Коллектор в законе

Рубрика: Кредитный сектор
Август 20, 2016 Просмотрено: 719 Варвара Соколовская
Коллектор в законе По данным Банка России, за период с начала января по начало июня 2016 года объем просроченной задолженности граждан РФ вырос более чем на 5 % (жителей Томской области — более чем на 6 %). Невозможность выплаты долгов гражданами и желание кредиторов восполнить потери зачастую инициировали новый этап — общение должников с коллекторами. За десятилетие существования коллекторских услуг в России наконец-то на законодательном уровне сделана попытка выработать требования к профессиональным участникам рынка взыскания. Попытка вылилась в закон. Что же он меняет?

О методах, некоторые из которых далеки от правовых, но к которым прибегают сотрудники коллекторских агентств, рассказывалось немало. В Томске прошедшей весной также на слуху были два случая. В апреле коллекторы угрожали заведующей детским садом в Октябрьском районе Томска в случае неоплаты долга за сотрудницу садика в размере 27 тысяч рублей. Грозились испортить имущество детского сада и расправиться с семьей женщины. И примерно в это же время коллекторы, тоже не без угроз, по телефону и через соцсети требовали у томского блогера Александра Лунева более миллиона рублей.

В томском отделении Роспотребнадзора нам прокомментировали, что по сравнению с 2013-2014 гг. последние полтора года выдались относительно спокойными, если говорить о количестве обращений граждан с просьбами разобраться и помочь. Их стало меньше. Ситуация с произволом коллекторов изменилась в лучшую сторону уже после вступления в силу в 2014 г. закона «О потребительском кредите (займе)».

В отделении по Томской области Сибирского главного управления ЦБ РФ также отметили снижение количества обращений от граждан с жалобами на противоправные действия коллекторов. За 2015 г. и первое полугодие 2016 г. поступило 6 таких жалоб. Как правило жалуются на то, что коллекторы изводят телефонными звонками родственников и коллег. Только в одном из этих 6 заявлений просили защитить от реально поступающих угроз в адрес членов семьи должника.

Новый «коллекторский» закон

Итак, 3 июля 2016 г. президент России подписал закон, защищающий физических лиц, имеющих просроченную задолженность по потребительским кредитам. А так как основные проблемы с коллекторами случаются у граждан, занимающих деньги в микрофинансовых организациях (МФО), новый закон внес соответствующие изменения и в уже действующий с 2010 г. закон об МФО. Отныне действия коллекторов законодательно ограничены. 

Что принципиально изменилось в отношениях коллектор-должник?

крыжик-мал.png 1. С 1 января 2017 г. заниматься коллекторской деятельностью смогут только сами кредиторы, либо организации, указавшие эту деятельность в госреестре в качестве основной. Они должны оплатить госпошлину в размере 100 000 рублей и оформить страхование профессиональной ответственности на сумму 10 млн рублей. Еще одно требование — размер чистых активов должен составлять не менее 10 млн рублей. 
Павел Михмель, первый заместитель генерального директора Объединенной компании «НСВ-ПКБ» уверен, что крупные коллекторские агентства, входящие в профессиональную ассоциацию НАПКА, на текущем этапе соответствуют всем требованиям закона и реестра, в который коллекторы обязаны будут войти для продолжения работы. Это относится к страхованию профессиональной ответственности, размеру чистых активов, IT-инфраструктуре, нахождению в реестре операторов, осуществляющих обработку персональных данных. «Маловероятно, — считает он, — что крупные игроки будут уходить с рынка. Ограничения закона коснутся прежде всего мелких региональных операторов».

крыжик-мал.png2. В законе категорически определено и прописано: запрещается применять физическую силу или угрозу ее применения, угрозу убийством, причинять вред здоровью гражданина и его имуществу, уничтожать имущество, оказывать на должника и иных лиц психологическое давление и вводить в заблуждение о размере просроченной задолженности (полный перечень указан в ст. 6 закона).

крыжик-мал.png3. Коллекторам запрещаются встречи с должниками чаще 1 раза в неделю и переговоры по телефону чаще 2 раз в неделю: в будни — с 22:00 до 8:00, в выходные — с 20:00 до 9:00. При этом должник имеет право отказаться от общения с профессиональными взыскателями. Ограничения коснулись и максимального количества звонков и смс-сообщений должнику в течение дня, недели, месяца.

крыжик-мал.png4. Гражданин может написать отказ от взаимодействия с коллектором и тогда кредитор может обратиться в суд для решения вопроса о взыскании задолженности. После вступления в силу решения суда заемщику будет предоставлено еще 2 месяца на принятие решения либо о взаимодействии с коллектором, либо о взыскании задолженности через судебных исполнителей.
Скорее всего, этим правом пожелают воспользоваться так называемые недобросовестные заемщики, которые часто изначально и не планируют возвращать кредит и не делают ни одного платежа, используя различные хитрости для уклонения от общения с кредитором. 
Павел Михмель оценивает количество должников с явными признаками мошенничества, которых передают в работу банки, не более чем в 6 %. «Новый закон предоставит этой категории заемщиков возможность отказаться от общения с коллекторами, также закон ограничивает количество контактов коллекторов с подобными должниками. Все же, так как количество мошенников не столь значительно и основная часть заемщиков стремится погашать взятые на себя обязательства, мы не прогнозируем значительного снижения эффективности работы коллекторов», — отметил он.

крыжик-мал.png5. Взыскатели теперь обязаны в начале разговора называть свои фамилию и должность, в том числе и в смс-сообщениях должнику. Скрывать информацию о номере телефона или адресе электронной почты, с которых выполняются звонки или направляются сообщения должнику, а также скрывать информацию об отправителе сообщения запрещается.

крыжик-мал.png6. Сроки начала общения коллектора с должником строго ограничены: по новому закону взыскатель имеет право начинать общение с должником не ранее чем через 4 месяца с даты начала просроченной задолженности.

7. Запрещено общение с близкими родственниками должника, если от него не получено на это письменное разрешение.

Основные нормы, затрагивающие взаимодействия кредиторов и взыскателей долгов с должниками, вступят в силу с 1 января 2017 г.

Что изменилось в законе об МФО?*

1. Самое главное событие здесь — ограничение роста процентов по микрозаймам.
То есть теперь МФО могут начислять проценты только лишь до момента, когда их размер в 3 раза превысит размер основного долга. После этого разрешается начислять только пени, неустойки, то есть штрафы. Например, если человек взял в МФО 7 000 рублей, то проценты по этому займу не могут превышать 21 000 рублей. Остальное будет добираться штрафами, размер которых в суде как правило снижается. 

2. Закон дополнен статьей 12.1 под названием «Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу». 
Первая часть говорит о том, что после возникновения просрочки погашения по договору займа, заключенного на срок до 1 года, МФО имеет право продолжить начисление процентов только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Проценты же на эту сумму продолжат начисляться до тех пор, пока общая сумма подлежащих уплате процентов не достигнет двойного размера непогашенной части займа. Проще говоря, если гражданин Б. взял заем размером 7 000 рублей и по какой-то причине не выплатил ни одного рубля в счет основного долга, размер начисленных процентов не должен превысить 14 000 рублей. Если же гражданин Б. погасил долг хотя бы частично, оставшуюся сумму долга следует умножить на 2.

Кроме того, если гражданин Б. решит погасить просроченный заем, то это можно сделать как всей суммой сразу, так и несколькими платежами, но в максимально короткий срок! В противном случае микрофинансовая организация вновь будет догонять размер процентов до 2-кратной величины основного долга.

Во второй части статьи 12.1 говорится, что начислять неустойку на проценты нельзя. То есть, если у заемщика возникла просрочка, то МФО имеет право начислить неустойку, но не на весь основной долг, а только на его непогашенную часть.
Третья часть обязывает кредитора все условия, перечисленные в частях 1 и 2 статьи 12.1, указывать на первой странице договора потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора (это касается займов сроком до 1 года).

выход-из-лабиринта.jpg

Инструкция: как себя вести, если вам позвонили коллекторы или пришли к вам?


крыжик-мал.png1. При личном контакте с коллекторами попросите их предоставить документы, подтверждающие право требовать возврат долга. 

При общении по телефону попросите коллектора сообщить следующую информацию:

• ФИО и должность человека, который звонит; 
• полное название компании, которую он представляет; 
• почтовый и юридический адрес этой компании, контактные телефоны;
• попросите направить вам по почте соответствующие документы, подтверждающие долговое обязательство.

Отказ сообщить указанные данные является нарушением, и вы вправе написать жалобу в Роспотребнадзор или прокуратуру. Также желательно записать телефонный разговор, о чем необходимо сообщить собеседнику. 

крыжик-мал.png2. Уточните, какое отношение звонящий имеет к банку-кредитору, какой договор заключен между банком и коллектором. Если между банком и коллекторским агентством заключен агентский договор, то вашим кредитором по-прежнему является банк, если договор об уступке права требования — вести переговоры необходимо с коллектором, но при условии наличия вашего согласия на данную уступку.

крыжик-мал.png3. Если у вас нет возможности оплатить всю сумму долга, а также если вы не согласны с суммой штрафных санкций, предложите разрешить сложившуюся ситуацию в судебном порядке (именно в судебном порядке!). 

крыжик-мал.png4. Если телефонные звонки не прекратились, то вам необходимо подготовить жалобу в правоохранительные органы с подробным описанием обстоятельств. 

крыжик-мал.png5. Если представители коллекторского агентства пришли к вам домой, не стоит их впускать. Если они попытаются выбить дверь или как-то иначе угрожают вам, необходимо все записать на диктофон и вызвать полицию. 

крыжик-мал.png6. Помните, что и банк и коллекторское агентство вправе действовать только в рамках закона. Они не вправе изымать имущество, входить без согласия собственника в квартиру (дом) или совершать иные действия, направленные на ограничение прав заемщика. Инструменты разрешения споров и конфликтных ситуаций для коллекторов такие же, как и для других граждан и организаций: суды, правоохранительные органы, претензионная работа и переговоры.

* Нормы вступили в силу с 1 января 2017 года.
Поделиться в соцсетях:
Оставить комментарий: