«Займы до зарплаты» — это займы в сумме до 30 000 рублей, которые предоставляются на короткий срок, не превышающий 1 месяца, а чаще всего и того меньше — на 1-2 недели. Они хоть и самые маленькие в объеме, но зато самые заметные среди всех сегментов рынка микрофинансовых организаций. Банк России пристально следит за этим рынком, контролирует ситуацию в этой сфере и защищает добросовестных заемщиков.
Для справки
Рынок микрофинансовых организаций (МФО) неоднороден и состоит из трех разных сегментов: 38% составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте имеют размер от 10% годовых. 44% приходится на потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых и самая малая доля — 18% — на так называемые «займы до зарплаты».
Ставки по «займам до зарплаты», безусловно, высокие. Как правило, эти средства заемщики берут на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра. Проблемы начинаются тогда, когда человек, взяв такой заем, не может его вовремя вернуть и у него возникает просрочка. И когда он пользуется этим займом уже не несколько дней или даже недель, а месяцы или годы, то размер его долга действительно может очень сильно увеличиться и стать непосильным.
Как регулятор будет контролировать ситуацию?
Во-первых, принятыми с 29 марта 2016 г. поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» установлены ограничения предельного размера долга. Теперь совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга по займу.
Такое ограничение не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, являются неприемлемыми, с точки зрения регулятора.
Во-вторых, с 29 марта 2016 г. все МФО разделены на два вида — микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании (МФК) с достаточным размером капитала — не менее 70 миллионов рублей. Устойчивость такой МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям. Если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.
Если компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами-физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.
В-третьих, закон установил единые правила для всех участников онлайн-кредитования:
1. Право выдавать онлайн-займы получат только крупные МФО, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого они должны обладать капиталом не менее 70 млн рублей и соответствовать ряду других требований.
2. Сумма онлайн-займов будет ограничена 15 000 рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.
3. Для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям.
Можно ли открыть вклад в МФО?
Никаких вкладов МФО привлекать не имеют права. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1,5 млн рублей по договору займа.
«Важно понимать при этом, что такие инвестиции не застрахованы государством и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск».
Важно запомнить!
Только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 млн рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 млн рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей.
Микрокредитные компании не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, а микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 000 рублей.