проверяет законность требований, изучает причины несостоятельности должника, смотрит, не было ли у него сомнительных сделок за последние три года. Затем он составляет отчет, на основании которого суд примет решение об освобождении гражданина от долгов по закону о банкротстве. С момента обращения к юристам до списания задолженности прошло около года.
— Мое дело было простым. У меня не было ценных бумаг или машин, только единственная квартира, которую по закону не могли отобрать. На втором заседании суд освободил меня от всех долгов перед банками, — рассказывает Евгения.
Я — банкрот
— Пока шла процедура, дом, в котором у меня была квартира, признали аварийным. Мне полагалась компенсация. Но с суммой я была не согласна. Ее можно было увеличить, так как были вложены деньги в ремонт, но для этого нужно было обратиться в суд, — вспоминает томичка. — Пока меня не освободили от долгов, сделать это я не могла. Когда эпопея с банкротством завершилась, через 4 месяца мне на карту поступила компенсация за жилье. Сумма чуть больше 1 млн рублей. Ее никто не арестовал и не списал. Если официально вы банкрот, никто больше за вами следить не будет и не будет считать ваши деньги.
Средства было решено вложить в недвижимость, но сумма была маленькая. Пришлось брать ипотеку.
— Кредит на себя оформила мама, потому что я теперь у банков в черном списке. По закону я должна сообщать о своем банкротстве в течение 5 лет, если хочу взять заем. Но, думаю, они могут не давать его дольше, — делится Евгения. — Со временем я ушла с почты на работу, где платят больше. Квартира, которую купили, маленькая. Доходы мамы не позволяли взять большой кредит. К счастью, успели оформить все под низкий процент и на небольшой срок. Поэтому сейчас снимаю квартиру и плачу ипотеку, помогаю маме.
Отношение к деньгам, по словам собеседницы, у нее не изменилось. Периодически она берет в долг, но небольшие суммы, возвращает все в оговоренные сроки.
Обоснованы ли траты?
Чтобы избавиться от долгов, наша читательница Евгения заплатила в общей сложности 225 тысяч рублей. В 2019 году услуги специалистов, которые писали письма и «уговаривали» банки подать в суд, стоили 12,5 тысячи рублей в месяц — за год томичка потратила 150 тысяч рублей. Процедура банкротства в 2021 году «со скидкой» обошлась в 75 тысяч рублей. Длилась она 7 месяцев.
— Евгения говорит о том, что фирма помогла ей решить вопрос с исками от банков. На самом деле это работает по-другому. В каждой кредитной организации есть свой регламент, в котором определяется, через какой период на должника подают в суд. Этот процесс как правило не зависит от заемщика, — объясняет эксперт-юрист Регионального центра финансовой грамотности (РЦФГ) Татьяна Исакова.
Если сумма долга менее 500 тысяч рублей, то присутствие должника в суде не требуется, суд выносит судебный приказ. Если должник не согласен с суммой задолженности, со сроком ее начисления и пр., то в течение 10 дней судебный приказ можно отменить. Для этого нужно подать заявление в мировой суд. Если сумма долга больше 500 тысяч рублей, должника могут вызвать в суд. В этом случае может потребоваться помощь юриста, но, по словам эксперта, стоит это не 150 тысяч рублей, а в 5—10 раз меньше.
Получается, что за 150 тысяч рублей наша героиня получила практически тот же результат, который был бы, если бы она просто не платила по своим обязательствам. Евгения перестала платить банкам и отдавала юристам больше половины ежемесячного платежа по кредитам. Если у женщины была такая возможность, то и вопрос с долгами, по мнению эксперта, можно было решить иным путем.
— В нашем антикризисном центре мы обсуждаем разные варианты: рефинансирование и реструктуризацию долга, рассрочку платежей и т. п., а также объясняем гражданам юридические варианты развития событий. Возможно, Евгения могла бы не испортить свою кредитную историю, оформить на себя ипотеку в нужном размере и не тратиться на съем жилья, — рассуждает Татьяна Исакова.
Сумма, которую томичка потратила на банкротство, относительно небольшая, необходимо учитывать, что с 2019 года стоимость банкротства возросла.
— Сложно сказать, какая оплата будет оптимальной, потому что у каждого должника свои особенности. Минимальная сумма, которую придется заплатить, — те самые 40 тысяч рублей на оплату работы финансового управляющего, госпошлины, публикации в «Коммерсанте» и т.п. Это в самом простом случае, как у нашей героини. Эти расходы обязательные, от них нельзя отказаться, — объясняет юрист Татьяна Исакова. — Дополнительные траты зависят от юриста или фирмы, в которую вы обратились. Но в таких делах без юридической помощи не обойтись. У обычного гражданина недостаточно знаний, чтобы разбираться во всех тонкостях закона и представлять свои интересы в арбитражном суде. Прежде чем подписать договор с юридической конторой, подумайте и посчитайте, насколько соразмерны затраты с результатом, который вы получите.
Как не стать жертвой недобросовестных юристов
Евгении повезло: она обратилась в фирму, где ей в итоге помогли избавиться от долгов, пусть и за большие деньги. Но так бывает не всегда. Иногда гражданину предлагают заплатить за процедуру банкротства, но на первом же заседании суд отклоняет иск. Недобросовестные юристы разводят руками: мол, сделали все, что могли. Так человек теряет еще больше денег, а долг никуда не исчезает.
Чтобы этого не произошло, эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев советует для начала обратиться к 3-5 разным юристам. Желательно к тем, у кого первые консультации бесплатные. Рассказать все как есть и ничего не скрывать. Уже на первой консультации становится понятно, подходит ли банкротство гражданину или нет. Если есть риски, то юрист вас обязательно предупредит об этом.
— Рынок «банкротных» услуг так устроен, что в нем очень много маркетологов, но мало реальных специалистов, которые провели хотя бы сотню процедур. Мы часто встречаем истории, когда под соусом «внеси деньги и мы быстро все спишем» в банкротство тянут людей с имуществом, со сделками, которые могут быть оспорены, с высокими доходами, которые потом уходят в конкурсную массу, — говорит Михаил Алексеев.
Эксперт рекомендует не идти в процедуру, если сами детально не разобрались в своем кейсе. Не бойтесь уточнять сроки, риски, детали того, что будет происходить, как будет подбираться финансовый управляющий и т. п. Опыт специалиста тоже имеет значение.
— Любой судебный акт можно перепроверить по картотеке дел. Профессионал сможет показать вам не меньше сотни дел, где он был представителем по завершенным банкротным делам, — объясняет эксперт. — Аферист вам покажет определение об отмене судебного приказа, где юристом был даже не он, а какой-то вымышленный юрист из далекого офиса их франшизы.
Можно для начала получить бесплатную консультацию по банкротству физлиц в ОНФ.
— Существует проект Общероссийского народного фронта «За права заемщиков». Он был создан для помощи и защиты интересов потребителей финансовых услуг, — рассказывает Михаил Алексеев. — Если вы подходите под внесудебное банкротство, то можно получить краткую консультацию в МФЦ.
Кому подходит банкротство через МФЦ?
Должник подходит под эту процедуру, если сумма долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей и в отношении него окончены исполнительные производства по п. 4 ст. 46 ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 г.
— Важно, чтобы они были окончены именно по пункту 4, то есть пристав должен вынести так называемый акт о невозможности взыскания, — отмечает Михаил Алексеев.
В отношении гражданина не должны быть возбуждены другие исполнительные производства после возвращения документа взыскателю. У гражданина должно отсутствовать имущество, на которое может быть обращено взыскание согласно ст. 446 ГПК РФ.
Как нам рассказали в региональном отделении МФЦ, за последние два года более тысячи жителей Томской области обратились за услугой «Прием заявлений о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке». Цель большинства обращений — консультация. Всего было подано 116 заявлений. После проверки только по 67 из них была возбуждена процедура упрощенного банкротства. Причиной для отказа могли послужить следующие моменты: сумма долга не соответствует заявленным требованиям, человек не знает сумму долга и наименование кредиторов, исполнительное производство в отношении гражданина не завершено или завершено по статье, которая не соответствует требованиям закона о банкротстве, и пр.
Получить бесплатную юридическую консультацию в Томске можно в Общероссийском народном фронте, а также в Антикризисном центре «Ваши личные финансы», позвонив по бесплатному номеру 8-800-201-67-70.