Где пенсионерам жить хорошо?

Рубрика: Пенсионный навигатор
Сентябрь 12, 2014 Просмотрено: 1197 Ваши личные финансы
Где пенсионерам жить хорошо? Пожилой возраст ко всем приходит одинаково, а вот пенсии в разных странах сильно отличаются друг от друга. Абсолютное большинство россиян уверены, что заслуга в этом принадлежит исключительно государству. Отнюдь… за рубежом об увеличении размера будущей пенсии в большей степени заботятся сами будущие пенсионеры. У иностранных пенсионных систем различные модели, включающие в себя разнообразные институты социальной защиты. Это и государственное социальное обеспечение, и обязательное социальное страхование, и личное пенсионное страхование. Накопительные или распределительные схемы в чистом виде встречаются редко, как правило используются комбинированные, которые отличаются доминированием той или иной модели. Портал «Ваши личные финансы» как раз в период очередных российских пенсионных перипетий решил рассказать о пенсионных системах некоторых зарубежных стран.

Накопительный эффект солидарности

В большинстве стран до сих пор преобладает пенсионная система, основанная на принципе «солидарности поколений», согласно которому пенсии выплачиваются из обязательных платежей, которые в настоящее время платят работающие граждане. И уже обозначилась мировая проблема — рост нагрузки на государство в части пенсионного обеспечения. Международный валютный фонд подсчитал, что с 1960 по 2010 г. в развитых экономиках госрасходы на пенсии (по старости и страховые) выросли в среднем с 3,8% до 8,4% ВВП, а в развивающихся — с 2% до 5,6% ВВП. По прогнозу, в развитых странах увеличение профильных бюджетных расходов вырастет до 9,6% ВВП к 2030 г. и до 11% ВВП к 2050 г., а в развивающихся — до 6,5% и 8,3% ВВП.

Для справки

Средняя продолжительность жизни в мире с 1950 г. выросла с 47 до 69 лет и, по прогнозам, к 2050 г. увеличится до 77 лет. К 2060 г. в мире не должно остаться ни одной страны с продолжительностью жизни меньше 60 лет. А к 2100 г. ожидается, что в 47 странах мира будут жить в среднем более 90 лет. Мировой экономике предстоит обеспечивать растущее число пенсионеров в условиях уменьшения трудоспособного населения и существенного увеличения нагрузки на соцсектор и здравоохранение.
Даже в тех странах, где преобладают негосударственные схемы пенсионного обеспечения, старение населения все равно косвенно увеличивает бюджетные траты — в первую очередь на здравоохранение и сопровождающую социальную инфраструктуру для престарелых людей.

Пенсионная система в США

В США функционируют как государственные, так и частные пенсионные системы. Благодаря этому американцы за свою экономически активную жизнь могут обеспечить себе не одну, а целых три пенсии: государственную, частную коллективную по месту работы и частную индивидуальную путем открытия личного пенсионного счета. В распределительной (государственной) системе пенсионеры получают деньги тех, кто работает сейчас и уплачивает взносы в соответствующие пенсионные фонды граждан.

Крупнейшая государственная пенсионная система США — общая федеральная программа, в которую вовлечены почти все занятые в частном секторе экономики, построена она на распределительном принципу. Эта программа действует с 1935 г. и в соответствии с законом о социальном страховании обеспечивает минимальную пенсию.
Накопительные системы. К ним относятся и государственные и частные пенсионные программы. Государственные накопительные программы обеспечивают граждан, работающих на правительство и местные органы. А занятые в частном секторе экономики участвуют в дополнительных государственных пенсионных системах, организуемых по месту работы.
Программу с установленными выплатами формируют отчисления работодателей без участия работников.

Пенсионные программы с установленными взносами финансируются как правило в равных долях предпринимателями и наемными работниками. У каждого участника при этом имеется свой персональный счет в пенсионном фонде и право выбора между различными инвестиционными программами, предлагаемыми управляющими компаниями. Участник также несет самостоятельную ответственность за результаты и до определенной степени сам определяет величину последующих пенсионных выплат.
Участником частной пенсионной программы может стать любой работник компании, а право на пенсию появляется у него после 5-10-летнего стажа в компании.

Кроме этого, любой американец может открыть свой личный пенсионный счет в коммерческих и сберегательных банках, паевых фондах, страховых компаниях и делать на него взносы, но не более $2 000 в год.
Эти средства нельзя снимать до достижения возраста 59,5 лет, а после 79,5 лет счет закрывается в обязательном порядке.
Пока на этом счете копятся средства, они не подлежат налогообложению, но в момент их снятия и закрытия счета из накопленной суммы вычитается подоходный налог.
Пенсионный возраст в США составляет 65 лет для лиц, родившихся до 1938 года. Однако в связи с увеличением продолжительности жизни в закон о социальном обеспечении внесли изменения о ступенчатом переходе на возрастной порог в 67 лет.

Пенсионная система Швейцарии

С 1972 года в Швейцарии работает многоуровневая пенсионная система.
Первый уровень — государственный пенсионный режим, включающий страхование старости, инвалидности и лиц, потерявших кормильца. Обеспечение прожиточного минимума — главная функция данного режима, распространяющегося на все проживающее или работающее население страны.
Получать выплаты в рамках первого уровня пенсионной системы можно, только осуществляя регулярные отчисления в пенсионный фонд как минимум в течение года. Это обязаны делать все работающие лица. Безработные, официально проживающие на территории Швейцарии, также обязаны платить пенсионные взносы, начиная с 1 января года, следующего за годом, когда им исполнилось 20 лет.

Выплаты обычных пенсий первого уровня могут «экспортироваться»: швейцарским гражданам; выходцам из стран ЕС, уезжающим из Швейцарии на постоянное жительство в одну из стран ЕС; гражданам других стран, с которыми подписано соответствующее двустороннее соглашение (с Россией и другими странами бывшего СССР таких соглашений нет).

Второй уровень — дополнительный режим, отвечающий за выплаты пенсий работающим лицам. Он является обязательным для большинства работающего населения и означает, что выплаты в пенсионный фонд становятся обязательными, когда зарплата достигает определенного уровня, который фиксируется каждый год постановлением правительства. Самозанятому населению, имеющему свое дело, разрешается производить выплаты в факультативном порядке.

Основная цель этого режима — обеспечение пенсионерам того уровня жизни, который был у них до выхода на пенсию.
На втором уровне обязательные пенсионные отчисления производятся с годовой заработной платы от 24 360 франков до 83 250 франков, причем эти цифры индексируются каждый год. Если человек зарабатывает в год 20 000 франков, он не обязан производить выплаты в пенсионный фонд. А зарабатывающий 150 000 франков в год, будет платить только с суммы в 83 250 франков.

По достижении пенсионного возраста из накопленного капитала выплачивается ежемесячная пенсия. Подсчет выплат производится с так называемым коэффициентом конвертирования, который также постоянно меняется и на данный момент составляет 6,85 % для женщин и 6,9% для мужчин.

Пенсионный возраст в Швейцарии — 64 года для женщин, 65 лет — для мужчин. В последнее время некоторые политические партии лоббируют поднятие пенсионного возраста до 67 лет.

Пример

Если пенсионный капитал вышедшего на пенсию мужчины составляет 400 000 франков, он будет ежегодно получать 27 600 франков (1 120 284 руб.) — 6,9% от 400 000 франков (курс франка к рублю на момент написания этой статьи составлял 40,59 руб.). Ежемесячные выплаты составят 2 300 франков.

На референдуме в 2010 г. швейцарцы проголосовали против предложения о постепенном снижении коэффициента конвертирования до 6,4 % к 2016 году, что означало бы уменьшение пенсий.
Человек, покидающий Швейцарию, имеет право получить весь накопленный пенсионный капитал в рамках второго уровня пенсионной системы. Однако, если он уезжает в одну из стран ЕС, то лишается данной возможности и будет получать стандартные ежемесячные выплаты.

Забрать свой пенсионный капитал имеют право и лица, открывающие собственный бизнес, то есть меняющие свое рабочее положение с наемного работника на самозанятого. Еще один плюс второго уровня: до достижения пенсионного возраста часть пенсионного капитала может использоваться для приобретения основного жилья.

Третий уровень — индивидуальные пенсионные схемы. Здесь пенсионные отчисления доступны работающему населению (в одинаковой степени для наемных работников и для самозанятых) и носят добровольный характер. За участие в этой схеме государство предоставляет налоговые льготы, тем самым поощряя индивидуальные пенсионные накопления.
Этот уровень не является обязательным. Как показывает практика, люди, желающие обеспечить прибавку к обычной пенсии, открывают специальный пенсионный счет в банке. На этот счет они регулярно по мере своих возможностей перечисляют определенный процент заработной платы. Данные средства по желанию клиентов могут инвестироваться банками в различные рыночные инструменты (акции, облигации).
Накопленный капитал на этих пенсионных счетах заблокирован до достижения пенсионного возраста. А суммы, перечисленные на них, могут вычитаться из налогооблагаемой базы.

Пример

Наемный сотрудник, заработавший за год 70 000 франков и перечисливший в течение года на свой пенсионный счет 7 000 франков, заплатит налоги с дохода в 63 000 франков. 
  
Получить досрочную выплату пенсионного капитала возможно: за пять лет до достижения пенсионного возраста; в случае приобретения недвижимости;
для выплаты ипотечного кредита; в случае открытия собственного дела; в случае отъезда из Швейцарии на постоянное жительство за границу; при получении пенсии по инвалидности.

Пенсионная система в Китае

Традиции Китая подразумевают прямую обязанность младших поколений содержать престарелых родителей. В сельской местности так и происходит — содержание пожилых родственников — долг молодых. Более того, в КНР действует закон о защите прав пожилых людей, в котором прямо сказано, что именно семья должна заботиться о своих пожилых родственниках.

В последние десятилетия значительно увеличилась доля городского населения. Так, в 2011 г. она превысила 50%, а это значит, что уже для большего числа людей потребуется поддержка в старости со стороны государства. Нынешняя система пенсионного обеспечения в КНР охватывает только небольшую часть городского населения.

Статистика утверждает, что пенсии в Китае получает лишь четвертая часть населения, достигшая пенсионного возраста (60 лет у мужчин и 50-55 лет у женщин).

Размер средней пенсии там колеблется в пределах 900-1360 юаней (5 472-8 269 руб.) (курс юаня к рублю на момент написания этой статьи составлял 6,08 руб.).

Реформа пенсионной системы в Китае уже давно является приоритетной из прочих экономических задач, стоящих перед руководством КНР. Так, на заседании государственного совета в 2011 году было заявлено, что уже к 2015 году в Китае завершится формирование государственной пенсионной системы. В существующей пенсионной системе страны имеется заметное расслоение по уровню пенсий. Пенсии госслужащих и остальных категорий населения значительно различаются.
Стандарты ООН подразумевают, что население страны считается старым, когда число жителей старше 65 лет составляет 7%, а детей до 14 лет — меньше 30%. В Китае же, по данным их официальной статистики, уже в 2007 г. проживало 8,1% лиц старше 65 лет.

Ставка пенсионных отчислений в государственный пенсионный фонд равна 11% от заработной платы. За бюджетников отчисления в пенсионный фонд осуществляет государство. В частном секторе из зарплаты сотрудников в пенсионный фонд перечисляется 8% и еще 3% перечисляет работодатель. Право на пенсию по старости дает перечисление взносов в пенсионный фонд на протяжении не менее 15 лет.

В некоторых регионах КНР пенсионные накопления предприятия аккумулируют у себя и из этих средств в дальнейшем выплачивают пенсии. Происходят такие выплаты ежемесячно в размере 20% от средней зарплаты в данном регионе. В разных провинциях существуют разные ставки взносов и базовых начислений. С личного пенсионного счета (на котором находятся денежные средства, накопленные работником за трудовую жизнь) доплачивается примерно 60% от среднегодового заработка, рассчитанного на момент выхода на пенсию. Эта сумма индексируется с учетом инфляции.

Согласно международному исследованию центра Pew Research Center, увеличение доли пожилого населения беспокоит не только ученых-экономистов и демографов, но и обычных граждан по всему миру. Исследования о представлениях опрошенных относительно их уровня жизни на пенсии и взглядов на то, кто должен нести основную ответственность за пенсионное обеспечение, показало любопытные результаты: из всех попавших в выборку стран в России оказалось больше всего респондентов, возлагающих бремя выплаты пенсий исключительно на государство, и меньше всего тех, кто рассчитывает на достойный уровень жизни в старости. Это говорит о том, что готовность россиян самим заботиться о жизни после окончания трудовой деятельности очень низка.

P.S. Выходит, что только от личной активности зависит размер нашей будущей пенсии и жить пенсионеру там хорошо, где он сам позаботился о своей финансово спокойной старости.
Поделиться в соцсетях:
Оставить комментарий: