Разбираемся, как быть, если долг есть, а денег на его погашение — нет.
Эксперты
Жанна Горелова, главный юрисконсульт Регионального центра финансовой грамотности
Эльман Мехтиев, заместитель председателя Экспертного Совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг
Доски объявлений и интернет-ресурсы пестрят заманчивыми предложениями освободить от долгов. Рекламируют эту услугу и по телевизору. Надо сразу пояснить, что признание банкротом и освобождение от долгов — это разные вещи.
— Банкротство — статус при принудительном списании долгов, — рассказывает Эльман Мехтиев. — А освобождение от долгов может быть не только через принудительные процедуры, но и через реструктуризацию и даже через рефинансирование.
Банкротство через суд
Именно об этом варианте говорят юристы в рекламе. Основные требования: должник не может платить по обязательствам, срок задолженности — 3 месяца и более. Процедура недешевая. По словам Эльмана Мехтиева, стоимость варьируется до бесконечности. Идущим на судебное банкротство эксперты рекомендуют откладывать деньги на процедуру, как бы парадоксально это ни звучало, заранее.
Перечень расходов:
· госпошлина — 300 руб.;
· вознаграждение арбитражного управляющего — 25 000 руб.;
· публикация объявлений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — 451,25 руб. за каждое объявление;
· минимум одна публикация в начале процедуры в газете «Коммерсантъ» — примерно 12 000 руб.
· почтовые и другие виды расходов.
Итого минимальная цена банкротства — около 50 000 рублей без обращения к юристам. Но по оценкам экспертов, в среднем судебное банкротство под ключ обходится в 120—150 тысяч.
Надо быть готовым к тому, что банкротство физлица через суд может длиться долго — от нескольких месяцев до нескольких лет. Процедура идет двумя путями: через реструктуризацию задолженности или через реализацию имущества. Если утверждение плана реструктуризации невозможно, а должник отказывается платить, то суд вводит процедуру реализации имущества: его распродают, а полученные деньги распределяют между кредиторами. С молотка могут пустить недвижимость (нельзя продавать лишь единственное жилье должника), автомобиль, драгоценности, предметы роскоши, которые стоят более 100 000 рублей. Если имущества банкрота не хватило для погашения всех долгов, неоплаченная задолженность считается погашенной.
— Проблема кроется в плохой информированности людей о процедурах банкротства, — говорит Жанна Горелова. — Должники, например, не знают о реструктуризации долгов, реализации имущества, мировом соглашении, о последствиях для должника введенной процедуры. Им неизвестно, кто является финансовым управляющим, как с ним связаться, какую роль он выполняет в деле о банкротстве и т. д. Многие не знают даже о том, что сайт арбитражного суда общедоступен, что судебное делопроизводство ведется открыто — легко можно узнать номер банкротного дела, ознакомиться с ходом и сроками процедуры, посмотреть данные финансового управляющего, поданные заявления кредиторов и т. д. Эта информация отражается также на сайте ЕФРСБ — это портал раскрытия сведений о процедурах банкротства.
Неосведомленность нередко приводит к неприятным ситуациям. Например, к нам в РЦФГ за консультацией обратилась пенсионерка. Она оказалась в сложной жизненной ситуации с долгом в 300 000 руб. Арбитражный суд ввел в ее отношении процедуру реструктуризации долгов. Чтобы подготовить пакет документов для суда, женщина обратилась за юридической помощью. И снова взяла кредит, из которого 150 000 руб. заплатила юристам и 25 000 руб. — на вознаграждение арбитражного управляющего. Задолженность пенсионерки выросла с 300 000 до 500 000 руб. При этом она не знала, что можно было попытаться договориться с банком и платить по более комфортному графику. Юристы не предложили пенсионерке другую эффективную схему оптимизации долга, несмотря на ее положительную кредитную историю. Женщина получила инвалидность, лечение было платное и долгое, что привело к просрочке исполнения обязательств.
Чтобы снизить свою финансовую нагрузку, клиент может подать заявку на реструктуризацию в банк бесплатно, приложить к ней необходимые документы, предложив новый график гашения кредита, выступить с предложением об изменении первоначальных условий кредитования в связи со сложной финансовой ситуацией. Если бы банк пошел навстречу, пенсионерке уменьшили бы ежемесячный платеж и не пришлось бы идти на банкротство через суд и нести значительные нецелесообразные затраты. Банк при этом сохраняет клиента, избавляясь от необходимости взыскания в судебном порядке задолженности и введения процедуры банкротства.
Реструктуризировать свой долг перед банком могут заемщики, у которых возникла критическая финансовая или жизненная ситуация, например потеря источника дохода, заболевание или утрата близкого человека, увольнение или сокращение на работе и т. п. Успешная реструктуризация кредита может стать для должника выгоднее самого банкротства, позволит исполнить долговые обязательства, сохранить имущество и свою кредитную историю, восстановить платежеспособность.
Банкротство без суда — через МФЦ
Этот вариант мало интересует юристов из объявлений, поскольку для граждан он бесплатный. Стать банкротом без суда можно, если долг составляет от 25 тыс. до 1 млн рублей. В структуру задолженности входят долги по займам и кредитам, по налогам и сборам, алиментам и договорам поручительства.
Перечень документов для банкротства через МФЦ намного скромнее, чем для судебного: заявление, список всех известных кредиторов по установленной форме (если какого-то кредитора или обязательства в перечне не будет, по этим долгам придется платить), паспорт, документ, подтверждающий место жительства или место пребывания заявителя.
МФЦ проверяет базу данных Федеральной службы судебных приставов. Если исполнительные производства отсутствуют, в течение трех рабочих дней в ЕФРСБ публикуется сообщение о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина. Вся процедура займет шесть месяцев. В это время приставы не могут продать имущество в счет погашения долгов, не будут начисляться проценты и штрафы, а банк не спишет деньги со счетов. Но и сам гражданин не должен брать новые кредиты и займы или выступать поручителем. Если финансовое положение должника улучшится (появится имущество, с помощью которого можно погасить долг, или вырастет доход), то он должен в течение пяти дней сообщить об этом в МФЦ. Тогда процедура внесудебного банкротства прекратится. Повторно банкротиться через МФЦ можно будет только через пять лет.
Из практики
— Еженедельно мы регистрируем несколько обращений граждан по вопросам банкротства. Сейчас наблюдается высокий уровень закредитованности населения, и порой банкротство — это единственный выход из бесконечного круга долгов. Чтобы процедура банкротства стала более доступной, была разработана ее упрощенная модель — бесплатное внесудебное банкротство, — рассказывает Жанна Горелова.
— Для признания гражданина банкротом во внесудебном порядке ему необходимо подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания — лично или через представителя. При этом необходимо представить список всех известных должнику кредиторов, копию документа, удостоверяющего личность, а также справки, подтверждающие основания для обращения с заявлением. Плата за рассмотрение заявления не взимается.
В настоящий момент множество проблем связано с техническим заполнением заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, возникают и вопросы по пакету документов. К нам обратилась женщина, у которой 24 судебных акта находятся на исполнении у приставов. Согласно базе данных исполнительных производств взыскателями являются более 10 кредиторов, среди которых банки и МФО, а также ресурсоснабжающие компании. Кроме того, часть заявленных к должнице требований находятся на рассмотрении в судах. У женщины возникли затруднения при заполнении сведений о кредиторах, в частности в отношении места нахождения финансовых организаций, содержания и основания возникновения обязательства, суммы обязательств, в том числе размера основного долга, суммы штрафов, пеней. В большинстве случаев мы видим, что у должников отсутствуют сведения об окончательном размере задолженности, полном списке кредиторов, не сохранились документы, люди не помнят точное наименование кредитора, общий размер обязательства и т. д.
Многие граждане не знают о сроках процедуры внесудебного банкротства, его правовых последствиях, о том, что сведения о возбуждении внесудебного банкротства гражданина отражаются в ЕФРСБ и т. д.
Альтернативы банкротству
— С высоким уровнем долговой нагрузки можно бороться самыми разными способами — от реструктуризации платежей и списания части долга до банкротства, — говорит Эльман Мехтиев. — Однако выбор резко сужается, если заемщик уходит в «несознанку» и пытается просто скрываться от своих кредиторов. В таком сценарии и кредиторы быстро переходят на язык судебных процедур и взыскание с помощью судебных приставов. Вариантов реструктуризации и списания части долга может быть много, но только если сам заемщик придет за ними.
Еще одна альтернатива, которая часто озвучивается, — выкупить у коллектора долги. Несмотря на заманчивость схемы, собственный долг выкупить нельзя иначе, как договорившись о списании части задолженности как о бонусе за выполнение условий реструктуризации. А схемы с поиском третьего лица, которое за вас выкупит ваш долг, не страхуют от требований нового кредитора: выкупив долг за ваши же деньги, он может потребовать возврата долга.
Осторожно: мошенники!
Справиться с процедурой судебного банкротства без юриста непросто. Этим пользуются недобросовестные организации. По словам Эльмана Мехтиева, отличить недобросовестного юриста, помогающего оформить банкротство, просто: только «качественный» юрист не будет требовать деньги вперед. Его амплуа — деньги по итогам в случае успеха.
Важно понимать, что признание банкротом и освобождение от долгов — это разные события. Признание банкротом чаще всего происходит на первом судебном заседании, по результатам которого суд вводит соответствующую процедуру. А вопрос об освобождении от долгов решается при ее завершении, то есть через несколько месяцев. Этим могут пользоваться недобросовестные юристы, которые включают в договор именно гарантию признания банкротом. Но гражданина, как правило, интересует не статус банкрота, а освобождение от долгов. При этом безопасное освобождение.
— Недавно к нам обратилась 79-летняя женщина, у которой есть исполнительное производство по кредитам. Сумма задолженности — порядка 750 000 руб. Весной прошлого года она пошла к недобросовестным юристам, заплатила более 100 000 руб., а они подали заявление в арбитражный суд спустя полгода, после неоднократных обращений пенсионерки. И сейчас, несмотря на введение арбитражным судом процедуры банкротства в отношении пожилой женщины, до сих пор открытым остается исполнительное производство, приставы продолжают ежемесячно списывать деньги с пенсии в счет погашения долга, на которую она живет, не имея другого дохода, — приводит пример Жанна Горелова.
— Недобросовестные юристы, пользующиеся ситуацией, ориентируются на социально уязвимую, юридически безграмотную категорию населения. Обещают людям помочь со списанием долгов, навязывают юридические услуги, которые по факту не оказывают или оказывают некачественно. А стоят услуги очень дорого — от 100 000 до 250 000 руб. При этом не соблюдаются сроки оказания услуг, а в некоторых случаях вообще отсутствует необходимость в проведении юридической работы — достаточно направить гражданина в МФЦ для подачи заявления на внесудебное банкротство.
Гражданам, столкнувшимся с лжеюридическими услугами, рекомендую обращаться в Роспотребнадзор, правоохранительные органы, в суд за защитой прав в рамках гражданского процесса.
Признаки мошенников и лжеюристов:
· попытка навязать платные услуги (стоимость услуг начинается от 150 000 руб.);
· гарантия результата;
· просьбы подписать акт приема оказанных услуг в день составления договора;
· запрет на копирование договора под предлогом «коммерческой тайны» (это прямое нарушение законодательства).
Если у вас возникли проблемы с оформлением кредитов или другие вопросы, связанные с деньгами, вы можете обратиться в Региональный центр финансовой грамотности, позвонив по телефону 8-800-201-67-70.
<Справка>
Банкротство физического лица — это признание его неспособности в полном объеме погасить долги (по банковским кредитам, микрозаймам, штрафам, налогам, ЖКХ и др.) или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать.
В России есть две схемы оформления банкротства — судебная и внесудебная. Через суд получить статус банкрота могу граждане с долгом более 500 000 руб. Это платная процедура, воспользоваться ею можно раз в пять лет. Внесудебная процедура банкротства бесплатна и запускается через МФЦ. Этот механизм доступен только тем, у кого есть задолженность от 25 000 до 1 млн руб. Применить внесудебный способ можно тоже раз в пять лет.
<Подробно>
Признаки неплатежеспособности гражданина
· Прекратились выплаты по долгам, срок исполнения которых уже наступил.
· Размер долгов больше стоимости имущества должника.
· Есть постановление об окончании исполнительного производства в отношении должника за отсутствием у него имущества, которое можно реализовать в счет погашения долгов.
<Закон>
Последствия банкротства
· В течение 5 лет банкрот не сможет брать кредиты и займы, не указывая факт банкротства.
· Подать заявление о банкротстве в следующий раз можно только через 5 лет.
· В течение 3 лет банкрот не сможет занимать должности в органах управления юридического лица, в течение 10 лет — в кредитной организации.
· В течение 5 лет банкрот не сможет занимать должности в органах управления страховой организации, НПФ, управляющей компании инвестфонда и микрофинансовой компании.