Кредиты стали умнее, а банки — осторожнее

Рубрика: Кредитный сектор
Январь 24, 2017 Просмотрено: 379 Анастасия Пашенцева
Кредиты стали умнее, а банки — осторожнее Стоит ли сейчас брать ипотеку? Как грамотно использовать предложения банков для развития бизнеса? Как банки собираются стимулировать рост российской экономики? Под чутким руководством экспертов мы ответили на эти и многие другие вопросы.

То, что пережил банковский рынок за последние годы, иначе как историей болезни назвать трудно. Но несмотря на все злоключения, конкуренция в отрасли по-прежнему чрезвычайно высока: на территории Томской области зарегистрированы более двухсот точек продаж банковских услуг. И даже в условиях ограниченного роста экономики и снижения реальных доходов населения банковский сектор развивается. «И бизнес, и население постепенно адаптируются к новым экономическим условиям, люди начинают брать кредиты, делать вклады. Сейчас до 70 % средств, которые имеют банки, являются именно вкладами», — говорит управляющий отделением «Томск» Сибирского главного управления ЦБ РФ Любовь Табольжина. Отдельно эксперт отмечает оживление кредитования в корпоративном секторе — 8 из 10 кредитов в регионе оформлены на юридических лиц и предпринимателей. Что касается задолженности по выплате кредитов, тут физические и юридические лица идут «ноздря в ноздрю», ибо должны примерно поровну. В целом эксперты обозначают улучшение качества кредитного портфеля, основным показателем которого как раз и является статистика по просроченным кредитам.
 

Главная тенденция — ужесточение рисковой политики

Банки, чутко реагируя на обстановку вокруг, изменили подход к работе: основная тенденция, характерная как для мелких, так и для крупнейших российских игроков, — ужесточение рисковой политики. Попросту говоря, кредиты выдаются только самым надежным клиентам. «Банки, как и прочие организации, занялись оптимизацией расходов, — рассказывает управляющий томским отделением «Сбербанка России» Михаил Гребенников. — На падающем экономическом рынке продолжать жить по лекалам прошлого неправильно. Кредитные организации уменьшают персонал, урезают количество точек и активно развивают интернет-банкинг».
Одним из примеров, иллюстрирующих обе тенденции в действии, стало анонсирование предодобренных лимитов как жителям, так и предприятиям. Проект «Открытые данные» основан на использовании bigdata. Технология позволяет автоматически агрегировать наборы данных о транзакциях клиентов банка. Например, для предпринимателей лимит рассчитывается двумя путями — с залогом и без залога. От этого факта зависит размер процентной ставки. Пожалуй, единственный минус таких инноваций заключается в том, что СМС-оповещение от банка может стать 152-м сообщением за день, которое призывает вас к решительным действиям с вашими финансами.

Еще одной заметной тенденцией в банковской сфере страны и региона стала ориентация на работу с малым и средним бизнесом. «Действие пошло по стресс-сценарию, когда субъекты предпринимательства перестали охотно брать кредиты ввиду того, что будущее прогнозировать трудно, и эту ситуацию необходимо исправлять», — утверждает Михаил Гребенников. «Работу над ошибками» в экономике банкиры планируют начать с раскачивания потребительского спроса, предлагая кредиты на выгодных условиях. По их задумке, пользуясь кредитами, люди станут приобретать больше продукции, стимулируя производство и всю экономику по цепочке. Также банки работают и напрямую с сегментом малого-среднего предпринимательства (МСП), снижая ставки по кредитам и разрабатывая новые предложения.


кредиты.png




За 10 месяцев 2016 года банки выдали томичам
кредитов на общую сумму 183 млрд рублей.



Томичи неохотно берут новые кредиты

Руководитель томского офиса «Промсвязьбанка» Андрей Сальников отмечает, что нередко потребность в оборотных средствах предприниматели стали восполнять при помощи альтернативных банковских продуктов, которые в кредитной статистике не учитываются. «Например, популярен такой инструмент, как банковская гарантия. На региональном и федеральном уровне существуют отдельные профильные программы. Бизнесу такой продукт более интересен, потому что обслуживание банковских гарантий может стоить 3 %, а кредит — 15 %», — поясняет он. 
Тем не менее, объемы средств, выданных в качестве кредитов, растут, но оценку Андрея Сальникова вряд ли можно назвать оптимистичной: «На уровень 2014 года мы пока не выходим. Рост банковской отрасли, увы, — не результат серьезных сдвигов в экономике, а скорее следствие изменений внутри самой банковской системы. Понижение ключевой ставки, падение темпов роста просроченной задолженности — все это лишь позволило нам перестать закрывать дефолт средствами из своей прибыли».
Понижение ключевой ставки отразилось на стоимости кредитов. Банки последовательно «опускают» проценты. Несмотря на это очередей в офисах банков по-прежнему нет. Томичи гасят старые кредиты и крайне неохотно берут новые, кредитные портфели снижаются.

Небольшой рост ставок в декабре обеспечивают сезонные банковские предложения с более привлекательной доходностью. За год доходность по вкладам на 6 месяцев снизилась на 2,4 пункта, на год — на 2,2, для долгосрочных – на 1,8.

мониторинг.jpg

Самые выгодные из существующих условия предлагаются сельхозпредприятиям. В 2016 году Россия побила советские аграрные рекорды, и чтобы зафиксировать этот успех, с 2017 года фермеры могут получить на развитие бизнеса кредит под 5 % годовых. Разницу между предложением банка и обещанными процентами будет компенсировать Минсельхоз.

Ипотека стала дешевле и выгоднее

В 2016 году стоимость ипотеки снизилась на 1 процентный пункт, достигнув 12,7 % годовых. По данным ЦБ, среднестатистическая ипотека в Томской области берется на 15 лет и редко превышает 1,5 млн руб. Эти кредиты эксперты относят к «безрисковым», поскольку их выдаче банки уделяют максимальное внимание. 
«Рынок ипотеки оживает, но если оценивать прирост по ипотеке в Томской области за год, на начало декабря он составил всего лишь 150 кредитов. Ставки понижаются, особенно для рынка вторичного жилья. Улучшение жилищных условий — мощный стимул для роста экономики. Если человек взял ипотеку, он работает лучше», — считает Михаил Гребенников. Но в Промсвязьбанке считают, что снижения стоимости ипотеки недостаточно: «Стоит признать, что сегодня в Томской области сложилась не самая благополучная обстановка для роста ипотечного кредитования: качество жилья, его расположение и сопутствующая инфраструктура не способствуют росту спроса. Строители не предлагают новые проекты, новые участки, технологии по организации жизненного пространства. Если тут ничего не изменится, ипотеку больше брать не станут», — говорит Андрей Сальников.
Однако за снижением ставок по ипотечным кредитам неизменно следует рост цен на жилье. Сейчас, по мнению экспертов, в регионе установился оптимальный баланс между ставками и ценами. Вызовет ли это небывалый спрос на ипотеку? По мнению экспертов — вряд ли. 


ставки-таб.jpgКак менялась ставка по депозитам в 2016 году
Средний размер максимальной процентной ставки по вкладам в декабре 2016 равен 8,4 %, в последний раз данный показатель был на этом уровне в начале 2014 года. Депозитные ставки в Томской области продолжают снижение. При этом коммерческие банки предлагают для долгосрочных вкладов более низкую процентную ставку, чем для краткосрочных – налицо соответствие виду кривой бескупонной доходности. Стоит отметить пик кривой, который на протяжении
практически всего 2016 года приходился на годовые вклады, и лишь в летние месяцы произошло смещение в сторону полугодовых (2 июля – продление санкций до конца 2017 года).

Банки отказываются от автокредитования
Серьезную трансформацию пережило автокредитование. Многие банки вообще отказались от предоставления таких кредитных продуктов, решив, что они низкомаржинальны и нерентабельны. «Появляются профильные крупные банки — Тойота Банк, Фольксваген Банк Рус. Соперничество с ними в ставках, технологиях и допуске к информации бессмысленно», — утверждает Сальников. Поэтому предложений по автокредитам за этот год стало меньше.
«Бессмысленно и ждать серьезных изменений в экономике, пока уровень доходов граждан не поднимется», — резюмирует Михаил Гребенников. Но это уже, как говорится, совсем другая история.

Поделиться в соцсетях:
Оставить комментарий: