Мошенники используют все возможности для незаконного обогащения — в том числе и оформление кредитов на чужое имя. Сделать это непросто, но все же возможно. Специалисты портала «Мои финансы» рассказали, как защитить себя и снизить риски.
Кредит на чужое имя
Просто так прийти в банк и взять кредит на другого человека нельзя. В финансовых организациях действует многоуровневая система проверки перед одобрением займа: сотрудники сверяют персональные данные, изучают доходы клиента, анализируют его кредитную историю, оценивают долговые обязательства (включая алименты) и др.
Закон не запрещает брать кредит на другого человека на основании оформленной доверенности, однако в большинстве случаев по таким заявкам придет отказ. Для банка это дополнительный риск невозврата кредита, а потому предпочтение он отдаст заявкам от первого лица.
Оформление кредитов на чужое имя не носит системного характера, однако такие случаи периодически встречаются.
Не стоить исключать человеческий фактор — а именно преступный сговор с сотрудниками банка. Также злоумышленники могут установить контроль над цифровым устройством (смартфон, планшет, ноутбук, компьютер) потенциальной жертвы и отправить онлайн-заявку на кредит через личный кабинет банка или мобильное приложение.
После одобрения кредита и выделения денег мошенники переводят средства на аффилированные счета, а жертве достается долг.
Пользуются мошенники и утерей документа для подачи заявки: стоит лишь сфотографироваться с паспортом и заполнить анкету. Если сотрудник состоит в сговоре с мошенником либо проявит невнимательность, заявку одобрят, а обладателем кредита станет ничего не подозревающий человек.
Также в группе риска обладатели распространенных имен, например Иванов Александр Дмитриевич или Петрова Мария Сергеевна.
Проверяйте свою кредитную историю
Рано или поздно человек узнает о кредитных обязательствах: ему могут звонить коллекторы с требованием погасить долг, либо он столкнется с отказами банков при попытке оформления займа. Чтобы не стать жертвой мошеннических действий, хотя бы раз в год проверяйте свою кредитную историю. По сути, это финансовый профиль человека, в котором указана информация обо всех актуальных займах и погашениях, а также просрочках, штрафах и пенях.
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). В России их восемь. Чтобы узнать свое БКИ, нужно отправить заявку через личный кабинет на портале «Госуслуги». После этого авторизоваться на сайте своего кредитного бюро и запросить кредитную историю.
Кредитную историю в БКИ можно запросить бесплатно два раза в год и один раз в год — на бумажном носителе. Далее услуга будет платной, но обычно не более 300 рублей.
Проверка у судебных приставов
Нелишним будет время от времени проверять информацию о себе на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Там отображаются все исполнительные производства на каждого гражданина.
Для проверки вводим свои фамилию, имя и отчество, а также дату рождения и нажимаем «Найти». При необходимости можно ввести свой индивидуальный номер налогоплательщика (ИНН). Если все хорошо и задолженностей нет, то система напишет: «По вашему запросу ничего не найдено».
Но может обнаружиться и проблема: например, уже прошел суд о неуплате задолженности, и дело перешло к судебным приставам-исполнителям. В этом случае информация отобразится на сайте ФССП.
Если взяли кредит на ваше имя
Если в кредитной истории числится кредит, который вы не брали, то оставить без внимания эту ситуацию будет ошибкой. Напротив, следует принять меры, и чем быстрее, тем лучше.
1. Напишите заявление в полицию. Это можно сделать лично в отделении либо онлайн на сайте МВД. Заявление в правоохранительные органы пишем в свободной форме и стараемся подробно указать все известные факты: сумма кредита, дата оформления, наименование финансового учреждения, размер просрочки и др. В ходе следствия сотрудники могут раскрыть схему, что поможет уберечь других. Кроме того, в рамках уголовного дела можно будет подать на взыскание с виновников понесенных убытков.
2. Направьте претензию в финансовую организацию, в которой был оформлен кредит. Это может быть банк или МФО. Телефонного звонка недостаточно — лучше иметь переписку с банком, которая затем может быть использована в суде. Хорошо приложить к претензии доказательства того, что вы не оформляли заем. Это может быть, например, выписка со счета, доказывающая, что средства не поступали, или билеты и бронь гостиницы, которые расскажут, что вас не было в городе в день оформления кредита офлайн.
3. Если ответа от финансового учреждения нет, можно пожаловаться на его бездействие в Банк России. Он не решит проблему, но простимулирует банк или МФО отнестись более внимательно к вашей заявке.
4. Если обращения во все инстанции результата не принесли, то ничего не остается, кроме как обратиться в суд. Доказывать свою правоту должен автор иска, а потому стоит собрать максимум подтверждений того, что вы не брали кредит. При необходимости суд по ходатайству истца может назначить дополнительные проверки — например, графологическую экспертизу (для проверки подписи в кредитном договоре) или техническую экспертизу (если, например, мошенник отредактировал фото для оформления кредита онлайн).
Если суд встанет на сторону истца, то кредитный договор признают ничтожным, задолженность спишут, а запись в кредитной истории уберут.
Важно помнить: если под влиянием мошенников вы сами взяли кредит и перевели деньги злоумышленникам, то суд такой кредит не признает ничтожным. Единственный способ вернуть средства — подавать заявление в полицию и надеяться, что правоохранители найдут мошенников, с которых можно будет взыскать убытки.
Способы защиты
Снизить риски оформления займа на ваше имя помогут правила финансовой гигиены.
- Не передавайте свой паспорт третьим лицам и не оставляйте документ в залог, например в службах проката. При утере документа обязательно напишите заявление в полицию.
- Старайтесь ограничивать введение своих персональных данных на незнакомых ресурсах, а если такая необходимость все же есть, проверяйте, чтобы в адресной строке было изображение закрытого замка — это признак защищенного соединения между браузером и сайтом.
- Не сообщайте третьим лицам коды из СМС и других уведомлений. Такими ситуациями пользуются мошенники в своих преступных действиях.
- Один, а лучше два раза в год проверяйте свою кредитную историю на наличие займов, которые вы не брали.
- Не храните документы и персональные данные в телефоне, не пересылайте их в мессенджерах.
С 1 марта 2025 года у граждан России в соответствии с федеральным законом появится право устанавливать самозапрет на оформление потребительских кредитов. Если гражданин установит такое ограничение, например на оформление кредитов онлайн, то банк при виде заявки на кредит будет обязан отказать. Если же сотрудник банка запрет проигнорирует и выдаст заем, его можно будет оспорить.
Предполагается, что оформить самозапрет на кредиты можно будет через личный кабинет на портале «Госуслуги» либо в любом многофункциональном центре (МФЦ). Снять самозапрет на кредиты можно будет точно так же, но лишь после «периода охлаждения», который составляет два дня.
Самозапрет на кредиты можно установить и сейчас, не дожидаясь 2025 года, но он будет действовать лишь для конкретной финансовой организации — той, например, где у вас счет и карты. Эта мера считается недостаточно эффективной, поскольку в России действуют множество банков и МФО.