«Помогу рассчитаться по кредиту», «Реструктуризируем долги», «Поможем оформить заем без отказа»… Кто обращается за услугами по таким объявлениям? Как правило люди, которые хотят взять кредит, но не имеют нужного дохода, либо уже основательно погрязшие в долгах. Могут ли действительно помочь авторы подобных объявлений? Или все это реклама черных брокеров?
Кредитный или черный?
Услуги помощи с оформлением займов оказывает так называемый кредитный брокер — посредник между кредитной организацией (банком) и потенциальным заемщиком. Это может быть отдельный специалист с частной практикой или компания. Кредитный брокер заявляет, что поможет подобрать банк или МФО на максимально выгодных для клиента условиях. Такой специалист, как правило, берет на себя оформление документов, подачу заявки и помощь в подготовке договора.
Чтобы подобрать клиенту подходящий под его параметры вариант, кредитный брокер должен хорошо ориентироваться на рынке займов. Именно этот момент привлекает тех, кто хочет получить наиболее выгодные условия, минимальный процент по кредиту, а также сэкономить время.
Координатор проекта ОНФ «За права заемщиков» в Томской области, адвокат Мария Родченко:
— Нет такой специальности — кредитный брокер. Этому нигде не обучают, эта деятельность не регулируется законодательно. Кредитные брокеры просто нарабатывают опыт в практике, а востребованность их услуг объясняется низкой финансовой грамотностью населения. Люди хотят получить готовое решение. Но по документам брокер оказывает только информационные услуги: сообщает, в каких банках/МФО и на каких условиях можно оформить кредит. Никакой гарантии в получении кредита брокер не дает и никакой ответственности не несет.
По словам Родченко, на практике брокер обещает «договориться» с сотрудником банка об одобрении и выдаче клиенту кредита. За заполнение анкеты человек платит около тысячи рублей, затем его приглашают в офис для подписания договора и берут предоплату в 5-7 тысяч. Если кредит не одобрили, предоплата не возвращается. Если одобрили, окончательная стоимость услуг — около 10-15% от суммы полученного займа.
— Только задумайтесь: берете 500 тысяч рублей в банке и платите посреднику 50 тысяч! — говорит собеседница.
По мнению Марии Родченко, это неоправданная плата посредникам, можно отдать небольшую сумму за консультацию.
Но есть и другой случай, когда люди ищут помощи кредитных брокеров. Чаще за такими услугами обращаются те, кто не может подтвердить свои доходы, кому банки отказали в выдаче кредитов. Тогда кредитный брокер превращается в черного — он находит способы оформить документы, «сделать» копию трудовой книжки или справки 2 НДФЛ (читай: сфабриковать), внести изменения в выписку из ПФР об отчислениях работодателя), «договориться» с банком (читай: дать взятку сотруднику банка).
— Вот ситуация, — продолжает эксперт. — У человека есть желание, мечта, планы. Он не может реально оценить свои финансовые возможности. Обращается к кредитному брокеру, который подготовит документы для создания видимости большого дохода заемщика. Человек получает кредит, первое время урезает свои расходы, платит по кредиту. Но жить в режиме экономии пять лет (средний срок кредита) очень трудно. Так человек постепенно выходит на просрочку.
В Томске есть случаи привлечения черных брокеров к ответственности: были и задержания, и допросы, и дела. «Нарисовать» заемщику несуществующую зарплату, чтобы банк или МФО выдали кредит, — это уже противозаконная деятельность. Тем не менее, люди на это идут.
Есть контакт
— Если у человека есть стабильное место работы, зачем ему посредник? — продолжает Мария Родченко. — Хорошему заемщику брокер не нужен.
В Томске сегодня работают 22 банка, нет проблемы обратиться в каждый напрямую — вам обязательно ответят, рассчитают параметры кредита, расскажут, какие нужны документы. Главное — не паниковать, даже когда деньги нужны срочно.
Заявки во все банки можно подать онлайн, это несложно. Рассматривайте крупные банки, часто там более выгодные и прозрачные условия. Банки помельче нередко «зашивают» в кредитный договор неочевидные условия, повышающие итоговую ставку по кредиту.
Более выгодные условия обычно дает тот банк, где у вас зарплатная программа. Сами запросите график ежемесячных платежей и подумайте. С момента получения от банка одобрения заявки есть от двух недель до месяца на принятие решения о получении кредита.
Белый не значит пушистый
Если вы все же решили воспользоваться консультацией специалиста, обратите внимание на его репутацию. В России действуют более четырех тысяч кредитных брокеров. Государство и ЦБ не регулируют их деятельность, но есть Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов. Эта организация выдает сертификаты, одобренные Ассоциацией региональных банков России.
Если у кредитного брокера есть такой сертификат, можно ожидать качественного оказания услуги. При выборе консультанта предпочтение лучше отдать крупной организации. Нужно понимать, что услуги консультанта обойдутся недешево.
— Я и мои коллеги проходили обучение в проекте «Ваши личные финансы». Можно обратиться туда, можно к юристам-адвокатам, которые работают с недвижимостью. Они дадут полную информацию и расскажут о подводных камнях, — говорит эксперт. — Крупные агентства недвижимости имеют в штате кредитного брокера. Если говорить об ипотеке, в Томске есть проект «Ипотечная суббота», где заемщики могут встретиться с представителями разных банков, бесплатно получить полную информацию и консультацию.
Чем рискуем
Стоит сказать о двух главных рисках обращения к кредитным брокерам.
1. Ангажированность специалиста. У некоторых брокеров есть агентские договоры с банками. Приводя клиента в банк, такой брокер получает вознаграждение и от банка, и от заемщика. В этом случае брокер будет заинтересован в получении максимальной выгоды для себя, а не в подборе лучшего варианта для клиента.
2. Предложение рефинансировать существующие кредиты под залог жилья. Например, к брокеру обращается человек, у которого уже есть несколько кредитов, микрозаймы, которые он не может оплачивать. Если кредитная организация будет взыскивать долги через суд, то их будут удерживать из зарплаты. В феврале 2022 года вступило в силу условие: у заемщика после удержания должен оставаться прожиточный минимум. В рамках исполпроизводства на единственное жилье взыскание не распространяется (за исключением ипотеки).
Если же должник пытается реструктуризировать долги, ему могут предложить взять большой кредит под залог недвижимости и перекрыть все предыдущие займы этими деньгами. Если квартира в залоге и на нее будет обращено взыскание, человек останется на улице. Таким образом, при залоговом кредитовании вы можете лишиться крыши над головой.
Впрочем, по мнению адвоката, тема неоправданного кредитования себя несколько изжила: кто хотел во что бы то ни стало взять кредит, уже взял и идет на просрочку. Остальные повышают свою финансовую грамотность.
Памятка
1. Перед оформлением кредита рассчитайте свои финансовые возможности. Сможете ли вы оплачивать ежемесячные платежи в течение срока кредита?
2. Если на погашение действующих кредитов у вас тратится более 40% дохода, откажитесь от кредита.
3. Обратитесь в банк, где у вас есть кредит. Если у вас нет просрочки, банк может выдать вам еще один кредит. Так как вы уже являетесь клиентом банка, то он может предложить хорошие условия.
4. Если решили обратиться к кредитному брокеру, лучше обратиться по рекомендации. Большое количество отзывов в интернете — это не гарантия качества и порядочности. Часто недобросовестные брокеры накручивают отзывы. Отдавайте предпочтение крупным консалтинговым организациям.
5. Лучше самостоятельно обращаться в банки. Для желающих изучить варианты ипотечных кредитов в Томске работает проект «Ипотечная суббота».
6. Если есть хоть какой-то намек на окололегальные варианты решения проблемы, отказывайтесь от сотрудничества.
7. Оценивайте свои финансовые возможности. Банки готовы предоставить график ежемесячных платежей: берите и думайте.