В феврале ЦБ резко поднял ключевую ставку с 9,5% до рекордных 20% годовых. Банки незамедлительно отреагировали повышением процентных ставок по депозитам и кредитам. А некоторые заемщики обнаружили, что у них без предупреждения выросли ставки по ранее выданным кредитам.
Вместе с адвокатом Марией Родченко разбираемся, могут ли банки повысить ставки по уже действующим кредитным договорам; что делать, если это произошло; и почему оправдание «это было написано мелким шрифтом» не работает.
Когда банк может поднять процентную ставку?
— Процентная ставка по кредиту бывает постоянная, то есть фиксированная, и плавающая, когда кредитная организация к действующей ключевой ставке Центробанка добавляет 4-6%.
Наиболее распространена фиксированная процентная ставка, ее размер четко определен кредитным договором. В одностороннем порядке поднять постоянную процентную ставку по действующему кредитному договору банк может только в случае отказа от заключения договора страхования, если данное условие прописано в кредитном договоре. Как правило, эта информация указана на первой странице.
Может ли банк снизить процентную ставку?
— Обычно такой вариант возможен по ипотечному кредитованию. Но не стоит забывать, что банк — это коммерческая организация, главной целью которой является получение прибыли. Поэтому самостоятельно банк вам такой вариант не предложит. Зачем снижать процент, если заемщик и так платит?
Рассмотрим на примере. Вы оформили ипотеку в 2011-2015 годах, когда процентная ставка составляла 12-14% годовых. До февраля 2022-го потенциальным заемщикам банки предлагали оформление ипотеки под 7-10% годовых. При таких условиях некоторые банки снижали процентную ставку по заключенным ранее договорам ипотеки, чтобы клиенты не рефинансировали кредит в другом банке под более выгодный процент.
На данный момент, при ключевой ставке 20% годовых, банки не будут снижать процентные ставки по ранее выданным кредитам.
Банк поднял ставку по кредиту, но это в договоре не прописано
— Банк не имеет права в одностороннем порядке увеличить фиксированную процентную ставку по ранее заключенному кредитному (ипотечному) договору. Если это произошло, нужно написать претензию в банк.
Исключением являются изменения согласованы с клиентом; отказ заемщика заключить договор страхования при условии, что обязанность его заключения прописана в договоре; изменения на основании решения суда.
Последний вариант становится возможным, когда при оформлении документа произошел технический сбой. Например, вам должны были выдать кредит под 19% годовых. В программе не пропечаталась цифра, или сотрудник ошибся, получилось, что кредит выдан под 9% годовых. В таком случае банк может обратиться в суд и добиться повышения процентной ставки.
Повышение ключевой ставки не является основанием, чтобы суд вынес решение о повышении ставки по ранее выданному кредиту.
Можно ли оспорить повышение ставки по действующему кредиту в суде?
— Изучите свой кредитный договор. Если в нем указана постоянная (фиксированная) процентная ставка, действия банка неправомерны. Рекомендую направить претензию в банк. Если банк ее проигнорирует, то нужно обратится в суд.
Банк повысил ставку. Сумма ежемесячного платежа стала больше. Я заплатил, а потом разобрался, что к чему. Могу ли вернуть излишне уплаченное?
— Нужно внимательно изучить условия кредитного договора. Как правило, изменение условий должно оформляться допсоглашением к кредитному договору, которое должны подписать обе стороны — клиент и банк. Если такое условие есть в кредитном договоре, внесение ежемесячного платежа в большем размере не является подтверждением, что вы приняли новые условия. Тогда пишите претензию в банк.
Куда можно пожаловаться на банк?
— В Центральный Банк России, Роспотребнадзор и прокуратуру. Жалоба пишется в свободной форме, но надо указать ваши паспортные и контактные данные. Подробно опишите суть проблемы и приложите подтверждающие документы: кредитный договор, уведомление банка о повышении процентной ставки по кредиту и прочее. Также можно обратиться в суд с исковым заявлением.
В договоре написано про плавающую ставку, но мне плохо объяснили, что это такое. Теперь процент по кредиту вырос. Можно его оспорить?
— Оспорить условия кредитного договора, так как заемщик не мог изучить его условия из-за мелкого текста, не увидел условия о размере и виде процентной ставки по кредиту, невозможно.
С декабря 2017 года полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей с индивидуальными условиями договора. Информация наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице.
Полная стоимость потребкредита в денежном выражении размещается справа от полной стоимости кредита, определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора. Не увидеть эту информацию невозможно. Мелкий, нечитабельный текст кредитного договора остался в прошлом.