Задать вопрос

Старая жизнь по-новому

27.05.2011

Если вы не являетесь работником пенсионной сферы, наверняка вам, как и многим другим россиянам, трудно понять, в чем смысл начавшейся 1 января 2002 года в России реформы пенсионной системы. К сожалению, разобраться в такой терминологии, как пенсионное страхование, негосударственные пенсионные фонды, пенсионная система, трудно даже людям, специально отслеживающим все, что происходит в пенсионной области. А разобраться надо, ведь от этого зависит, будет наша старость финансово спокойной или нет.

Если вспомнить, как обстояли дела с пенсиями до новой реформы, то увидим, что они платились всем, но: во-первых, люди никак не могли повлиять на величину пенсии, так как этот вопрос целиком находился в ведении государства; а во-вторых, пенсии начислялись по принципу «солидарности поколений» — за счет ныне работающих, поэтому даже небольшие колебания в численности и возрастном составе населения делали такую пенсионную систему очень неустойчивой, а сами пенсии — небольшими.

Да и количество пенсионеров по сравнению с численностью работающего населения из года в год увеличивалось, следовательно, все больше обязательств по выплате пенсий возлагалось на государство, которому становилось сложнее справляться со своими обещаниями в пенсионной сфере.

В 1970 году в СССР на каждого пенсионера приходилось пять работников. Пенсионного возраста тогда достигло малочисленное поколение, пережившее войну 1941-1945 г.г., а в трудоспособный возраст вступило многочисленное поколение тех, кто родился в послевоенное десятилетие. Но уже к 1990 году это соотношение сократилось до 2,2 человек, а к 2002-му — до 1,7 работающих на одного пенсионера. По прогнозам экспертов, через 10-15 лет цифры сравняются.

Новая реформа представляет собой продукт долговременной работы и учитывает как национальные особенности нашей страны, уровень развития экономики, так и многие другие факторы.

Идея новой реформы пенсионной системы заключается во введении страховой и накопительной частей пенсии, то есть: сколько каждому из нас удастся накопить пенсионных отчислений, столько и получим сверх «государственного минимума».

Отныне за каждого работающего человека его работодатель будет в течение всей жизни понемногу перечислять деньги для накопления пенсии. Эти суммы аккумулируются на лицевом пенсионном счете застрахованного лица в 2-х частях: общая — страховая пенсионная часть и специальная — накопительная пенсионная часть.

С чего начать? Куда инвестировать? Такие вопросы возникают у тех, кто впервые задумывается об управлении своими сбережениями. Способы инвестирования и финансовые инструменты разнообразны, поэтому подбор оптимальных для своей ситуации потребует определенного времени.

Человек, решивший инвестировать средства в будущую пенсию, то есть увеличить сумму пенсионных накоплений, в первую очередь должен правильно выбрать управляющего для управления накопительной частью своей будущей трудовой пенсии. Каждый человек моложе 1967 года рождения вправе выбрать управляющего для размещения своей накопительной части пенсии. Варианты следующие: государственная управляющая компания — «Внешэкономбанк» (ВЭБ), частная управляющая компания или «негосударственный пенсионный фонд». Разница в доходностях при управлении пенсионными накоплениями государственного ВЭБа и частными УК или НПФ представлена в таблице:

Итоги управления пенсионными накоплениями

За 2007:

За 2008:

За 2009:

За 6 месяцев 2010:

Рэнкинг НПФ по доходности пенсионных накоплений

За 2009:

Полагающийся женщинам материнский капитал также допустимо направлять на формирование будущей пенсии. И помните, что гражданин имеет возможность раз в году переходить из одного финансового института в другой. Это стоит делать в том случае, если вас по каким-то причинам не устраивает работа выбранной финансовой организации

Разумеется, пенсионные деньги должны быть защищены от инфляции и всякого рода финансовых ударов. А это значит, что они должны приносить доход, подобно деньгам, инвестированным вами лично в какой-то финансовый инструмент, например, на депозит в банке. Поэтому учитывайте, что средства накопительной части пенсии, доверенные государственной управляющей компании, будут приносить, скорее всего, меньший доход, чем другие, но и риск будет меньше. А те деньги, которые гражданин доверил негосударственному пенсионному фонду (НПФ) или разместил через управляющую компанию, будут, скорее всего, подвергаться большим рискам, но и потенциальная доходность там будет выше.

Таким образом, реформа пенсионной системы заставляет каждого задуматься, как правильнее распорядиться пенсионными деньгами, кому их отдать в управление с учетом личного приоритета риск — доходность.

Каким бы путем вы ни пошли, будьте уверены, что государство тщательно отслеживает сохранность пенсионных накоплений граждан в НПФ и частных УК. В соответствии с многоступенчатой системой контроля, все управляющие компании обязаны застраховать свою ответственность перед ПФР. А все операции по инвестированию пенсионных накоплений регулируются Минфином, специально выбранным независимым аудитором, а также общественным советом по надзору за инвестированием накопительной части трудовой пенсии. Наконец, деятельность УК и НПФ контролирует Федеральная служба по финансовым рынкам. В случае выявления нарушений в работе НПФ и УК на них будут наложены крупные штрафы или даже отозваны лицензии. Испытывать волнения гражданам при отзыве лицензии у «их» НПФ не стоит, так как в подобном случае НПФ обязан перевести все накопления в пенсионный фонд России. Если же НПФ самоликвидируется, то должен выполнить все обязательства перед клиентами: выплатить им выкупные суммы или перевести их в другие фонды по желанию клиента. Тем самым, накопленным пенсионным деньгам в НПФ ничего не угрожает. И еще один момент, который важен для понимания происходящей пенсионной реформы: если до момента выхода на пенсию что-то случается с застрахованным лицом, то НПФ обязан выплатить все пенсионные накопления наследникам умершего. Также в НПФ можно назначить правопреемника сразу при заключении договора.

Надо сказать, негосударственные пенсионные фонды — это одни из самых интересных и вместе с тем малоизвестных широкой публике участников пенсионной системы. Их особенность в том, что они одновременно являются и финансовыми, и социальными институтами. Деятельность НПФ определяется ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах», который требует, чтобы НПФ создавались исключительно в форме некоммерческой организации и занимались только пенсионной деятельностью: сбором пенсионных взносов, инвестицией собранных пенсионных средств с целью их прироста и главное — выплатой пенсий.

Есть еще одна возможность увеличения будущей пенсии — участие в Программе государственного софинансирования пенсионных накоплений или, как ее называют, в программе «1000 на 1000». Это особенно актуально для граждан, родившихся до 1967 года, у которых накопительная часть пенсии уже сформирована. Суть программы в увеличении государством пенсионных накоплений на сумму, равную вашему добровольному взносу (от 2000 до 12 000 рублей в год), то есть в софинансировании ваших пенсионных взносов. 

Программа рассчитана на 10 лет. Каждый желающий может вступить в нее до 1 октября 2013 года. Участнику предоставляется право самому определять и менять размер ежегодных взносов, прекращать или возобновлять их выплату. Участвовать в Программе могут все граждане РФ, зарегистрированные в системе ОПС, независимо от возраста и трудового стажа. Что важно, взносы в рамках этой программы можно осуществлять как в свою пользу, так и в пользу родных и близких. Определены особые условия софинансирования для тех, кто уже достиг пенсионного возраста (женщины 55 лет, мужчины 60 лет), но не обратился в ПФР за начислением ни одной из частей трудовой пенсии. Для таких участников программы объем государственного софинансирования увеличивается в 4 раза (но не больше 48 000 руб. в год). То есть, перечислив 12 000 рублей в год с учетом взноса государства, гражданин за год пополнит свой индивидуальный пенсионный счет на 60 000 руб. 

Обратите внимание, что универсального рецепта получения достойной пенсии нет, так как все зависит от официальной зарплаты и количества лет, оставшихся до выхода на пенсию. 

Если вы не хотите иметь дело именно с НПФ и УК, рассмотрите один из альтернативных вариантов инвестиций в свою будущую пенсию. Речь идет о заключении договора добровольного пенсионного страхования со страховой компанией. Вы делаете добровольные взносы в страховую компанию, а она начисляет на ваш счет доход, полученный от инвестирования внесенных средств. Страховые компании достаточно свободны в выборе инвестиций по сравнению с НПФ, что позволяет получить более высокий доход, но увеличивает и риски. Минус такого инвестирования в том, что при досрочном расторжении договора может быть возвращена не вся внесенная сумма, поскольку страховщик компенсирует понесенные расходы. Зато плюс очевиден — при накопительном страховании жизни можно не только накопить на пенсию, но и застраховать жизнь и здоровье. А после окончания договора страхования вы забираете всю накопленную сумму, что исключено в случае с НПФ.

Не исключайте из числа вариантов для инвестирования и накопление пенсии с помощью паевых инвестиционных фондов, для этого необходимо стать владельцем паев. Средства ПИФа будут инвестироваться через управляющую компанию в акции, облигации и другие финансовые инструменты. Теоретически инвестиции в ПИФ являются самыми высокодоходными, поскольку паевые инвестиционные фонды могут вкладывать средства в более рискованные и доходные объекты. Получаемый доход не облагается налогом на прибыль: ПИФ не является юридическим лицом, а его средства инвестируются через управляющую компанию. Правда, при продаже своих паев владелец должен уплатить 13% налога с полученной прибыли.

Банковские вклады также могут составить приличную конкуренцию УК и НПФ, ведь депозиты — гораздо более консервативный, а следовательно, надежный тип инвестирования. Доходы по банковским вкладам более стабильны, чем у НПФ и УК. Переведя свои сбережения на банковские вклады, через определенное время вы получите прописанный в договоре доход. УК и НПФ такую гарантию, к сожалению, не дают. Все вклады в банках защищены государственной системой страхования вкладов на сумму до 700 тыс. руб. И что бы ни случилось с конкретным банком, вкладчик гарантированно получит обратно свои сбережения и накопленные по ним проценты. 

С каждым годом государство все более открыто призывает граждан самих позаботиться о своей пенсии. При отсутствии собственных накоплений жизнь заставит людей либо работать до последнего, либо жить в старости в достаточно узких рамках, ограниченных размером социальной пенсии. Вы можете отказаться думать о своем будущем и надеяться на государство или родных. А можете уже сейчас сделать первые шаги к обеспеченной жизни в преклонном возрасте. Начните сегодня — отложите хотя бы первые 500 рублей для своей будущей достойной пенсии.

До 31 декабря томичи должны определиться, кто будет управлять их пенсионными накоплениями в следующем году. 

До конца года граждане, имеющие накопительную часть пенсии, должны определиться со способом формирования их пенсионных накоплений – через Пенсионный фонд Российской Федерации или через негосударственный пенсионный фонд – и официально оформить свое решение. В Томской области уже сделали свой выбор 7,3 тыс. человек. Из них более 6, 5 тысяч заявлений было подано о переходе из ПФР в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Пожелали вернуть свои пенсионные накопления из НПФ в государственный Пенсионный фонд 243 человека. Еще 332 жителя области перешли из одного НПФ в другой. 

Напомним, чтобы выбрать способ формирования пенсионных накоплений на будущий год нужно подать лично заявление в территориальный орган ПФР по месту жительства либо в организацию, с которой Пенсионным фондом РФ заключено соглашение о взаимном удостоверении подписей. В Томской области это следующие организации: ТФ НПФ «Согласие», ТФ НПФ «Электроэнергетики», ТРО НПФ «Норильский никель», АКБ «Банк Москвы», ТО № 8616 Сбербанка России ОАО, ТФ ЗАО «Райффайзенбанк», ОАО «Банк Уралсиб», ОАО «Всероссийский банк развития регионов» и ЗАО «Сибкабель». 

Есть и другой способ подачи заявления – по почте или с курьером. При этом удостоверение личности и проверка подлинности подписи гражданина осуществляются нотариусом. 

В своем заявлении граждане должны указать выбранную управляющую компанию (ее инвестиционный портфель) или негосударственный пенсионный фонд. 

В случае перехода из ПФР в НПФ или из одного НПФ в другой НПФ помимо заявления необходимо заключить с выбранным НПФ договор об обязательном пенсионном страховании. Перечень УК и НПФ, формы заявлений и образцы их заполнения размещены на сайте Пенсионного фонда Российской Федерацииwww.pfrf.ru

Более подробную информацию о выборе способа инвестирования средств пенсионных накоплений можно получить у специалистов Отделения Пенсионного фонда России по Томской области по телефонам «горячей линии»: (3822) 48-55-07, 48-55-48, 48-55-27.