Минэкономразвития разработало поправки ко второму чтению законопроекта «О потребительском кредитовании», в которых предлагается усилить ответственность банков и коллекторских организаций за нарушение личных неимущественных прав граждан-заемщиков (в первую очередь, права на неприкосновенность частной жизни, гарантированное статьей 23 Конституции Российской Федерации). В чем же заключаются предлагаемые изменения?
В связи с ростом невозвратов кредитов со стороны граждан-заемщиков, банками предпринимаются всевозможные средства давления на указанных лиц, направленные на взыскание с них просроченных долгов. Диапазон таких средств чрезвычайно широк, хотя и давно уже предсказуем: начиная с круглосуточных (в том числе и ночных) телефонных звонков или СМС-сообщений с постоянными «напоминаниями» о наличии долга и требованиями о его незамедлительном погашении до скрытых или прямых угроз со стороны многочисленных коллекторских агентств, которым банки охотно уступают права требования к несостоятельным заемщикам-гражданам.
Безусловно, такие действия финансовых учреждений можно понять, ведь для них выдача кредитов является основным видом их деятельности, средством получения прибыли. При этом невозврат кредитов со стороны недобросовестных граждан оборачивается реальной угрозой для добросовестных клиентов, для которых кредитование – залог их материального благосостояния, семейного благополучия, развития бизнеса. В самом деле, если бы банки легко относились к невозвратам долгов неплательщиками, фактически прощая, списывая такие долги, то это давно бы могло привести к банкротству таких финансовых организаций, а значит – к потере своих вкладов добросовестными заемщиками. Именно поэтому банки и возражают против принятия нововведений, предложенных Минэкономразвития.
Согласно данным нововведениям, за нарушение правил работы с населением по просроченным кредитам (например, за несанкционированные звонки гражданам ночью или в выходные дни) планируется наказывать должностных лиц штрафом в размере от пяти до десяти тысяч рублей, руководителей банков – от десяти до двадцати тысяч рублей, юридических лиц до ста тысяч рублей, а также административным приостановлением деятельности организаций сроком до девяноста суток. Последнее, по мнению банкиров, вообще недопустимо.
Однако, на наш взгляд, банки смешивают понятия целей и средств в вопросах взыскания просроченных долгов. Речь не идет о том, что финансово-кредитные учреждения вообще лишатся способов воздействия на злостных неплательщиков. Просто действия, направленные на «выбивание долгов» должны быть разумными и целесообразными, а в первую очередь, данные меры не должны нарушать основных (конституционных) прав заемщиков.
Появление вышеуказанных поправок вызвано совершенно недопустимой практикой, установившейся в настоящее время во взаимоотношениях банков и неплательщиков кредитов, основанной на неуважении к личности, попрании принципа неприкосновенности частной жизни, неуважении к человеку. Зачастую, занимаясь «выколачиванием долгов», банковский бизнес бывает заинтересован только в получении денег в виде ссудного процента, цинично рассматривая человека в качестве источника получения дохода, не гнушаясь при этом никаких средств для достижения данной цели.
При этом необходимо отметить, что банки часто не несут никакой ответственности за такие действия, кроме разве что эфемерной возможности взыскания с них компенсации морального вреда, если только гражданин докажет в суде факт причинения ему физических или нравственных страданий вышеуказанными действиями. Однако, как показывает сложившаяся судебная практика по данному вопросу, если заемщикам и удается привлечь финансовые учреждения к данному виду ответственности, размер присужденных сумм смехотворно мал, в связи с чем это не оказывает никакого превентивного воздействия на банки.