Задать вопрос

За что меня прозвали «человек-кешбэк», или Секреты экономии

25.05.2021
Фото: из личного архива героини

Фото: из личного архива героини

Томичка Марина Голикова продолжает рассказывать о личном опыте управления финансами. В прошлом она была участницей нашего реалити-шоу «Битва инвесторов» и показала отличный результат. Марина работает, платит ипотеку и умудряется копить, используя разные финансовые лайфхаки, которыми с удовольствием делится с нашей аудиторией.

— Всем привет! В этот раз расскажу о банковских картах, которые используются в моей семье.

Банки в попытках привлечь и удержать клиентов придумывают множество бонусных программ по дебетовым и кредитным картам, вариантов очень много, поэтому найти для себя подходящий может быть непросто: нужно изучить массу информации. Честно говоря, я настолько привыкла к безналичной оплате и кешбэку, что мне не по себе, когда вижу людей, расплачивающихся наличными, особенно если суммы большие. Да, стандартный кешбэк в 1 % вернет с покупки на 3 000 всего 30 рублей, но, во-первых, лучше хоть что-то, чем совсем ничего, а во-вторых, сколько таких покупок на 3 000 рублей человек совершает за месяц? В-третьих, можно получать не 1 %, а больше, но к этому вернусь чуть позже.

Кешбэк: что это и как работает

На всякий случай поясню, что кешбэк — это возврат покупателю части потраченной суммы. Радоваться, что в этом месяце я получила очень большой кешбэк, сложно, потому что понимаю: значит, и потратила многовато. Например, когда мы делали ремонт, с покупок в строительных магазинах возвращались очень приятные суммы, но все равно они не превышали 3 % от тех неприятных трат, которые нам сначала пришлось в этих магазинах совершить. И все же повторюсь: лучше хоть что-то, чем совсем ничего.

Кроме кешбэка банки часто предлагают проценты на остаток по карте или накопительные счета, которые легко открываются в банковском приложении (такими счетами удобно пользоваться вместе с картой, мгновенно переводя туда-сюда деньги). Благодаря этому я уже несколько лет почти не открываю традиционные вклады: процент на остаток вполне сопоставим с процентом по вкладу, но при этом нет ограничений на срок хранения, пополнение и снятие.

Как мы используем кешбэк в семье

Я насчитала у нас в семье на двоих семь карт (и это мы еще недавно закрыли несколько): шесть дебетовых и одну кредитную. Три дебетовых — довольно скучные, используем их по минимуму. У них либо нет никаких бонусов, либо есть, но нам они не интересны, потому что перекрываются более выгодными бонусами других карт.

Первая — карта Сбербанка. Самая простая, с бесплатным обслуживанием. Не закрываю ее только из-за того, что это самый распространенный вариант перевести деньги. Сейчас развивается СБП (система быстрых платежей — межбанковские переводы без комиссий), но обычно гораздо проще сразу перевести на Сбер, чем тратить время таксиста или доставщика еды, у которого сломался терминал, на объяснения, что такое СБП и как ее подключить.

Вторая — зарплатная карта мужа, Альфа-Банк. Ни кешбэка, ни процента на остаток. В день зарплаты или аванса он просто переводит с нее все деньги на другую карту и забывает о ней на две недели. Можно попросить работодателя начислять зарплату на любую карту, которая ему удобна, но компания небольшая, не хочется доставлять неудобств бухгалтерии.

Третья — карта ВТБ, открыта как зарплатная на одной из моих прошлых работ. При увольнении не стала закрывать, потому что инвестиционные счета у нас открыты как раз в ВТБ, а с картой их намного удобнее пополнять. Платы за обслуживание нет.

А теперь расскажу чуть подробнее о трех наших дебетовых «кормилицах». Никакой рекламы — исключительно личный опыт.

Наш секрет успешного кешбэка

Карта «Польза» от банка Хоум Кредит в семье уже года четыре. Процент на остаток по ней обычно один из самых выгодных на рынке! Кешбэк до недавнего времени по ней был 3 % на аптеки, АЗС, кафе и рестораны и 1 % на все остальное. У нас нет автомобиля, но за счет аптек и общепита тоже выходило неплохо. Сейчас вместо трехпроцентных категорий банк каждый месяц предлагает несколько случайных категорий, из которых нужно выбрать три, и начисляет по ним 5 %. Карта лишилась стабильности и предсказуемости, которые мы ценили, зато вместо 3 % теперь 5.

Почти каждый месяц мне попадаются транспорт и аптеки, пару раз были классные категории вроде ЖКХ, но бывает и «экзотика» — платные дороги и парковки (а мы в Томске!), химчистки, антиквариат. Помимо этого, есть множество предложений от партнеров — сайтов и магазинов, где при оплате этой картой можно получить дополнительный кешбэк. Где-то это 1-2 %, но бывает и до 30. Многие партнеры — это магазины и сервисы, которые работают в столицах и других крупных городах и недоступны в Томске.

Кешбэк на «Пользу» приходит баллами, которые переводятся в рубли. Еще за эти баллы можно подключить дополнительные категории: например, активировать «Путешествия» на месяц стоит 249 баллов (рублей). Первые несколько покупок в этом месяце принесут не 1 %, а 3. Это очень удобно, пользовалась несколько раз перед крупными покупками вроде авиабилетов: дополнительные 2 %, например, с 20 тысяч — это 400 рублей, так что 249 баллов за подключение сразу окупаются. Также подключала категорию «Дом и ремонт» в период обустройства квартиры.

Карта Tinkoff Black у меня тоже достаточно давно, недавно я сделала ее зарплатной. По условиям очень похожа на предыдущую: есть процент на остаток, кешбэк 1 % на все и 3-5 % на три выбранные категории из шести на месяц, множество предложений от партнеров. «Зарплатникам» дополнительно дают 5 % на кафе и рестораны на постоянной основе. В этом месяце банк решил побаловать меня и предложил 5 % на супермаркеты, но это бывает крайне редко. В основном попадаются спорттовары, такси, развлечения, аптеки — то есть категории, траты в которых обычно небольшие или происходят не каждый месяц. Иногда попадаются конкретные торговые сети.

Есть та же проблема: как-то раз мне на выбор дали шесть категорий, из которых две или три были магазинами, которых нет в Томске. Три категории на месяц пришлось выбрать просто методом исключения. Я написала обращение в чат с просьбой как-то повлиять на алгоритмы, чтобы они учитывали регион клиента — не знаю, совпадение или это правда повлияло, но больше такого не было.

Наша «новенькая» — это карта «Твой кешбэк» от Промсвязьбанка, пользуемся ей с прошлого лета. По ней можно установить либо процент на остаток, либо повышенный кешбэк, мы выбираем второе. Раз в квартал из двадцати возможных категорий нужно выбрать три, по которым будет приходить 2, 3 или 5 % кешбэка. Два дают по самым желанным и «дорогим» категориям: супермаркеты, электроника, дом и ремонт; максимальные пять можно получить, например, за зоотовары, такси или товары для детей. Единственное неудобство в том, что два квартала подряд категория не может повторяться. То есть выбрать, например, супермаркеты, такси и одежду «навсегда» нельзя, нужно чередовать их с другими тремя категориями.

Эта карта более предсказуема, чем две предыдущие: можно управлять категориями и строить планы. Например, когда мы открыли ее в августе, то сразу прикинули, что в ноябре потребуется обновить зимний гардероб, а траты на новогодний стол точно будут выше обычных. Поэтому одежду и супермаркеты оставили на квартал с октября по декабрь, а на август и сентябрь выбрали другие категории. Аналогично можно заранее подгадать, например, категорию «Дом и ремонт» под квартирную отделку или «Такси», «Ж/д билеты», «Магазины Duty Free» под отпуск.

Минусы карт с кешбэком

Конечно, мы стараемся выбирать категории повышенного кешбэка по трем этим картам так, чтобы по возможности захватить девять разных. Поскольку выбор ограничен, не всегда удается избежать пересечений: лучше я второй раз в том же месяце укажу такси, чем какие-нибудь платные парковки, по которым точно не потрачу ни рубля. Кто именно указан владельцем на карте — я или муж — неважно: мы оба добавили их в приложения для бесконтактной оплаты на своих телефонах, в банковских приложениях авторизованы под аккаунтами друг друга. То есть все карты обычно доступны каждому, если только телефон не разрядился. Но есть, конечно, и неудобства. Мы давно к ним привыкли и совсем не страдаем, но все же важно их упомянуть.

Во-первых, каждый месяц нужно держать в голове, с какой карты за что платить. К примеру, 1-го числа я торжественно объявляю, что в этом месяце мы платим в супермаркетах картой Тинькофф, но в первые дни еще можем путаться и платить картой Промсвязьбанка, как в прошлом месяце.

Во-вторых, нужно следить за тем, чтобы на каждом счете было достаточно денег. Случаются ситуации, когда я уже готова идти рассчитываться или даже стою на кассе, но приходится открывать банковские приложения и быстро пополнять одну карту с другой. Конечно, если это гипермаркет и за мной очередь, то никого не задерживаю и плачу с той, на которой есть деньги.

В-третьих, у каждой карты есть условия для бесплатного обслуживания и максимальной выгоды, которые тоже нужно держать в голове. По одной нужно тратить не меньше 3 000 рублей в месяц, по другой — не меньше 20 000, по третьей достаточно 5 000, но если потратить 30 000, то процент на остаток будет выше. Ближе к концу месяца приходится сверяться, выполнены ли условия, и перенаправлять траты, если где-то не хватает. Иногда выгоднее просто оплатить месяц обслуживания карты и не пользоваться ей, если с категориями в этот раз совсем не повезло.

Еще один пример использования карты с выгодой для себя и окружающих. На прошлой работе коллеги организовали чат, где собирали групповые заказы на доставку обедов в офис. Постоянно была проблема: доставку хотят многие, но оформлять и встречать заказ, считать деньги и собирать их никто не хочет. Если энтузиаст так и не находился, заказ не отправлялся вовсе. В какой-то момент я подумала: раз кто-то все равно должен этим заниматься, то это могу быть я. У меня тогда была карта с кешбэком 5 % на кафе и рестораны, в том числе на доставку. Долгое время (до пандемии и массовой удаленки) я оформляла общие заказы на 1 500-2 000 рублей в день и оплачивала их с этой карты, а в конце месяца 5 % с потраченных сумм возвращалось мне за хлопоты — и все были сыты и довольны.

Читайте также