Для некоторых выбор места проведения отпуска не вызывает никаких проблем, некоторые наоборот — крепко задумываются и начинают искать совета на стороне. И за советом дело не станет — всегда можно найти огромное количество и друзей-советчиков и профессиональных советчиков — туроператоров. В общем, было бы желание и возможности и вам всегда подберут десяток вариантов проведения отдыха, начиная от загорания на грядке своей дачи и заканчивая покорением вершин, глубин, льдин и пляжей...
Эксперт
Действительно, с этим проблем нет, но я, собственно, не об этом. Вот и отпуск уже маячит на горизонте, и чемоданы если не уложены, то по крайней мере уже извлечены из кладовки. И вдруг в последний момент вы вспоминаете, что у вас за кадкой с цветком в стеклянной банке спрятана «заначка» — так, на всякий случай. Пока вы были дома, заначка, лежащая почти на виду и прикрытая лишь старой тряпкой или зачитанной до дыр газетой, находилась, по вашему убеждению, под надежной защитой.
Однако сейчас она будет бедная и незащищенная лежать дома одна-одинешенька и ждать, пока вы будете наслаждаться летним солнцем и морем. А ведь может и не дождаться! Шутки шутками, но ведь это серьезный вопрос: что делать со свободными, никуда «не пристроенными» деньгами на период отпуска. Здесь тоже может найтись достаточно много советчиков. Однако если следствием плохого совета или рекомендации, как провести отпуск, может быть только испорченное настроение, то плохой совет по инвестициям может просто оставить вас без денег.
Деньги должны работать... всегда
Итак, есть некая сумма денег, которую вы не собираетесь брать с собой в отпуск, но которую не хотелось бы оставлять в пустом доме без присмотра. Что делать? Естественно, вы тут же вспоминаете совершенно избитый афоризм о том, что деньги должны работать. Кстати, очень многие банки и посредники на финансовых рынках используют это, предлагая или вклады на время отпуска или же финансовые продукты с лозунгом «Ваши деньги работают, пока вы отдыхаете!». Это правильная позиция. Более того, деньги должны работать не только когда вы отдыхаете, но и когда вы спите, едите, работаете или нянчитесь с детьми. Деньги должны работать всегда! И странно, что вы вспомнили об этом только перед отпуском! Но что есть, то есть. А есть у нас фактически «беспризорные» деньги, которые надо куда-то временно «пристроить».
Первое, с чем надо определиться в этом процессе, — время. Вы действительно хотите пристроить деньги на 2 недели вашего отпуска? Или, может, этот срок все же несколько иной — например, все лето, пока вы будете в отпуске, потом будете постоянно ездить на дачу, на рыбалку или за грибами? Если вы положительно отвечаете на первый вопрос, то здесь вариантов в общем-то и нет.
Банковская ячейка будет самым надежным местом хранения ваших сбережений. Арендовать ее просто, сделать это можно быстро и без особых хлопот. Понятно, что придется оплатить аренду, но это будет совершенно незначительная трата, которая избавит вас от беспокойства по поводу сохранности ваших личных накоплений. Кстати, туда же, в банковский сейф, можно положить и старые бабушкины бусы и другие фамильные драгоценности, которыми вы особенно дорожите. И после этого можете спокойно отдыхать — ваши деньги теперь действительно под надежной защитой. Вот только работать в банковском сейфе они, конечно же, не будут.
Для того чтобы деньги работали, они должны попасть тем или иным способом на финансовый рынок. А это инвестиции, следовательно, к ним в полной мере без исключения относятся все правила разумного инвестирования. Я уже неоднократно останавливался на этих правилах, но сейчас вкратце повторю еще раз. Первое, о чем должен задумываться инвестор, так это о горизонте инвестирования. То есть о времени, на которое он отдает свои деньги на финансовый рынок.
От этого зависит очень многое и прежде всего — спектр инструментов (читай — возможностей), который доступен инвестору. Рассматриваемый нами временной диапазон — лето, а это 3 месяца. Какие инструменты доступны при инвестировании на 3 месяца? Ответ лежит на поверхности — банковский депозит. Ни о какой покупке акций на эти 3 месяца не может идти и речи! Тоже самое относится и к покупке паев ПИФов. Запомните раз и навсегда: инвестиции в акции, ПИФы — это надолго. Здесь сроки измеряются годами, а не месяцами.
И поэтому на такой короткий срок покупать акции может только спекулянт, который умеет и хорошо понимает, что делает. Но мы же не спекулянты, мы просто хотим спокойно провести лето и, может быть, еще чуть-чуть заработать. Причем в последней фразе ключевое слово не «заработать», а «чуть-чуть»!
Какие инструменты подойдут?
Очень многие попадаются на удочку разных инвестиционных управляющих, которые начинают говорить правильные слова типа: «Деньги должны работать! Вам же они все равно не нужны месяц, два, три. Ну, так отдайте их на эти 3 месяца профессионалам и они вам заработают столько, что отпуск для вас будет бесплатным». Не верьте! Ни единому слову не верьте. Вот здесь должно у вас в голове всплывать правило №2 для успешного инвестирования: а чем я могу рискнуть? Или иными словами — а сколько я могу потерять?
Чаще всего инвестор даже в мыслях не допускает какого-либо убытка. А где гарантия того, что пусть даже и «суперпрофессионал», работающий на финансовом рынке, заработает для вас прибыль за эти 3 месяца, а не проиграет? Более того, если это действительно суперпрофессионал, то он вам получение прибыли точно не будет гарантировать. Поэтому от таких предложений нужно держаться подальше. Но что же тогда получается, что кроме банковского депозита других альтернатив для инвестиций на 3 месяца нет? Если положить руку на сердце, то фактически нет, поскольку, как было сказано выше, для инвестиций требуется гораздо больше времени, по крайней мере от 1 года и больше.
Однако все же для тех, кто хочет заработать больше банковского процента и готов рискнуть, варианты все же есть. Сейчас уже достаточно много банков и крупных инвестиционных компаний предлагают своим клиентам такой относительно новый для России продукт, как структурный депозит. Выплаты дохода по нему зависят от изменения цены базового актива, лежащего в его основе. Это может быть и отдельная акция, и фондовый индекс, и нефть, и какая-либо валюта, и золото. «Работает» такой инструмент достаточно просто.
Вы приносите некую сумму денег (минимальная сумма начинается от 100 000 рублей) и выбираете базовый актив. Допустим, это золото. Далее вам необходимо выбрать направление движения этого базового актива. Допустим, мы поставим на рост цены золота. Затем вам необходимо выбрать вариант защиты вашего капитала — обычно банки предлагают 100%-ную или 90%-ную защиту. При 100%-ной защите вам гарантируют возврат всех вложенных средств независимо от цены на золото через 3 месяца. При 90%-ной ваши максимальные потери могут составить не более 10% от вложенных средств, если цена на золото будет падать, а не расти.
Ну, и напоследок в зависимости от выбранного варианта защиты капитала определяется ваш коэффициент участия в прибыли. Обычно он составляет от 25% до 50% — чем меньше защита капитала, тем выше коэффициент участия. Что происходит дальше? Вы приносите деньги, определяете базовый актив. Текущая рыночная цена в нем фиксируется. Допустим, как уже было сказано выше, выбрали золото. Защита капитала — 100% и коэффициент участия — 50%. Текущая цена золота на момент открытия структурного депозита составляет 1 200 долларов за тройскую унцию. Далее ждете 3 месяца.
Приходите… Допустим, цена золота к этому моменту выросла до 1 320 долларов за тройскую унцию (т. е. на 10%). Тогда с учетом вашего коэффициента участия (50%) вы получите половину от этого роста, то есть 5% дохода (причем в долларах США!). Если же через 3 месяца тройская унция этого благородного металла будет стоить всего 1 100 долларов, то вам просто вернут ваши вложенные средства в полном объеме, поскольку была 100%-ная защита капитала. Вот и все! Видите, как просто! Но только помните, что открывать такой структурный депозит можно только в банках или в инвестиционных компаниях, имеющих соответствующую лицензию Центрального банка России.
Так что если есть желание, то можно попробовать «на вкус» такой достаточно надежный и потенциально прибыльный финансовый продукт. Но это максимум, на который вы можете пойти в своих инвестиционных «изысках». Никаких форексов и бинарных опционов, никаких суперуправляющих, делающих по 100% дохода в месяц. Забудьте об этом и спокойно отдыхайте. На такой короткий срок, как 2-3 месяца, в любом случае банковский депозит предпочтительней.
При этом помните о рисках обесценивания рубля, опасность которого по-прежнему очень велика. Не кладите яйца в одну корзину, – говорят умные люди. Не держите все в одной валюте. Разбейте на части: 50% держите в рублях, 25% — в долларах и 25% — в евро. И тогда ваш отпуск будет действительно спокойным и позитивным. И главное, что вас будет беспокоить, — есть ли на небе тучки или нет, и какова сегодня температура морской воды. А вот когда вы вернетесь из отпуска поздоровевшими, помолодевшими и, может быть, помудревшими, вспомните о своих предотпускных проблемах с «пристраиванием» денег. Может быть, тогда и можно будет подумать без спешки, что с ними делать, куда инвестировать и как накопить на машину, квартиру, учебу детям или себе на пенсию. Инвестирование — процесс, не выносящий суеты. И на свежую голову такие решения будут приниматься гораздо более взвешенно.