Кредитная история равно репутация заемщика

Рубрика: Кредитный сектор
Январь 29, 2017 Просмотрено: 924 Арина Седых
Кредитная история равно репутация заемщика Еще лет 15 назад основным критерием при одобрении кредита был размер заработной платы, теперь же — ваша репутация как заемщика. Данные о том, насколько рискованно давать вам деньги в долг, записана в вашей кредитной истории. Раз в год вы можете совершенно бесплатно узнать, какими вас видят банки.

Что такое кредитная история?

Как только вы берете кредит, информация о вас попадает в общий реестр заемщиков — Бюро кредитных историй (БКИ). Бюро интересует не ваш уровень дохода, а то, вовремя и полностью ли вы погашаете долг. Кредитный отчет не содержит никаких сведений о вашем месте работы и зарплате, а только о размере ваших кредитных обязательств и добросовестности их исполнения.
Информацию о том, насколько вы «выгодный» (а точнее, насколько невыгодный) должник, туда обязаны поставлять не только банки, но и микрофинансовые организации, и судебные приставы, и даже управляющие компании — в случае, когда есть судебное решение по взысканию с вас задолженности по оплате коммунальных услуг. Закон о кредитной истории принят в 2004 году (№ 218-ФЗ), с этого момента историю ваших займов собирают и хранят Бюро кредитных историй. По состоянию кредитной истории банк решает, выдавать ли вам кредит. Содержание кредитной истории влияет на тип кредита, сумму кредита и возможность его получения.



книжка.pngТитульная часть кредитной истории — содержит сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать(например, для физического лица: ФИО, данные документа, удостоверяющего личность, и проч.;
для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ЕГРН и проч.).

Основная часть — содержит дополнительные сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и проч.).

Дополнительная (закрытая) часть — содержит сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также сведения о пользователях кредитной истории.


Какие данные в ней хранятся

Основная задача кредитной истории — это глобальная фиксация ваших долгов и вашей платежеспособности. Там хранится информация о сумме всех ваших кредитов, их количестве, размере ежемесячных платежей и регулярности выплат по займам, а также сведения о просрочках платежей по всем действующим и всем закрытым кредитам. В кредитной истории зафиксировано, выступаете ли вы поручителем по кредитам третьих лиц, а значит, потенциальным ответчиком по этим долговым обязательствам. Эта информация влияет на то, одобрят ли вам кредит или откажут. К слову, даже если банк вам отказал, информацию о вашей заявке на кредит и причинах отказа он должен сообщить в БКИ.
Также «летопись долгов» хранит данные о том, взыскивали ли с вас деньги через суд. К примеру, если вы — злостный неплательщик за жилищно-коммунальные услуги и управляющая компания подала на вас в суд для взыскания долгов, то это судебное решение подпортит вашу кредитную историю. Аналогично с алиментами: решение суда об их взыскании тоже повлияет на вашу репутацию в глазах банков.

Что можно узнать из кредитного отчета

Запросив кредитный отчет, вы можете проверить, нет ли ошибок в вашей кредитной истории. Иногда банки допускают ошибки, например, забывают исправить запись о просрочке платежа или добавить запись о погашении кредита. Это может быть поводом для отказа в новых кредитах. Если у вас есть документы, подтверждающие выплаты, то отправьте их вместе с официальным запросом в Бюро кредитных историй, тогда ошибку исправят.
В отчете можно проверить, нет ли просрочек, о которых вы забыли. Любая, даже самая маленькая просроченная задолженность в несколько копеек, может в дальнейшем вырасти в огромный долг, испортить кредитную историю и принести множество проблем.
Нет ли кредитных карт, оформленных без вашего согласия. Бывает, что в дополнение к выданному кредиту банки оформляют клиентам кредитную карту, которая даже без активации может числиться как действующий кредит.
Не стали ли вы жертвой мошенников. В последнее время участились случаи кредитного мошенничества, когда злоумышленники получают кредиты по ксерокопиям паспортов и человек не знает, что на него оформлен чужой кредит.
Кредитную историю портят:
  • просрочки по выплате тела и процентов по займу;
  • периоды длительного непогашения кредита;
  • непогашенные долги, штрафы и пени по кредиту;
  • судебные разбирательства;
  • большое количество действующих кредитов;
  • множество заявок в разные банки;
  • ошибки в кредитной истории;
  • поручительство.

Как получить отчет 

Информацию о кредитах собирают разные Бюро кредитных историй, всего их в стране два с половиной десятка, однако 95 % сведений сосредоточено в пяти крупнейших компаниях. Узнать, в каком именно БКИ (или в каких — их может быть несколько) хранятся ваши данные, поможет Центральный каталог кредитных историй. 
Проще всего туда обратиться через посредника — им может выступить любой банк, кредитная организация или ближайшее Бюро кредитных историй. Нужно прийти с документом, удостоверяющим личность, и попросить их направить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Послать запрос можно и из почтового отделения — телеграммой. Но чтобы правильно указать все необходимые сведения, мы рекомендуем вначале прочитать инструкцию на официальном сайте Центробанка cbr.ru.
Кто формирует вашу кредитную историю
источники-ки.jpg


Там же, на сайте ЦБ РФ, можно подать электронный запрос: в разделе «Кредитные истории» есть специальная форма «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй». Но для электронного запроса вам понадобится указать «код субъекта» — пароль, который защищает ваши данные от передачи третьим лицам. Код субъекта формирует сам заемщик (как правило в тексте кредитного договора или в приложении к нему), вместе с информацией о заемщике он передается банком в БКИ один раз при первой пересылке данных.
Если вы забыли свой код или вообще впервые о нем услышали — не беда. Этот код нельзя восстановить, но можно изменить. Для этого в любом банке или БКИ нужно написать заявление на смену кода. Правда, за эту услугу финучреждения взимают комиссию — как правило в размере 300 рублей. Через бюро эта процедура происходит быстрее.
После того как вы узнали, в каком БКИ хранится ваша история, вы сможете запросить свой кредитный отчет. Раз в год такой отчет все Бюро кредитных историй обязаны вам предоставлять бесплатно. 


Поделиться в соцсетях:
Оставить комментарий: