Страховка на все времена. Часть 1

История страхования имеет глубокие корни. С возникновением цивилизации и образованием первых признаков государственности зародилось явление, известное всем как страхование. С течением времени это случайное по сути «изобретение» развилось до объективной необходимости защиты человека и его имущества от разных непредвиденных опасностей. Желание избежать проблем — естественное желание человека, а объединение капиталов и сил — очевидный принцип, который люди поняли еще в древности.

От Ветхого Завета…

Одно из первых упоминаний о страховании историки разглядели в притче «Об Иосифе и вещем сне фараона» из Ветхого Завета, датируемого XIII-I в. до н. э. Из повествования следует, что египетский правитель увидел сон о надвигающемся на его государство длительном периоде голода. Посчитав сон фараона вещим, Иосиф посоветовал ему создать что-то вроде страхового фонда продовольствия для преодоления последствий будущих невзгод. Запасы этого фонда пополнялись во времена изобилия, а «страховые премии» выплачивались в виде продовольствия в период засухи и неурожая.

В эпоху античности, во времена активно развивавшегося натурального хозяйства и зарождения элементов товарно-денежных отношений, возникло натуральное страхование, представлявшее собой, по мнению ученых, простейшую форму страховой защиты. Причиной его возникновения были как климатические факторы, так и угрозы от потенциальных врагов. Убедившись, что коллективная форма защиты от нападения врагов более эффективна, люди стали прибегать и к коллективным формам натурального страхования — заблаговременно создавали общие запасы продовольствия или других материальных ценностей.

… до древних цивилизаций

С появлением денег и развитием торговли возникает риск потери товаров или капиталов в результате какой-либо случайности. Поэтому каждый купец старался так или иначе подстраховаться. В древних документах имеются некоторые упоминания о различных кассах взаимопомощи, которые активно использовались моряками и торговцами во времена древних цивилизаций. И примеров тому достаточно. Так, купцы-корабельщики Персидского залива и Финикии за 3 тыс. лет до н. э. активно практиковали коллективную компенсацию убытков при утрате или повреждении судов путем заключения соглашений. В Шумере торговцами создавались «общие кассы» для компенсации потерь в случае порчи или утраты груза при транспортировке.

В ближневосточной Азии зачатки страхования встречаются в одном из древнейших памятников права — законах царя Хаммурапи, принятых примерно в 1800 г. до н. э. Этот древний документ закреплял обязательство государства выкупать своих воинов, попавших в плен, в случае отсутствия средств для выкупа в доме самого воина или у храма города, откуда он был родом. Законами Хаммурапи устанавливалось и нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападением разбойников. Между участниками торгового каравана заключался договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, которые могли возникнуть у кого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи в пути. 
Подобные договоры среди путешественников заключались также в Палестине и Сирии. Страховыми случаями признавались падеж, кража или пропажа осла, принадлежащего одному из участников каравана, либо растерзание его хищным зверем. 

В странах Средиземноморья развитию основ страхования поспособствовала быстро развивавшаяся прибрежная торговля. Торговец, получавший ссуду, возвращал ее кредитору только в случае успешного завершения торгового путешествия. И возвращал на 30% больше полученной суммы, а уплаченные сверх этого проценты являлись не только кредитной ставкой, но и отчасти прообразом страхового тарифа. Так кредитор защищал себя от возможных убытков.

Упоминания о частных «товариществах для совместной экспедиции» обнаруживались историками в законах Солона (594 г. до н. э.) в Афинах. В Древней Греции заключались соглашения непосредственно между двумя сторонами — «купцами и пиратами», задачей которых было регламентировать разделение доходов от разбойных нападений и убытков от морских катастроф. 

Некие подобия страховых фондов создавались в Древней Индии и Древнем Египте и представляли собой организации взаимопомощи ремесленников и торговцев. Например, каменщики времен античности, возводившие пирамиды, замок Соломона (около 970-931 гг. до н. э.) и другие известные мировой истории сооружения, активно пользовались кассами взаимопомощи, из которых производились выплаты работникам, получившим увечья в результате несчастного случая, либо членам семей в случае гибели работников.

Все дороги ведут в Рим

Ярче всего взаимное страхование прослеживалось у римлян. В Древнем Риме существовали специальные коллегии, к функциям которых относилось сбережение средств для борьбы со всевозможными опасностями. Сберегали их через специально созданные кассы, собиравшие взносы, из которых потом составлялась общая касса коллегий. Из источников права известно, что организация такого страхования строилась на определенных условиях. Например, в ланувийской коллегии, учрежденной в 133 г. н. э., ее члены при вступлении уплачивали единовременный взнос в 100 сестерциев* и амфору «доброго вина», а затем вносили ежемесячные взносы по 5 ассов*. В случае смерти члена коллегии из ее кассы выплачивалась определенная сумма. В уставе ланувийской коллегии она составляла 300 сестерциев для раздачи участникам похоронной процессии.

Помимо обеспечения «приличного» погребения, коллегии выполняли и другие функции взаимопомощи: материально поддерживали своих членов в случаях болезни, увечья, выдавали пособия семье умершего. Скорее всего, так зародилось социальное страхование. Малоимущие римляне, не имевшие средств на создание семейных гробниц, вступали в похоронную коллегию (товарищество), уплачивая взносы, а коллегия принимала на себя заботу об устройстве общих гробниц (колумбариев), похорон и поминовений.

Солдаты, платившие взносы в военную коллегию, получали взамен материальную помощь при отпуске (на дорогу) или во время болезни, пенсии и т. п. У военных коллегий также формировались специальные похоронные кассы на случай погребения солдат и последующего содержания их семей. 

Отказать в праве на получение страховой суммы могли в двух случаях — самоубийство и просрочка к моменту смерти уплаты ежемесячных взносов свыше установленного срока (6 или 10 месяцев). 
К сожалению, все формы античного страхования после распада Римской империи исчезли без следа. Поэтому развитие страхования в средние века происходило заново, безо всякого прямого исторического преемства со страхованием в античном обществе.

Средневековое страхование

На первом этапе страхование в средневековье прошло примерно те же ступени развития, что и страхование в древнем мире — от системы последующей раскладки убытков и пособий до вступительных взносов в страховой фонд с последующим пополнением в форме страховых взносов. Но одновременно появлялись и нововведения, например, конкретизация случаев, при наступлении которых полагались выплаты, а размеры таких выплат строго оговаривались.

Следующим шагом в развитии этого процесса считается разделение страхования на два вида: имущественное и личное. Для первого предусматривалось возмещение потери имущества, произошедшей в результате стихийных бедствий, кораблекрушения, пожара, падежа скота, краж и грабежей. Для второго предполагались выплаты отдельных сумм в случае болезни, а также выдача пособий на погребение и содержание вдов и сирот в случае смерти главы семьи.

Средневековое страхование стало отличаться от античного в первую очередь обширным и конкретным перечнем страховых случаев, который охватывал многие страховые риски, свойственные современному имущественному и личному страхованию. 
На позднем этапе развития средневекового страхования, когда утратился его замкнутый характер («братства» и общества) и участниками страховых фондов стали лица, посторонние для корпораций, все еще не происходило разделения на страховщиков и страхователей. Поэтому общим для страхования в течение всего средневекового периода в различных социально-экономических условиях и регионах мира оставалось то, что члены разных коллективов страховали себя и не имели цели получения прибыли.

Благодаря великим географическим открытиям того периода значительно расширились возможности морской международной торговли, поэтому наибольшее распространение получило морское страхование, базировавшееся на соглашении Бодмер. Согласно его условиям кредитор (прототип страховщика) выплачивал страхователю страховую сумму, а потом в случае удачного окончания плавания (при отсутствии страхового случая) кредитору возвращалась авансированная сумма и премия за Бодмер, которая достигала существенных размеров — от 15 до 100%. При неблагоприятном окончании плавания заемщик освобождался от возврата предоставленного кредита и уплаты процентов, а убытки вместо него нес кредитор.  

Продолжение следует...   

* Сестерций — древнеримская серебряная монета; асс — древнеримская медная монета.