Об уловках банков и наивности потребителей

Рубрика: Личные финансы
Февраль 11, 2019 Просмотрено: 103 VLFin.ru

Эксперты


игнатьева.jpg
Ольга Игнатьева
начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Томской области

шушканова.jpg
Светлана Шушканова
ведущий специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей




Как говорит статистика, жалобы на коллекторов и МФО отошли на второй план, а вот навязанное страхование по-прежнему актуально — именно на него чаще всего в 2018 году жаловались томичи. Как не оказаться застрахованным против воли и что делать, если вы уже подключили то, что вам совсем не нужно? Об этом наш корреспондент поговорил со специалистами Роспотребнадзора.


— Защитой прав потребителей финансовых услуг занимаются Роспотребнадзор и Банк России. Куда именно и с какими вопросами следует обращаться?

— Если кредитный договор содержит условия, ущемляющие права потребителей, или при его оформлении не была предоставлена вся информация, предусмотренная законом на момент заключения договора, такое обращение рассматриваем мы, — говорит Светлана Шушканова. — Подача искового заявления, если банк не удовлетворяет требование потребителя о возврате денежных средств, либо при расторжении договора страхования — тоже в нашей компетенции.

В Банк России мы направляем вопросы, касающиеся банкротства кредитной организации, обжалования действий страховых компаний, а также вопросы, связанные с лицензионной деятельностью банка. Если кредитная организация безосновательно блокирует счета и ссылается на определенные нормы законодательства, такие запросы мы тоже направляем в Банк России. 

— Потребитель обратился в Роспотребнадзор. Как дальше проходит работа с его обращением? 

— После оформления запроса мы анализируем имеющиеся в нашем распоряжении документы, которые подал потребитель, — поясняет Светлана Шушканова, — проводится документарная проверка, выясняется, было ли нарушение или нет. Если нарушение было выявлено, то составляется акт проверки, протокол и выносится предписание об устранении нарушения. А вот к административной ответственности привлечь мы не можем. Речь идет о тех нарушениях, на которые потребители пожаловались, пока не истек срок с момента заключения договора. Бывает, что потребители обращаются к нам с жалобами через 2 года. 

По словам Светланы Шушкановой, чаще всего в 2018 году граждане жаловались на подключение банками к программе коллективного страхования. Как пояснила эксперт, зачастую это происходило из-за невнимательности самих потребителей.

— Как правило в договоре написано, что это является добровольной услугой и потребитель имеет право заключить договор как с условиями страхования, так и без них. Согласно постановлению Пленума Верховного Суда предоставление банком альтернативной возможности заключения договора — со страховкой и без нее — не нарушает права потребителя, — говорит Светлана. — А потребитель, не прочитав или не услышав, впоследствии обращается к нам: «Мол, мне навязали». Когда наши специалисты анализируют его документы, они видят, что в договоре прописаны условия, позволяющие потребителю заключить договор без страховки. Ну и здесь еще важно помнить про период охлаждения.

Детали


Что такое период охлаждения?
Период охлаждения установлен по указанию Банка России, составляет он 14 календарных дней. В течение этого времени потребитель вправе отказаться от услуг страхования независимо от того, оплатил он страховку или нет. Период охлаждения распространяется и на программы коллективного страхования граждан. То есть гражданин может требовать от страховой компании расторжения договора страхования, а от банка — отключения от программы коллективного страхования.

Потребители, которые знают о своем праве отказаться от услуг страхования, подают заявление об отмене таких услуг либо в банк, либо в страховую компанию. При этом страховая компания возвращает средства, а некоторые кредитные организации отказывают с формулировкой, что вся услуга по страхованию предоставлена. Если гражданин обращается к нам за защитой своих интересов в суде, мы подаем иски в суд. 

— А что представляет собой коллективное страхование?

— Это страхование жизни и здоровья человека, который берет кредит. Но договор со страховой компанией заключает не сам заемщик, а банк в пользу заемщика, — поясняет Ольга Игнатьева.

— Что делать, если в банке навязали страховку?
 
— Страховка в данном случае — это ненужный документ и ненужная услуга, — говорит Ольга Игнатьева. — Люди часто не проверяют, какие услуги им вписали, потому что находятся в эйфории, получив кредит. Но получаем мы чужие деньги, а отдаем-то мы свои! Если вы увидели, что страховой продукт вам включили в кредитный договор, необходимо в этот же день незамедлительно написать заявление об отключении. Когда заключен договор страхования, заявление нужно написать в страховую организацию, если она находится в Москве — направить заказным письмом. Ели речь идет об отключении от программы страхования, то нужно отправить письмо в банк.

Цифра


Сколько стоит навязанная страховка?
От 20 до 130 тысяч рублей может стоить в разных кредитных организациях дополнительное страхование заемщика (данные областного Роспотребнадзора).

— Как потребителю понять — заключен договор страхования или его подключили к коллективной программе страхования?

— При заключении договора страхования на руки выдается полис, где указан страховщик, — разъясняет Светлана Шушканова. — При подключении к коллективной программе заемщику на руки выдается только заявление, потому что при коллективном страховании договор заключается между банком и страховой компанией, а гражданин выступает как застрахованное лицо.

— Если наступит страховой случай, выплату получит заемщик или страховая компания направит эти средства на погашение кредита?

— Денежные средства получает потребитель, он может их потратить в том числе и на погашение кредитной задолженности. Это два разных договора: договор о потребительском кредитовании и страховой договор, — говорит Светлана.

— Если в сумму кредита включена стоимость страховки, выгоднее расторгнуть договор страхования в период охлаждения и направить эти денежные средства на погашение кредитной задолженности. Уменьшится и платеж, и обязательства, — рекомендует эксперт.
 
— С чем вам еще приходится сталкиваться?

— Мы встречаемся и с бесполезными для потребителя страховками, — говорит Ольга Игнатьева. — К примеру, при покупке мобильного телефона предлагают заключить договор страхования аппарата — при наступлении страхового случая человек получит возмещение. Такие договоры тоже нужно внимательно читать, чтобы понимать, что же является страховым случаем. Если телефон выпал из рук, это не страховой случай. А если, допустим, на него упал кирпич без вашей вины, то да — это может быть рассмотрено как страховой случай.

— Где необходимо заключать страховой договор, как мне кажется, так это при ипотечном кредитовании, — продолжает наша собеседница. — Здесь мы советуем людям страховаться, объясняем: если не сможете платить по кредиту в силу разных причин, рискуете потерять единственное жилье, в любом случае риски надо застраховать.
 
— Еще есть такой момент: вы не должны переставать платить по кредиту, даже если у вас сложное финансовое положение и вы обратились в банк, чтобы он пересмотрел условия кредитования, — продолжает тему ипотеки Светлана Шушканова. — Иногда клиент указывает на то, что имеет маленьких детей на иждивении, какие-то личные причины, и перестает платить по кредиту. Этого допускать ни в коем случае нельзя. Зачастую люди говорят о том, что они подали заявление, уведомили банк, что у них тяжелое финансовое положение, а банк заявление не принял во внимание и продолжает начислять пеню. В таких ситуациях нужно обращаться к банку с просьбой о реструктуризации.



Оставить комментарий: