Микрокредиты: почем фунт лиха?

Рубрика: Кредитный сектор
Ноябрь 28, 2014 Просмотрено: 1243 Ваши личные финансы
Микрокредиты: почем фунт лиха? Сегодня деньги в долг в любом даже маленьком городе можно получить буквально на каждом углу. Организации, выдающие быстрые кредиты, активно рекламируются на подъездах домов, в лифтах, общественном транспорте и в интернете. Обещают дать деньги любому, у кого есть паспорт и кому исполнилось 18 лет. Без залогов и поручителей. А по времени — буквально от трех минут. Но сколько стоит такое «удобство»? Насколько глубокой впоследствии может оказаться долговая яма, вырытая собственным сиюминутным желанием? Предлагаем вам перед тем, как оформлять такой кредит, все же задуматься...

Однажды назревшая необходимость

Микрокредитование возникло в 20 веке и долгое время использовалось только предпринимателями беднейших стран. Своим появлением микрофинансовые организации (МФО) обязаны профессору экономики Мохаммаду Юнусу из Бангладеш, соседнего с Индией государства. Безработица в этой азиатской стране всегда была огромной проблемой, а большинство людей здесь работают на себя, в основном продавая домашнюю еду или занимаясь пошивом одежды. Всем этим мелким бизнесменам для развития своего дела всегда не хватало оборотного капитала. Так и родилась идея — давать небольшие кредиты на короткий срок. В первую очередь мелким предпринимателям (мелкая торговля, парикмахерские, ремонт обуви и т. п.). 
Далее к потребителям микрофинансовых услуг примкнули бедные граждане развивающихся стран и стран третьего мира. Например, в Нигерии большинство потребителей (до 90 %) — женщины, так как именно они чаще всего являются безработными и несут на себе большую часть расходов по содержанию семьи, особенно в неполных семьях.

Благородная классика

В классических МФО ведется тщательное изучение работы денежных потоков бизнеса, кредиторы оценивают личностные качества предпринимателя, анализируются все расходы семьи. Основная задача классической микрофинансовой организации — не перегружать человека долгами, а создать долгосрочные отношения с заемщиками. Примерно половина микрофинансовых компаний работает по такому классическому принципу. И ставки на этом рынке составляют не более 25-40% годовых, что вполне сопоставимо со ставками по кредитам в банках. Но есть и другая половина МФО, которая дает займы до получки, — здесь проценты порой зашкаливают. Обычные люди не понимают либо элементарно не способны посчитать, что такой способ кредитования для населения является просто грабительским. Процентная ставка может достигать 300-700% в год в зависимости от того, сколько процентов берется в день.

Привычка жить в долг

Размер и срок кредита — обычная тема для беседы в наши дни. И это нормально, если обсуждается покупка квартиры в ипотеку или семейного автомобиля в кредит. Притом, что доходы семьи способны «потянуть» такую нагрузку. Однако очень многие люди ведутся сегодня на многообещающую рекламу в стиле «Позволь себе больше!» или «Зачем копить? Купи сейчас!». А вот возвращать долги привыкли далеко не все. По статистике микрофинансирование наиболее востребовано среди людей с доходом до 30 000 рублей, а чаще всего идут за такими кредитами мужчины, особенно молодые люди в возрасте от 28 до 35 лет. При этом абсолютное большинство клиентов не называет цели займа.

В основном это люди, плохо разбирающиеся или совсем не смыслящие в финансовых продуктах, либо граждане, которым банки отказали в кредите. Причины для отказа бывают разные — плохая кредитная история, наличие у клиента одновременно нескольких кредитов в разных банках и др. Бывают и такие заемщики, которые попросту не желают тратить время на сбор и оформление документов и ждать решения банка о выдаче кредита. А есть и такие, кому недоступен банковский сектор по причине отсутствия постоянного дохода или недостаточности его величины для получения кредита в банке. И уж совсем крайние случаи — обращение за деньгами от безысходности, когда нечего терять, лишь бы дотянуть до зарплаты. Как правило так поступают малоимущие граждане, совершенно не думая при этом о последствиях. Они-то и есть идеальная клиентура для микрокредиторов, а повышенные риски работы с данной категорией заемщиков закладываются в заоблачную процентную ставку.

Займешь копейку — отдашь рубль

Как только у человека при взгляде на рекламу типа «Кредит за 5 минут — нужен только паспорт» возникает желание немедленно оформить такой заем, он должен четко понимать: платить придется не только за себя, но и за «того парня», который не факт, что вернет деньги. А если не платить, то есть все шансы подставить своих близких. И хотя по российскому законодательству близкие люди не обязаны платить по долгам безответственных родственников (за исключением случаев, когда они выступают созаемщиками или поручителями), от напора коллекторов это все равно не спасет. Клиент МФО при оформлении займа как правило оставляет не только свой телефон и адрес, но и контакты ближайших родственников или друзей, и многим из них впоследствии все же приходится погасить долг, чтобы не иметь дела с коллекторскими агентствами и судебными приставами.

Микрозаймы в Томске

Согласно данным государственного реестра МФО по состоянию на 04 июля 2014 года в РФ зарегистрировано 5 335 микрофинансовых организаций, из них на территории Томской области — 23. 
Набрав в поисковике «микрозаймы в Томске», мы нашли 18 МФО, имеющих вкупе 22 разных вида микрозаймов. При этом минимальный срок займа составляет всего 1 день, а максимальная сумма, которую можно взять с помощью такого кредита, — 150 000 руб. Займы выдаются даже студентам, так как минимальный возраст заемщика — 18 лет. Ведется работа и с пенсионерами в возрасте до 70 лет.
Статистика*
В первом полугодии 2014 года в УФССП России по Томской области на исполнении находилось 26 тысяч исполнительных производств (далее — и/п) по взысканию долгов с физических лиц по кредитным обязательствам на сумму 5,9 млрд рублей. 
В аналогичном периоде 2013 г. (6 мес.) находилась 21 000 и/п на общую сумму 5,6 млрд рублей. 
За весь 2013 г. — почти 28 000 и/п на сумму 6,6 млрд рублей. 
За весь 2012 г. — 24 500 и/п на сумму 6,5 млрд рублей. 
За весь 2011 г. — 27 700 и/п на сумму 6,2 млрд рублей.

Если проследить динамику с 2011 года, то количество и/п немного снизилось в 2012 г. В 2013 г. количество должников вновь стало расти, а вот сумма выросла незначительно. Цифры же первого полугодия 2014 г. показывают, что ситуация вновь усугубилась.

Но как быть, если нужны деньги?

Безусловно, лучше иметь сбережения, а не долги. Но как показывает практика, не всем это под силу. Да и записывать всех без исключения кредиторов в ростовщики тоже не совсем корректно и правильно, так как во многих случаях быстрые заемные деньги реально помогают человеку решить финансовую проблему. Любой кредит — это лишь один из возможных финансовых инструментов. В определенных случаях он способен помочь, а в иных, наоборот, ляжет тяжким бременем на плечи заемщика. Главный совет здесь простой — избегать в жизни ситуаций, когда пришлось бы обращаться к займам до получки. И даже в экстренной ситуации не спешите прибегать к быстрым займам, более выгодной альтернативой может стать кредитная карта с грейс-периодом.
Несколько советов: 
  • если откладывать деньги не получается, это не основание для жизни в долг. Часто кредит лишь ухудшает финансовое положение, поэтому сто раз подумайте;
  • кредит имеет смысл, если сможет принести доход, а не будет использован лишь на потребление. Так, квартира, купленная в ипотеку, сэкономит расходы на арендную плату съемного жилья. Деньги, вложенные в бизнес, дадут более высокий доход за счет увеличенной суммы в обороте. Покупка автомобиля в кредит имеет смысл, если машина станет помощницей в заработках;
  • если все же нужны средства взаймы, берите их там, где ставки ниже;
  • чтобы не переплачивать, сначала обратитесь в банк. Чем больше подтверждающих доход документов у вас попросят и чем дольше банк будет проверять вас как заемщика, тем дешевле вам обойдется кредит (стоимость займа можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора на портале VLFin.ru). А вот «Кредит за 5 минут» в подавляющем большинстве случаев сделает ваш долг «золотым»;
  • если действительно деньги понадобились немедленно, занять было не у кого и пришлось воспользоваться быстрым кредитом, постарайтесь отдать долг как можно скорее и в следующий раз не доводить ситуацию до чрезвычайной. Да и привычка иметь хотя бы небольшую заначку для непредвиденных ситуаций совсем не плоха.

Ряды добровольцев редеют 

И еще немного статистики, демонстрирующей нерадивое отношение томичей к возврату своих задолженностей, — количество исполнительных производств, по которым должники сами добровольно выплачивают долги через УФССП по Томской области, перечисляя денежные средства до применения мер принуждения (арестов счетов, имущества): 
в 2011 г. добровольно оплатили свои долги по кредитам 1172 человека; 
в 2012 г. — всего 306 человек; 
в 2013 г. — 802 человека; 
в 1-м полугодии 2014 г. — 390 человек (т. е. пока на уровне 2013 г., где в 1-м полугодии выплатили долги 353 человека).


*Данные предоставлены Управлением федеральной службы судебных приставов по Томской области 

Поделиться в соцсетях:
Оставить комментарий: