Задать вопрос

Как я веду семейный бюджет: лайфхаки для всех

28.04.2021
Фото: из личного архива

Фото: из личного архива

Марина Голикова
Редакция "Ваши личные финансы"

Томичка Марина Голикова продолжает делиться личным опытом управления финансами. Напомним, в прошлом она участвовала в нашем реалити-шоу «Битва инвесторов». Марина работает, платит ипотеку и умудряется копить. Она с удовольствием делится своей финансовой мудростью, которая, надеемся, поможет и вам.

— Всем привет! Сегодня я расскажу о том, как веду бюджет и учитываю расходы — сейчас и несколько лет назад.

Личный бюджет


В 2016 году мы съехались с будущим мужем и оказалось, что вести семейный бюджет сложнее, чем личный, и мои способы записи и анализа расходов больше не подходят. Но все же опишу, как это было.

У меня стояло мобильное приложение для учета личных финансов. В нем можно было завести несколько счетов: например, вклады, валютные накопления, счет каждой банковской карты и наличные. Я вносила в приложение все, что потратила с каждого из счетов. Раз в пару дней сверялась, чтобы суммы, которые отображаются на балансе карт и лежат в кошельке, сходились с суммами, которые указаны в приложении. Если не сходились, вспоминала, что могла забыть, и в крайнем случае пользовалась двумя категориями расходов: «Разное» и «Не помню». Приложение было очень простым, но мне и не нужны были многие функции: я не сканировала чеки и не считывала СМС от банков (вносила вручную), не ставила лимиты на категории (хватало дисциплины), не вела планирование будущих доходов. Только учет, анализ потраченных сумм и сверка с текущим балансом.

В приложении было много предустановленных категорий расходов, я пользовалась ими и добавила несколько своих («Дни рождения на работе», «Мама», «Не помню»). У меня была настроена ежедневная автоматическая транзакция — 50 рублей в категории «Проезд» со счета наличных, остальное вносила вручную. Было удобно: всегда могла посмотреть, сколько денег у меня на руках и в накоплениях, сравнивала и анализировала данные за разные месяцы.

Семейный бюджет


Когда мы съехались, быстро стало понятно, что скрупулезно заниматься бюджетом буду я, потому что мне это нравится. Более того — супруг поддерживает и разделяет мои взгляды, но не готов сам ежедневно переносить все данные в приложение или куда-то еще. Когда я попросила его дважды в месяц просто заходить в гугл-таблицу и отмечать галочкой, что его зарплата пришла, он и это забывал делать.

Поначалу наш бюджет отчасти можно было назвать раздельным: я по-прежнему учитывала в приложении баланс моих личных счетов, но при этом начала вносить в заметки на телефоне все совместные расходы (продукты, хозтовары, коммуналка, совместный досуг и прочее). Мы не скидывались на них поровну, а просто считали все деньги общими, оплачивал покупки тот, кому сейчас удобнее. В магазинах муж брал чеки, я переносила данные, но в баланс его карт погружалась минимально: пару раз в месяц спрашивала, сколько у него там примерно, чтобы оценить общую сумму, которой располагаем, и спланировать ближайшие расходы. Раз в месяц расходы из заметок переносила в общую таблицу с аналитикой и формулами (о ней подробнее расскажу дальше).

Шло время, у нас появлялось все больше крупных совместных планов и накоплений, мы открыли инвестиционные счета, тогда же активно развивались программы кешбэка и бонусов по банковским картам — в общем, наша система хранения и распределения денег ветвилась и усложнялась, а бюджет пришел к полностью совместному. У каждого появилось по несколько банковских карт, мы постоянно переводили между ними туда-сюда разные суммы, чтобы делать покупки в определенных категориях выгоднее за счет кешбэка, и постоянно сверять данные в моем приложении стало неудобно.

К тому же наличные почти полностью вышли из нашего оборота, а банковские приложения стали удобнее — баланс карты легко можно было посмотреть в любой момент. Карты друг друга добавлены у нас в Apple Pay и Samsung Pay (мобильные приложения для бесконтактной оплаты), а в некоторых банковских приложениях на своем телефоне я авторизована под аккаунтом мужа, чтобы удобнее было смотреть и записывать траты. Я отказалась от приложения для личных финансов и удалила его (для общих расходов оно не подошло). Остались только заметки в телефоне и сводная таблица.

Веселый бухгалтер


Такое жизнерадостное название закрепилось за гугл-таблицей, в которой я учитываю расходы, доходы, активы и долги. Я создала ее примерно в 2017 году и с тех пор постоянно дополняю и улучшаю. В ней формулы, которые считают среднее значение там, где нужно среднее, и суммарное — там, где нужно суммарное.

На вкладке «Расходы» есть большая категория «Общие регулярные», которая включает несколько отдельных категорий расходов: «Еда, коты, здоровье», «Коммуналка», «Развлечения, подарки», «Общепит», «Салоны», «Ипотека», «Проезд», «Мама», «Спорт». Дальше идут нерегулярные категории (те, в которых траты обычно происходят не каждый месяц): «Поездки», «Одежда», «Техника, мебель», «Учеба». Регулярные и нерегулярные расходы суммируются в столбце «Итого», но это еще не все — дальше идет столбец с досрочными взносами по ипотеке, столбец «Итого с ипотекой» и столбец «Ремонт, квартира».

У всего этого есть логика: например, «Итого» я чаще всего просматриваю для оценки среднемесячных показателей, а вот категория «Ремонт, квартира» — это обычно редкие, но крупные расходы, которые испортят всю статистику по среднему, поэтому выношу их в другое место. Досрочные взносы по ипотеке указаны в отдельном столбце, потому что формула над ними считает не среднемесячный показатель, а общую сумму. Зачем это нужно: скажем, коммунальные расходы будут всегда и их размер от меня почти не зависит, поэтому они интересуют меня в среднегодовом выражении, а вот на размер досрочных взносов я всегда могу повлиять, зато общая сумма вверху таблицы показывает, насколько я приблизилась к закрытию кредита.

Недавно я завела в таблице новую вкладку — «Расходы (архив)» — и перенесла туда все расходы за 2017–2018 годы, поскольку и цены растут, и квартиру мы сменили в начале 2019 года (как минимум выросли коммунальные платежи). При расчете средних показателей данные за те годы делали нашу статистику не совсем актуальной. Кажется, данные за 2019-й тоже уже пора перенести в архив.

На вкладку «Ожидаемые доходы» я вношу суммы, которые мы ждем в ближайшее время: зарплата, аванс, отпускные, премия, гонорар за статью, налоговый вычет и т. п. Когда деньги приходят, ставлю галочку. Таким образом, на вкладке хранятся и прогнозы (без галочек), и исторические данные (строки с галочками я не удаляю). Кстати, купоны и дивиденды по инвестициям я тут не указываю, потому что не считаю доходами, на которые мы можем сейчас рассчитывать: как только они приходят на банковскую карту, я тут же реинвестирую их, то есть отправляю обратно на инвестиционный счет и покупаю на них бумаги.

На вкладку «Активы» внесены данные об инвестиционных счетах, вкладах и валюте: в какие даты были пополнения и на какую сумму, по какому курсу куплена валюта. Формулы считают общую сумму по всем источникам.

Вкладка «Квартира» появилась в 2019 году, когда мы купили жилье. Туда вынесены все расходы — от госпошлин до штор. Там четыре большие категории трат: «Административные» (оценка квартиры, госпошлина, услуги юриста и т. п.), «Ремонт», «Мебель и хранение», «Техника и электроника». Расходов было очень много, они вытянули почти все наши накопления, но на текущее потребление влияли слабо и с текущими доходами также были почти не связаны. Поэтому я решила вынести их на отдельную вкладку, чтобы статистика текущих расходов оставалась «чистой». Кстати, столбец «Ремонт, квартира» на вкладке «Расходы» — это те же данные, но обобщенные. Например, там может быть указана общая сумма расходов за конкретный месяц 36 800 рублей, а на вкладке «Квартира» расписано, что, скажем, диван стоил 34 000, чайник 2 100, а зеркало в прихожей — 700.

Вкладка «Долги» сейчас пуста. В нее я вносила данные, если мы одалживали кому-то деньги, и отмечала их возврат. Речь, конечно, не о долгах типа оплаты общего счета в кафе с подругами, когда они должны перевести свою часть суммы до вечера. Нет, займы были довольно крупными, с договором, расписками и графиком погашения. Мы сами крупных сумм ни у кого не занимали, но если доведется, внесу данные на эту же вкладку.

Думаю, что и эта версия таблицы — не последняя, она продолжит изменяться вслед за нашими обстоятельствами. Какие-то категории расходов уйдут, какие-то добавятся, какие-то трансформируются для более прозрачной аналитики. Например, буквально пару месяцев назад категории «Кафе и развлечения» и «Обеды» превратились в «Развлечения» и «Общепит»: мне стало не хватать информации о том, сколько мы тратим на еду вне дома (и неважно, обед это в рабочее время или целенаправленный выход в заведение) и сколько — непосредственно на мероприятия (кино, квизы, дни рождения и т. п.), включая подарки. Но как бы ни менялась моя жизнь, думаю, ведению бюджета всегда будет в ней место. В конце концов, это жутко увлекательное занятие!