Один из принципов кредитования — возвратность. Он означает, что кредит должен быть обязательно выплачен. Отсутствие у заемщика денег на обслуживание кредита не освобождает его от обязательств перед банком. Но что делать, если заемщику действительно нечем платить по кредиту? Не прятаться от проблемы и ответственности и искать решение вместе с кредитором.
Если заемщик столкнулся с ухудшением материального положения и не может исполнять обязательства перед банком, нельзя пускать ситуацию на самотек: чем дольше промедление, тем больше проблем в будущем. Если не платить, рано или поздно банк подаст иск в суд, приставы заведут дело и начнут принудительно списывать со счетов заемщика деньги в счет погашения долга перед банком. Не найдут денег — арестуют имущество, например автомобиль. Если кредит предусматривает залог (ипотека, автокредит), то банк заберет залоговое имущество.
Поэтому не надо ждать проблем, лучше сразу пойти в банк и честно рассказать: не могу сейчас обслуживать кредит, но обязательно восстановлю свое финансовое положение и продолжу вносить платежи по графику. Банки заинтересованы в погашении кредитов. Если клиент оказался в сложной ситуации, но ранее зарекомендовал себя как дисциплинированный заемщик, он может рассчитывать на помощь со стороны кредитора — реструктуризацию кредита или кредитные каникулы.
Реструктуризация
Реструктуризация кредита — это изменение условий его погашения с целью снизить финансовую нагрузку на заемщика. Кредитный договор, заключенный с банком, остается в силе и продолжает действовать.
Реструктуризация применяется, если финансовое положение заемщика ухудшилось по объективным причинам — например, его сократили на работе или он временно потерял трудоспособность из-за травмы или болезни. При этом заемщик может подтвердить банку ухудшение своего материального положения.
Банк может несколькими способами поменять условия погашения кредита:
· увеличить срок кредитования;
· уменьшить процентную ставку;
· ввести отсрочку платежей;
· отменить штрафные санкции.
Реструктуризация может быть проведена даже после допущенной заемщиком просрочки платежей. Но лучше ее не допускать и сразу идти договариваться с банком. О том, что заемщик прибегал к реструктуризации кредита, делается пометка в кредитной истории.
Как сделать реструктуризацию
Чтобы банк пошел навстречу заемщику, ему нужно подтвердить, что у него есть уважительная причина для реструктуризации:
· потеря работы;
· существенное снижение зарплаты;
· длительная болезнь;
· потеря/повреждение имущества (например, в результате пожара или кражи);
· декретный отпуск;
· призыв в армию и др.
Сокращение с работы можно подтвердить копией приказа, длительную нетрудоспособность — выписками из медкарты или справкой от врача. Способ подачи заявления на реструктуризацию (очно или онлайн) лучше уточнить в банке. Информацию об этом можно найти на сайте кредитора или позвонить на горячую линию.
Реструктуризация и рефинансирование — в чем разница?
Реструктуризация и рефинансирование — это разные процедуры. Реструктуризация — это изменение условий погашения действующего кредита, а рефинансирование — это оформление нового кредита с более выгодными условиями ради погашения одного или объединения нескольких действующих кредитов. При рефинансировании заключается новый кредитный договор.
Кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это льготный период (от 1 до 6 месяцев), в течение которого заемщик может не вносить платежи или вносить меньшую сумму, чем прописано в графике. При этом проценты за пользование кредитом продолжают начисляться. Сумму процентов, начисленных за время каникул, банк выделит в отдельный долг: по потребительскому и автокредиту его нужно погасить в самом конце, после всех платежей по графику (можно разбить на несколько платежей); по кредитной карте срок погашения процентов, начисленных в период кредитных каникул, — 720 дней (сумма разбивается на равные платежи).
Если у заемщика есть просрочка платежей, за которую банк начислил штрафы, эти суммы замораживаются на время каникул и не растут. По завершении льготного периода заемщик вернется к прежнему графику платежей — обновленный график банк пришлет в течение 5 дней после завершения кредитных каникул. Все пропущенные платежи перенесутся на конец срока кредита, к сроку кредитования добавятся месяцы кредитных каникул. Замороженные штрафные платежи тоже нужно будет погасить после окончания льготного периода, пока они не начали расти.
Кредитные каникулы можно оформить по закону или по собственной программе банка (условия могут отличаться от госпрограммы). По закону воспользоваться кредитными каникулами вправе заемщики, оказавшиеся в трудной финансовой ситуации:
· если доходы заемщика снизились более чем на 30 % за последние 2 месяца в сравнении со среднемесячными доходами за прошлый год;
· если жилье заемщика оказалось в зоне ЧС, в результате чего пострадало имущество и ухудшились условия жизни.
По каждому из кредитов можно один раз оформить каникулы из-за снижения доходов и один раз из-за ЧС. Если ранее заемщик уже пользовался льготным периодом из-за пандемии/санкций (именно эти события стали причиной введения кредитных каникул в РФ), то второй раз оформить кредитные каникулы для того же займа ему не разрешат.
Условия одобрения банком кредитных каникул
· заемщик ранее не пользовался кредитными каникулами;
· по кредиту не идут судебные разбирательства;
· заемщик не признан банкротом;
· сумма кредита на дату выдачи соответствует установленному лимиту: 150 000 рублей — кредитная карта, 450 000 рублей — потребительский кредит, 1 600 000 рублей — автокредит.
· Заемщик может документально подтвердить трудное финансовое положение.
Использование кредитных каникул фиксируется в кредитной истории заемщика, но не ухудшает ее, так как не допускается просрочка платежей.
Как оформить кредитные каникулы
Необходимо подать кредитору заявление и приложить к нему документы, подтверждающие право заемщика воспользоваться каникулами. Вид документа зависит от ситуации. Например, снижение дохода можно подтвердить справкой 2-НДФЛ, нахождение жилья заемщика в зоне ЧС подтверждается справкой от органов местного самоуправления. Заявление и документы можно подать в офисе банка или через его сайт/приложение — способ подачи документов лучше заранее уточнить. В течение 5 рабочих дней банк должен дать ответ на заявление заемщика.
При улучшении финансовой ситуации заемщик может в любое время возобновить платежи по кредиту, не дожидаясь окончания кредитных каникул. Если платежи будут меньше, чем в графике, каникулы продолжат действовать, просто долг будет уменьшаться. Если заемщик будет вносить всю сумму платежа по графику, банк автоматически прекратит действие льготного периода и в течение 3 рабочих дней пришлет новый график платежей.
Ипотечные кредитные каникулы
Ипотечный заемщик в трудной ситуации тоже может оформить кредитные каникулы максимум на 6 месяцев, если оказался в сложной жизненной ситуации:
· потерял работу (нужна будет регистрация в службе занятости);
· нетрудоспособен из-за болезни (или декретного отпуска) более 2 месяцев подряд;
· получил инвалидность I или II группы;
· средний доход заемщика снизился более чем на 30 % за последние 2 месяца в сравнении со среднемесячными доходами за прошлый год, в результате на платеж по ипотеке стало уходить более 50 % официального дохода;
· увеличилось количество иждивенцев (дети, инвалиды I и II группы), а доход при этом снизился более чем на 20 %, в результате чего на обслуживание кредита уходит более 40 % дохода.
Условия одобрения банком ипотечных каникул
Банк одобрит ипотечные каникулы, если заемщик действительно попал в трудную жизненную ситуацию и может подтвердить это документами. При этом ипотечное жилье является единственным жильем заемщика, а размер кредита не превышает 15 млн рублей. Механизм оформления и действия ипотечных каникул такой же, как и с другими кредитами. Точно так же замораживаются неустойки и штрафы, но продолжают начисляться проценты по ипотечному кредиту. Набежавшую сумму нужно будет погасить в самом конце, после выплаты основного долга и процентов по нему. Платежи, внесенные во время каникул, не уменьшат долг и переплату, так как их вычтут из последних платежей по графику. Срок ипотеки продлится на срок каникул. Информация об ипотечных каникулах вносится в кредитную историю заемщика. Тот факт, что заемщик пользовался льготным периодом, не портит кредитную историю. Однако если на период каникул заемщик выбрал уменьшенные платежи (вместо нулевых), но задерживал или пропускал их, это негативно скажется на его кредитном рейтинге.